热门重疾险PK,达尔文2号横空出道!


过去的几十年里,重疾险的形态发生了翻天覆地的变化,从诞生之初的4种重大疾病,到今天的上百种。


行业监管趋严,保险回归保障,产品也越来越人性化,越来越贴近我们实际的风险需求。

尤其从2017年开始,保险行业进入监管趋严的形式,保监提出“保险姓保”。

于是越来越多保险公司把重心逐渐转成了保,在保障化的重疾险产品上直面竞争。

但25种高发重疾已经被保监会规定好了,重疾险还有哪些保障内容可以升级呢?

比如提供更优质的轻症、中症保障,且赔付不占重疾基础保额;
比如提供癌症二次赔付,且在间隔期的规定上逐渐放宽;
再比如投保后前x年享受百分比加成的额外赔付……

这些都是今年重疾险新品升级的要点。

而今天锦妹为大家物色到的这款重疾险,在上述三点保障内容上都做得很出色。

这便是即将于本月25号上线的三峡达尔文2号重疾险


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投保规则与保障内容

先来具体看看达尔文2号的产品形态:

达尔文2号的产品形态


它的投保规则非常简单,缴费期限的甚至投保年龄也比市面上多数重疾险宽松(许多重疾险的投保年龄为0-50岁,缴费期限的选择上也多种多样。

但这不是重点,我看好这款产品的主要原因,还是在于它实用性贼高的保障内容上。

基础责任方面——

120种重疾保险金:60岁前,赔付150%保额;60岁及以后,赔付100%保额;


20种中症疾病保险金: 赔付60%保额,最多2次,赔付范围涵盖高发中症;


50种轻症疾病保险金: 赔付40%保额,最多3次,赔付范围涵盖高发轻症;


被保险人保费豁免: 患轻症/中症后,豁免后续未交保费。


可选责任方面,达尔文2号做得比较简单——

身故/全残保险金:18岁前赔付已交保费,18岁后赔付保额,需要注意的是,如果保障期限选择到70周岁,那么身故保险金必选;


癌症二次赔付:赔付120%基本保额,首次重疾非恶性肿瘤,间隔期仅180天,首次重疾为恶性肿瘤,间隔期三年。


保障责任看起来寥寥几条,保障性能却很高。


如果把达尔文2020比作火锅,那一定是地道的重庆辣锅,明确回归了重疾险的保障核心。


那么它具体优秀在哪里?适合哪部分人群?


别急,我带你一探究竟。



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我们选取市面上同样很不错的三款重疾险——超级玛丽2020渤海人寿前行无忧光大永明达尔文超越者一起来看


超级玛丽2020、渤海人寿前行无忧和光大永明达尔文超越比较


纵观全表,我们能发现,达尔文2号的保障优势主要集中在以下2点:


  • 赔付比例高


达尔文2号在中症和重疾的赔付比例都做到了目前市面上的最高。


尤其在重疾额外赔付上,达尔文2号的赔付期限拉的最长。


比如超级玛丽2020,需要0-40岁投保且前15年重疾出险才能额外赔付50%保额。


而达尔文2号只需60岁前确诊合同内约定的重疾,就能获得50%的额外赔付。


这一点贴心在哪儿呢?


根据某大型保险公司理赔报告显示,我国居民31-40岁发病率逐年升高,而重疾理赔年龄多集中在41-60岁:
  
重疾理赔年龄多集中在41-60岁
 
这就意味着,达尔文2号“60岁前确诊重疾额外赔50%”的出险概率更高,且完美覆盖了大家奋斗时期(60岁前)的高保额需求。


  • 癌症二次赔付比例高,间隔期短


可以看到,表中的几款优秀重疾险都涵盖了癌症二次赔付责任。


毕竟癌症高发又容易复发转移,治疗费用动辄几十上百万,能做好癌症保障的产品,自然深受喜爱。


但在具体保障内容上,这四款产品有所差异。


其中,达尔文2号、超级玛丽2020和达尔文超越者都能做到赔付120%保额;
达尔文2号和前行无忧又在非癌到癌的间隔期上缩短了一半多的时间,仅有180天。


所以我们能看到,在达尔文2号诞生前,如果你想在癌症二次赔付上选高保额,那就要放弃较短的间隔期——此所谓鱼和熊掌不可兼得。


但现在,达尔文2号在癌症二次赔付责任上同时纳入了高保额+短间隔,鱼和熊掌都上了餐桌,那我还有啥不吃的理由?



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核保优势


除去保障条款,达尔文2号在健康告知与核保政策上的表现也很优秀。


它的健康告知共有10条,值得注意的主要有以下5点:

1.体格指标,即BMI,在智能核保中最多能放宽至32,与市场常规指标28相比很有优势;


2.在2年内检查异常告知中,明确检查异常范围限于“住院治疗、接受手术或因伤病接受过医疗检查”,避免了体检发现部分指标异常的告知情况,比市场上多数产品的告知宽松许多;


3.对投保人“反复头痛或眩晕、晕厥、咯血”等异常身体状况的询问,控制在近一年以内,对客户友好;


4.对于被保人怀孕后的健康告知范围,仅限于怀孕有合并症、生产期间有合并症这两种情况,正常妊娠情况不受影响


5.对于两周岁(含两周岁)以下儿童,在早产情况的询问上,智能核保更有优势。


并且在智能核保规则上,达尔文2号可以说是目前市面上最宽松的:


达尔文2号智能核保规则


简单来说——
●甲状腺结节或乳腺结节1级、2级
高血压160mmhg以下无异常情况
小三阳肝指标在限定范围内

这三类情况都能以标准体承保。


这是目前很多重疾险都无法做到的。


当然,不排除它的核保政策会在后续调整,毕竟前有复星联合系重疾健告全面收紧为例。


所以如果有朋友因身体状况无法正常购买其他重疾险,可以看看自己的身体状况能否通过达尔文2号的健康告知与核保。


如果ok,那么就可以赶紧下手了。



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当然,下手之前,我们还得看看达尔文2号的性价比。


以30岁男性为例,投保50万重疾保额,附加癌症二次赔付与重中轻症豁免,保终身,缴费期30年,每年的缴费仅为5965元。

0岁宝宝选择同样的保障责任,年缴费仅为2245元

这性价比在同类产品中,已十分不错。

达尔文2号的性价比


那么说了那么多,达尔文2号没有不足吗?


当然有!

它的短板主要集中在2点。


1.不支持医保卡外借核保。


在这一点上, 达尔文2号不及超级玛丽2020做得好。


超级玛丽2020,医保卡外借如果只是在药店买药,本人能够明确不存在药物治疗所对应的疾病或无相关就诊史,那么无需进行额外告知就能直接投保


但达尔文2号直接不支持医保卡外借核保。


2.等待期内罹患轻症或中症,终止整份合同保险责任。


在这一点上来说,达尔文2号做得不及前行无忧好。

如果等待期内发生并确诊轻症或中症,前行无忧并不会直接终止整份合同的保险责任,仅终止该疾病对应的保险责任。

所以如果你比较在意上述两点,那么达尔文2号就不是你的良配了。


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最后我们来总结一下。

达尔文2号的优势主要集中在:
1.前60岁确诊重疾,可以额外50%保额;
2.中症、轻症给付比例高:中症60%保额/次,轻症40%保额/次;
3.癌症二次责任更优:非癌到癌,间隔期仅180天;癌症二次,给付120%保额;
4.健康告知宽松且核保政策优秀。


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