NO.710丨精心优选好不好？值不值得购买？

我们买保险最重要的还是买保障，价格低不低倒是其次，保障够不够好才是王道。所以锦妹今天就来看看，这款精心优选的性价比到底怎么样？

• 基础保障有什么

• 深度解析究竟有哪些优与劣

• 优秀重疾险产品对比

• 锦妹总结

基础保障有什么

我们先来看看，精心优选的基础保障有哪些？

从基础保障上来看，中国人保的精心优选计划和现在市面上大多数优秀重疾险的设计几乎没有差别。

但精心优选共有三个组合部分：定期寿险+重疾险+全残责任，因此，上图所示的这些保障内容来自三个合同条款。也因此，我们在选购时，可以不附加重疾险、全残责任。

为了适应更多朋友的需求，锦妹就依次分析其所有保障责任。

1、重疾保障

30种重大疾病，赔付1次。

虽然30种，看似保障少，但锦妹君说过，保监会规定了所有重疾险必须包含的25种重大疾病，从疾病定义到理赔标准都必须保持一致。

而这25种疾病就已经占了重疾理赔的95%左右，所以不用刻意追求高数量的重疾保障。

2、身故保障

如今，我们所看的重疾险大多自带身故保障，而精心优选附加重疾险是没有身故保障的， 因为其主险是一款定期寿险。

90天等待期内出险赔保费，等待期后出险赔保额，这都是很正常的设置了。正常的意思就是与其他产品的身故保障一样。

不过也有一小部分产品的身故保障，别出心裁。比如瑞和定寿在等待期内出险还多给付20%的已交保费。锦妹君认为这个设计比较贴心。

3、全残保障

精心优选主合同中包含了全残保障。含有全残保障的定期寿险，肯定相对来说会比不保的产品贵一些。

那么这个全残保障重不重要呢？投保时，我们又是否需要勾选全残保障进行投保呢？答案就是···

甚至从某种意义上来说，全残给家庭带来的损失或可超过身故。

全残保障是非常重要的。

如果身故，人死了就完了。但如果处于全残状态，后续的一切生活开支及治疗费用将会是一笔不小的负担，更加需要一份保险金来缓解家庭经济压力了。

全残定义，指具有下列情况之一或多项者：

（1）双目永久完全失明；

（2）两上肢腕关节以上或两下肢踝关节以上缺失；

（3）一上肢腕关节以上及一下肢踝关节以上缺失；

（4）一目永久完全失明及一上肢腕关节以上缺失；

（5）一目永久完全失明及一下肢踝关节以上缺失；

（6）四肢关节机能永久完全丧失；

（7）咀嚼、吞咽机能永久完全丧失；  

（8）中枢神经系统机能或胸、腹部脏器机能极度障碍，终身不能从事任何工作，为维持生命必要的日常生活活动，全需他人扶助的。

深度解析有哪些优与劣

1、投保年龄：18-55周岁

这样看来，精心优选是一款针对青年和中年人设计的保险。这一年龄段的人群是家庭的支柱和主要经济来源。

很多人买保险的时候都有一个误区，就是首选给家里老人和孩子买保险，觉得他们年纪大或者年纪小所以需要多一份保障。

对于一个家庭来说，最需要一份保险来保障的恰恰是上有老下有小的青年人。但其实一旦家庭支柱遇到什么不测，老无所养，幼无所依才是最艰难的境地。

所以，如果有一份保险，那么即使家庭支柱身故或全残无法工作，那这笔保险金也能让家人体面地生活下去。

2、无轻症保障

先来说一说精心优选附加的重疾险中的保障够不够？目前，大多数重疾险都是含有轻症的重疾险。

然而，精心优选缺没有轻症保障。

锦妹曾建议：如果是作为人生的第一份保险，最好是选择含有轻症保障的重疾险产品。

因为轻症疾病的治疗，费用在几万元不等，一般不会超过10万。这样的花费对于普通家庭来说，不会带来致命打击，但也会造成一定损失。

3、责任免除

接下来，回到精心优选的主险部分，这是一款定期寿险，虽然寿险是以人的生死为保险对象的保险，但死亡原因也分多种。

责任免除通常限制的是某些违法行为造成的死亡，就是我们熟悉的“作死”，或者在某些不可抗力作用下导致的身故。

因此，当我们看到一款寿险时，要仔细看一看其中的责任免除，而不能忽视。

精心优选的免责条款共有7条，目前市面上寿险的免责条款是3条，所有7条相对来说对比较多。

1）投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；

2）被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施；

3）被保险人自本合同生效（或最后一次复效）之日起2年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。

4）被保险人主动吸食或注射毒品

5）被保险人 酒后驾驶，无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车；

6） 战争、 军事冲突、 暴乱或武装叛乱；

7）核爆炸、核辐射或核污染

其中，对故意杀害、伤害行为，犯罪和2年内的自杀、吸毒、酒驾、暴乱、核辐射等都有免责的要求。

那看到这里有些朋友可能要问：“是不是2年以后自杀就可以获得赔偿了？”

是的。寿险的自杀免责都是投保2年内自杀不赔偿，但是过了2年以后如果发生自杀的情况，就是可以获得赔偿的。

4、保额共享

比如投保时，投了80万的寿险，50万的重疾险。

等待期后，先患了脑中风后遗症（重疾），赔了50万；后来病情加重，达到了全残保障的理赔标准，再申请理赔，就只能获得80-50=30万的理赔金了。

优秀重疾险产品对比

锦妹经过对比，最后筛选出这几款产品来进行对比：

中国人保 精心优选计划

昆仑人寿 健康保

百年人寿 康惠保

复星联合健康 康乐e生

1、中国人保 精心优选

上述已经分析过，这款产品有重疾、身故、全残保障，赔了身故，就没有重疾和全残保障了，但赔了重疾，还有身故与全残保障，但保额共享。

由于交费可以选择交至70岁，所以年交费用为6099元，看起很少，但40年共24.3万；而年交费为1万，20年交20万、交20年的产品，保费最多20万。

2、昆仑人寿 健康保

与精心优选相比，轻症保障方面，健康保有50种疾病保障且可赔付3次。

值得一提的是，前段时间健康保上线了身故版——健康保至尊版，增加了身故保障。

但是健康保至尊版只能选择保至终身，并且只能选择5/10/20年缴费方式，没有30年交（无身故版可选30年）。

锦妹君试算了一下，健康保至尊版，保额50万，保终身，20年交费，30岁男性购买，年交费为10130元。

这样的费用与康乐eB款重疾险费用差不多。

3、复星联合健康 康乐e生

康乐e生2018年经过升级后，可自己选择是否附加身故保障。

康乐e生B款含身故，C款不含身故。那么如何选择呢？举个栗子：

可以看出来，如果单独再购买一份定期寿险的话，价格会比带身故的重疾险更低。并且发生重大疾病之后，不影响单独购买的寿险理赔，之后身故再由寿险理赔。

不过缺点是，定期寿险不能保至终身。

所以，要不要附加身故保障，锦妹认为都可以，看自己的预算。

• 如果预算有限还是选择纯重疾险+定期寿险。

• 如果预算足够的话，购买身故保障使得保障更加完善也是可以的。

4、弘康人寿 哆啦A保

它跟健康保的区别就在于：哆啦A保的重大疾病可以理赔多次，最高赔3次，还带有身故保障责任、轻症豁免、重疾豁免。所以价格也会比健康保贵一些。

但是从整体上来看，它的保障非常完善，价格也并没有很高，算是性价比非常高的多次赔付产品了。

等待期后，先患了脑中风后遗症（重疾），赔了50万；后来病情加重，达到了全残保障的理赔标准，再申请理赔，就只能获得80-50=30万的理赔金了。

锦妹总结

精心优选产品没有很大的坑，不过寿险+重疾险+全残责任搭配在一起，还是显得保障不够！

其实我们可以自行购买含轻症的重疾险搭配寿险，也可选择含有身故的健康保，这些产品在30岁投保，年缴费都在1万左右，交20年，总共20万；而精心优选交40年要交24万。