NO.1143丨【深度测评】友邦全佑至享2019，值不值为它的优缺点买单？

产品形态

重疾险发展至今，产品形态已经非常丰富，我大致分为以下几个档次：

1.0 重疾单次赔付

2.0 重疾分组多次赔付

3.0 重疾分组多次赔付+特定疾病额外赔

4.0 重疾不分组多次赔付（+特定疾病额外赔）

也就是说，单从产品形态上来讲，友邦【全佑至享2019】属于3.0版本，保障相对领先。

但要综合评价一款产品，单一维度肯定不行，还要看价格，看条款细节、横向对比其他产品、公司情况等等。

全佑至享优点深度分析

我们先来说【全佑至享】的优点：

1.首次患特定疾病额外赔付50%基本保额

全佑至享里的几种特定疾病都算比较高发的，额外赔付50%基本保额。

但是，这些几种特定疾病得是首次患病才多赔50%，如果首次患的是其他重疾，第二次再患这几种病，就没有额外赔付了，当然，消费者也为这部分优点买了单的。

2.附加长期护理金

这一项保障其他重疾险几乎没有：长期护理金，即60岁后自主能力完全丧失（6项中达到3项以上），每月给付1/120的基本保额，也就是如果是50万保额的话，每个月有4166的护理金，最多给付120个月。

这个保障内容看着还不错，不过给付护理金后，后续再发生重疾赔付的话，保额会减去已获得的护理金。

也就是假如已获得2年护理金再患重疾的话，只能赔付40万了。

但曾经有业内人士评价说，自主能力完全丧失距离达到重疾理赔标准也不远了...

全佑至享缺点深度分析

接下来我们主要来看下该款产品的缺陷：

1.捆绑意外险——太鸡肋

全佑至享捆绑的长期意外险，保障意外身故、意外伤残和九大自然灾害意外。但它的意外身故、伤残是共用保额的。

也就是说，如果伤残赔付了20%保额，那么，在意外身故时只能赔付80%保额了。

实际上，在很多其他产品的设置中，意外伤残是额外赔付的，并不会占用意外身故的保额。

市面上高性价比的一年期意外险层出不穷的情况下（例如299元保100万保额、同时附加意外医疗、猝死责任的产品），全佑至享的意外险不仅保障内容大打折扣，而且保费贵了很多倍。

2.恶性肿瘤多次赔——毫无诚意

全佑至享2019附加恶性肿瘤多次赔保障后，可以多次赔恶性肿瘤，但要求间隔满5年，才会赔第二次癌症。这个间隔时间要求可以说是毫无诚意，为什么这么说？

首先，现在有不少产品这个间隔期是3年，足足比友邦的少了2年。间隔期越短自然越有利。

其次，设置5年间隔期，极大地减少了可赔概率。

我们咨询过专业医生，临床上对于癌症的愈后判断，最关键的就是确诊癌症后的5年内：

如果一个癌症患者，经过治疗能熬过5年，没有任何复发转移等情况，基本就达成了临床治愈，很少再会有复发转移。 

绝大部分的复发转移是发生是做完治疗后的3年内或3年左右，能占到80%。

也就是说，如果买的是友邦这款产品，会因为没满5年而不能获赔。

3.重疾保障——分组不科学

先普及一下：重疾分组的意思，是指把100种重疾分在ABCD四个组里，每组最多只能理赔其中1种疾病。（比如A组有20种疾病，理赔了其中1种，剩下的19种就失效，不保障了）

因此，重疾分组越科学越好。

什么叫科学？当然是高发的疾病分在不同组才科学。

来看看友邦全佑至享2019的分组情况：

因为多达100种，我就列最主要的6种吧。标红的为国家规定必保的6大高发重疾。

全佑至享2019的A组占了3个高发重疾，尤其是恶性肿瘤没有单独分组，跟器官移植分在了同一组里。非常不科学。

这会造成什么后果呢？打个比方：

这样的分组，势必就会大大降低可理赔的概率，很多同系统的并发疾病，或者治疗方式都不能理赔。（反之，如果选择分组科学的，或者不分组的重疾险，就可以继续理赔）

所以，虽然全佑至享2019必须非常“幸运”地得了不同组的疾病才可以享受多次理赔。

从分组情况来看，全佑至享2019确实太不好。

4.轻症保障的坑——隐形分组

轻症，就是没重疾那么严重的疾病，比如原位癌（癌症的早期）。

【全佑至享2019】的轻症病种有60种，看了下，基本高发的都有，这个没问题，还是比较良心的。

不过理赔比例略低，虽然能赔6次，比例递增，但最有可能的前两次只赔20%，目前主流的重疾险，能赔到35%及以上。相比之下，20%太没有竞争力了。

更不友好的是，虽然这60种轻症明面上不分组，但条款里却做了补充说明，很多关联的轻症是只能理赔其中1种的，条款有列（注意加粗的说明）：

这种就叫做隐形分组......效果跟重疾分组一样，同组的只能理赔其中1个疾病，其他不赔。

当然，客观地讲，这也不是友邦独有的情况。

全文总结，告诉你值不值得买？

前几条，都是有实实在在的条款，白纸黑字写着的，最不好谈的就是这个价格，友邦产品的价格是出了名的贵。

我们来看下这款产品的每年的保费：

30岁男：19050元/年；30岁女：17300/年

这个价格比同类产品贵到50%以上是非常常见，但有些人就是愿意为此买单，很大一部分原因是觉得友邦给出的感觉是：高端，有面。

全文总结，告诉你值不值得买？

友邦虽然进入国内市场较早，但是受制于外资独资这一双刃剑，可以说发展很慢。

如果你喜欢这家公司，看中他们的服务、品牌效应当然也没问题。

但你是看中产品保障的话，全佑至享的性价比确实一般。

如果确实有保险需求，想买什么产品，或者几个产品对比拿捏不准的话都可以联系我们的规划老师，一对一分析。