NO.1143丨【深度测评】友邦全佑至享2019,值不值为它的优缺点买单?


既然是“深度测评”,那么肯定是要深入到白纸黑字的合同条款。因为条款是一个保险产品的灵魂条款怎么写的,以后就会怎么赔。

至于所谓的“百年背景”、“大公司”、“理赔宽松”、“零投诉”,只是业务员张口就来的包装宣传而已,我不太相信,所以我建议你也别太当真

接下来我们就从这几个方面来分析友邦【全佑至享2019】

  • 全佑至享2019责任一览

  • 产品形态

  • 全佑至享优缺点深度分析

  • 全文总结,告诉你值不值得买?


全佑至享2019责任一览


先来看看友邦全佑至享2019的投保规则及保障责任:

  • 投保年龄:18-55周岁

  • 保障期间:终身

  • 最长交费期间:18年

  • 等待期:90天

  • 适用职业:1-4类

  • 智能核保:

微信截图_20200918163510.png


产品形态


重疾险发展至今,产品形态已经非常丰富,我大致分为以下几个档次:

1.0 重疾单次赔付

2.0 重疾分组多次赔付

3.0 重疾分组多次赔付+特定疾病额外赔

4.0 重疾不分组多次赔付(+特定疾病额外赔)

也就是说,单从产品形态上来讲,友邦【全佑至享2019】属于3.0版本,保障相对领先。

但要综合评价一款产品,单一维度肯定不行,还要看价格看条款细节横向对比其他产品公司情况等等。


全佑至享优点深度分析


我们先来说【全佑至享】的优点

1.首次患特定疾病额外赔付50%基本保额

全佑至享里的几种特定疾病都算比较高发的,额外赔付50%基本保额。

但是,这些几种特定疾病得是首次患病才多赔50%,如果首次患的是其他重疾,第二次再患这几种病,就没有额外赔付了,当然,消费者也为这部分优点买了单的。

2.附加长期护理金

这一项保障其他重疾险几乎没有:长期护理金,即60岁后自主能力完全丧失(6项中达到3项以上),每月给付1/120的基本保额,也就是如果是50万保额的话,每个月有4166的护理金,最多给付120个月。

这个保障内容看着还不错,不过给付护理金后,后续再发生重疾赔付的话,保额会减去已获得的护理金

也就是假如已获得2年护理金再患重疾的话,只能赔付40万了。

但曾经有业内人士评价说,自主能力完全丧失距离达到重疾理赔标准也不远了...


全佑至享缺点深度分析


接下来我们主要来看下该款产品的缺陷:

1.捆绑意外险——太鸡肋

全佑至享绑的长期意外险,保障意外身故、意外伤残和九大自然灾害意外。但它的意外身故、伤残是共用保额的。

也就是说,如果伤残赔付了20%保额,那么,在意外身故只能赔付80%保额了。

实际上,在很多其他产品的设置中,意外伤残是额外赔付的,并不会占用意外身故的保额。

  • 30岁男,50万保额,19年缴费,附加的全佑至享意外险年保费是800元

市面上高性价比的一年期意外险层出不穷的情况下(例如299元保100万保额、同时附加意外医疗、猝死责任的产品),全佑至享的意外险不仅保障内容大打折扣,而且保费贵了很多倍。

2.恶性肿瘤多次赔——毫无诚意

全佑至享2019附加恶性肿瘤多次赔保障后,可以多次赔恶性肿瘤,但要求间隔满5年,才会赔第二次癌症。这个间隔时间要求可以说是毫无诚意,为什么这么说?

v2-d31e7c11462607aeec16d4f5e997b610_720w.png

首先,现在有不少产品这个间隔期是3年,足足比友邦的少了2年。间隔期越短自然越有利。

其次,设置5年间隔期,极大地减少了可赔概率。

我们咨询过专业医生,临床上对于癌症的愈后判断,最关键的就是确诊癌症后的5年内:

如果一个癌症患者,经过治疗能熬过5年,没有任何复发转移等情况,基本就达成了临床治愈,很少再会有复发转移。 

绝大部分的复发转移是发生是做完治疗后的3年内或3年左右,能占到80%

也就是说,如果买的是友邦这款产品,会因为没满5年而不能获赔。

3.重疾保障——分组不科学

先普及一下:重疾分组的意思,是指把100种重疾分在ABCD四个组里,每组最多只能理赔其中1种疾病。(比如A组有20种疾病,理赔了其中1种剩下的19种就失效,不保障了)

因此,重疾分组越科学越好

什么叫科学?当然是高发的疾病分在不同组才科学

来看看友邦全佑至享2019的分组情况:

v2-94a8d74c6d034f3a16df008ed952b4f4_720w.jpg

因为多达100种,我就列最主要的6种吧。标红的为国家规定必保的6大高发重疾。

全佑至享2019的A组占了3个高发重疾,尤其是恶性肿瘤没有单独分组,跟器官移植分在了同一组里。非常不科学

这会造成什么后果呢?打个比方:

  • 如果得了肝癌,理赔50万,A组其他疾病通通失效,比如器官移植术失效了,如果好不容易等来肝源,做肝移植治疗,是不能再理赔的;
    又或者一个人得了
    急性心肌梗塞,赔50万,医生说要做心脏搭桥术治疗做完手术后,也是不能再理赔的。因为同在B组只能理赔1次

这样的分组,势必就会大大降低可理赔的概率,很多同系统的并发疾病,或者治疗方式都不能理赔。(反之,如果选择分组科学的,或者不分组的重疾险,就可以继续理赔)

所以,虽然全佑至享2019必须非常“幸运”地得了不同组的疾病才可以享受多次理赔。

从分组情况来看,全佑至享2019确实太不好。

4.轻症保障的坑——隐形分组

轻症,就是没重疾那么严重的疾病,比如原位癌(癌症的早期)。

【全佑至享2019】的轻症病种有60种,看了下,基本高发的都有,这个没问题,还是比较良心的。

不过理赔比例略低,虽然能赔6次,比例递增,但最有可能的前两次只赔20%,目前主流的重疾险,能赔到35%及以上。相比之下,20%太没有竞争力了

更不友好的是,虽然这60种轻症明面上不分组,但条款里却做了补充说明,很多关联的轻症是只能理赔其中1种的,条款有列(注意加粗的说明):

v2-d47369f9d3072d81e6d29ab716e7edbd_720w.jpg

这种就叫做隐形分组......效果跟重疾分组一样,同组的只能理赔其中1个疾病,其他不赔。

当然,客观地讲,这也不是友邦独有的情况。


全文总结,告诉你值不值得买?


前几条,都是有实实在在的条款,白纸黑字写着的,最不好谈的就是这个价格,友邦产品的价格是出了名的贵。

我们来看下这款产品的每年的保费:

  • 50万保额,保终身,18年交费(不含重疾多次赔、癌症多次赔,其中捆绑的意外险需要交19年)

30岁男:19050元/年;30岁女:17300/年

这个价格比同类产品贵到50%以上是非常常见,但有些人就是愿意为此买单,很大一部分原因是觉得友邦给出的感觉是:高端,有面。


全文总结,告诉你值不值得买?


友邦虽然进入国内市场较早,但是受制于外资独资这一双刃剑,可以说发展很慢。

如果你喜欢这家公司,看中他们的服务、品牌效应当然也没问题。

但你是看中产品保障的话全佑至享的性价比确实一般

如果确实有保险需求,想买什么产品,或者几个产品对比拿捏不准的话都可以联系我们的规划老师,一对一分析。


上一篇:

下一篇:

最新发布

门诊和住院,医保是怎样报销的?

医保已经越来越普及了,但仍有些朋友不知道医保是怎样报销的…… 其实啊,根据社会保险法规定,符合基本医疗保险药品目录、诊疗项目、医疗服务设施标准以...

锦妹 2020-07-20 12:11:00

NO.1062丨前两年保费免费?【华夏常青树特惠版】值不值的买?清醒点!不要冲动!

华夏常青树又上新版本了,继旗舰版之后又来了一个【特惠版】,这个【特惠版】照宣传来看大有来头“满足一定条件可享受投保少2年保费”空前绝后啊! 那么...

锦妹 2020-04-21 18:43:00

NO.1145丨友邦【全佑惠享珍藏版】与【青春版】有什么区别?相比之下哪一款更值得买?

友邦的保险在产品定位,主要就是“高端”,前阵子推出了【全佑惠享珍藏版】和【全佑惠享珍藏青春版】两款产品。 那么这两款产品有什么区别?相比之下哪款...

锦妹 2020-09-24 16:57:00

NO.691丨太平福禄康逸怎么样?值不值的买?与其他产品对比有哪些不同?

锦妹今天就来说说保险圈的福禄 娃系列之一,太平福禄康逸终身重疾险 。另外,锦妹还会找一些其他保险公司的产品来跟它做个对比,“好不好?”、“值不值得买?...

锦妹 2019-06-25 19:18:00

NO.1134丨【泰康乐安心】重疾赔钱后,还能赔轻症、身故的产品,值不值得买?

市面上多数重疾产品,不论是重疾单次赔付还是多次赔付的产品,当首次理赔重疾后,轻症和身故责任都会同时终止。 但泰康却推出了——重疾赔付后仍可以赔轻...

锦妹 2020-09-09 17:40:00

NO.738丨安欣无忧两全(分红型)保险怎么样?值不值的买?

或许一提起癌症、心梗等重大疾病,大家都觉得听得多,见得少。 经常看到一些新闻:某某身患重疾而导致家庭分崩离析······即使全家人齐心协力,社会各界...

锦妹 2019-06-25 19:18:00

NO.1027丨年入百万也养不起孩子?华夏萌宝宝了解一下。

有收益又能派上用场的教育金真不好选,一方面,各个家庭的实际情况不同,我们不能直接一概而论,正好,今天要说说华夏萌宝宝年金保险。

锦妹 2020-03-25 18:50:23