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NO.1129丨深入分析，工银安盛【御享颐生重疾险】有没有你不知道的隐形陷阱？
【御享颐生】是工银安盛人寿在2020年全新推出的不分组多次赔付重疾险产品，提供多种保障，也有少儿特定疾病保障及特定肿瘤切除手术保险金和终极关爱金。
那么工银安盛【御享颐生】值得买吗?有没有什么隐形的陷阱？
御享颐生谁能买？
深入分析保障内容
产品的隐形陷阱你知道吗？
投保思路及总结
御享颐生谁能买？
看完了投保规则，我们再来看一下具体的保障内容：
深入分析保障内容
106种重大疾病保险金：
赔付100%保额，最多赔付2次，两次重疾的间隔期为1年，每种重疾仅赔付1次。
由于保监会统一定义了25种高发的重疾，而这25种疾病已经涵盖了95%以上的高发疾病，所有的产品都是如此，所以不必过多的纠结重疾保障的数量。
重大疾病关爱金：
前10年确诊重疾（投保年龄小于或等于45周岁），额外赔付50%保额。
20种中症疾病保险金：
赔付50%保额，最多赔付2次，每种中症仅赔付1次；
40种轻症疾病保险金：
赔付30%、40%、50%保额，最多赔付3次，每种轻症仅赔付1次；
由于轻症的定义和理赔标准，没有行业的统一标准，各家公司都可以不一样，所以我们要特别的关注产品是否涵盖高发的疾病，我们来看看御享颐生对于高发轻/中症的保障情况：
大部分的高发轻/中症都有保障在内的
特定肿瘤切除术保险金：
切除特定的肿瘤，可按一定比例保额赔付 1 次保险金（未发生过重疾赔付），最高赔付20%保额，具体赔付比例如下：
10种少儿特定疾病保险金：
18周岁前患少儿特定疾病，赔付100%少儿特疾保险金，具体如下：
这边我们特意留意了一下，这10种少儿特疾都包含在重疾病种中的，但是这项保障有一个重大的bug，后文我会详细的为大家说明。
被保险人保费豁免： 确诊轻症/中症/重疾，豁免未交保费，保障依旧有效。
身故保险金：
18周岁前，赔付2倍已交保费；
18周岁后，赔付保额或现金价值，二者取大；
产品的隐形陷阱你知道吗？
陷阱1：等待期内发生轻症/中症，轻症/中症责任结束
如果是等待期内确诊了轻症、或者中症，一般保险公司是解除保险合同或者是此次的疾病除外。市面上最佳的条款就是：等待期内发生轻症、或者是中症，只是免除了该项疾病的轻症、或者中症责任。
但是是像御享颐生是终止相应的轻症、或者中症的责任，这个是比较坑的！
陷阱2：首次发生重疾不是少儿特定疾病，少儿特疾责任终止
就和平X福附加的癌症多次赔付一个道理，首次确诊的不是癌症，附加的癌症多次赔付终止，这就是我前文说到的bug。
御享颐生的少儿特定重疾保险金，如果第一次发生的重疾不是少儿特定疾病的情况下，少儿特疾责任终止，这真的有点说不过去了。
陷阱3：投保人豁免缺失轻症和中症
御享颐生的投保人豁免只保重疾、身故和全残，比较小气。
投保人豁免这个保障责任就是防止投保人出意外而导致工作能力丧失，无法缴费，进而导致被保人合同终止。但是御享颐生的投保人豁免责任是不包括轻症和中症的。
直观的给大家举个例子：A给孩子投保，其中附加投保人豁免，在等待期后，患了轻微脑中风后遗症，暂时失去了劳动能力，没有了经济收入，但是这份保单还必须要按时交费，不然两年后保单终止，保险公司只能解除合同，导致孩子失去保障。
御享颐生作为工银安盛的新款产品，相比老产品御享人生相比，是有优化的，但前提是要接受以上3个陷阱。我们建议还是多做些产品对比，御享颐生的费率说实话还是挺高的，同样的预算我们可以配置更好的产品。
投保思路及总结
接下下面我们给大家整理了几个投保的思路可以作为参考：
如果想要保障全面：【 守卫者 3 号】 非常值得考虑，不仅重疾赔付不分组，前 15 年患重疾，还能多赔 50% 保额，价格相对来说也不贵。
如果追求性价比： 可以考虑重疾分组的 【弘康倍倍加】 和【 百年超倍保】，不过倍倍加在前两年内患重疾，只能赔医疗费，可以搭配一年期重疾来弥补。
如果看重大品牌： 【光大永明嘉多保】 值得优先考虑，价格也没贵多少。
如果预算有限的话：可以考【虑消费型的重疾险】，每年只要几千块，就可以获得很好的保障，具体产品可咨询我们的规划老师~
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