NO.1127丨深入分析,中国人寿【广佑人生】重疾险,附加两全险值不值?


中国人寿相信大家都很熟悉了,中国人寿保险公司作为央视大品牌,产品一上市就“自带光环”,深受消费者欢喜。

今天我们要来解析的就是【广佑人生终身重疾险】这款产品,这款产品责任比较简单,还可以附加两全险。

【广佑人生】保障怎么样?两全险的钱是什么返还的?值不值的买呢?

带着这些问题我来为大家分析一下:

  • 深入分析福佑人生保障内容

  • 多花钱附加两全值不值

  • 同类重疾产品对比分

  • 投保思路及总结


深入分析福佑人生保障内容


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1、重疾保障

广佑人生重疾种类70种,赔付一次,赔付100%保额

保监会规定了重疾险中必须要包含25种常见重疾,这25种重大疾病占了所有重疾险理赔的95%以上,所以不用担心重疾保障不全的情况

2、轻症保障

我们先来科普一下什么是轻症:轻症往往是重疾的早期阶段,需要及早发现和治的,才能防止其转变为重疾,从这个层面来说轻症不是很小的病

而且发生轻症时,对于普通家庭来说可能会有些经济压力

广佑人生轻症30种,赔付一次,包含8大高发轻症,保险公司按基本保额的20%进行理赔,但轻症的赔付不超过10万。

3、特定高发疾病保障

【广佑人生】的特定高发疾病分为三类:男性女性、和少儿高发特疾,每类8种,一共24种。

发生了以下约定的其中一种,保险公司按基本保额的130%赔付

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4、豁免保障

被保险人发生了合同约定里的轻症,那么在给付轻症保险金的同时后续保费也不用再交了

接下来我们要分析的就是本篇文章的重头戏之一——【生死两全附加险】这一块了,像这种活着就有钱拿的设计真的好吗?会不会是陷阱呢?


多花钱附加两全值不值?


【广佑人生】的两全附加险,简单来说就是:活着能返钱,身故有保障。

  • 当保障到期时(满85周岁),没有身故没有出险,保险公司把已交保费当作祝寿金返还给你

  • 在合同保障期限内,因疾病、意外或自然身故了,保险公司按已交保费的160%赔付

很多要买返还型重疾的朋友,认为保费虽然贵点,但最起码到期还能“连本带利”地收回来,怎么看都是划算的。

其实,大家只看到了表面而已!细数一下,返还型重疾险存在几大缺陷:

1.保费高: 30 岁女性,买 40 万保额,保终身,20 年交费为例,我们对比一下:

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显而易见对于普通家庭来说,返还型重疾的缴费压力还是挺大的,消费型重疾可能更加合适。

2.保障杠杆低:上面两款重疾险,不管交4916 元,还是14096元,得了重疾都是赔 40 万

3.收益低:就算身体倍儿棒,几十年后能返一笔钱,但由于通货膨胀的存在,几十年后这笔钱并不会像现在值钱

保障收益,就像鱼与熊掌不可兼得,与其把钱花在返还、分红等功能上,还不如先把保额做高来的更实在。


同类重疾产品对比分析


我们优先选择了目前性市场上价比较高的几款终身重疾险来进行横向对比,具体产品对比如下:

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总的来说呢【广佑人生】的缺陷还是不少的,比如疾病投保50万保额以上,轻症最高也只能赔付10万,相比市面上别的产品来说真的太太太少了,而且缺失中症的保障责任

横向对比来看,这款产品实在没有什么竞争力,相同的预算可以买到保障更加全面的多次赔付重疾险,也可以考虑搭配不同的险种,做高保额

所以综合以上结论来看,我们这边整理了几个投保思路,供大家参考:

追求保额高:可以考虑【超级玛丽3号Max】,重疾/中症/轻症都有附送额外保额,原位癌还可以2次赔付,价格也比较适中。

追求高性价比:可以考虑【超级玛丽2号Max】,不仅保障够用,价格也是最便宜的,非常适合大多数朋友考虑。

追求心血管保障:【达尔文3号】对脑中风、癌症、急性心梗等等特定疾病都给予了额外保障

如果预算有限:可以考虑消【费型重疾险,每年只要3000块钱左右就可以获得很好的保障,具体产品可以咨询我们的规划老师~


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