年金险投保指南


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保险不单只有保障功能,还有理财功能!


比如年金险就可以生息。对既想得到保障,又要想本金增值的朋友们来说,是比较值得考虑的品种,下文就为大家介绍一下年金险的基础知识以及投保原则。


一、年金险的定义


年金保险,又称年金险或年金,是指投保人或被保险人一次或按期交纳保险费,保险人以被保险人生存为条件,按年、半年、季或月给付保险金,直至被保险人死亡或保险合同期满。


二、年金险的功能


除了为投保人提供一个长期的、稳定派发的养老金外,年金险所能做的,还有其他功能:


1
保费持续累积生息


绝大多数的年金险,都是在我们工作的时期对我们所缴纳的保费进行一点一点地累积生息,一直积累几十年,到了我们退休的时候,再把这笔数额已经相当可观的养老金按照"年金"的现金流形式进行逐月领取。


2
派发稳定的养老金现金流


我们有很多投资方式可以让我们在退休前累积一定的财富,而如果我们在退休时想要每个月领取一笔钱,并且剩下的钱仍能够产生比较可观的投资回报,这种形式的储蓄就不是大多数的投资可以做得到的了。


有的投资灵活性较好,可以让你随时取钱,但是收益就太低;有的投资收益较高,但是灵活性较差,不能按月领取。


而年金险则可以同时兼顾流动性与收益,这种专门为养老设计的现金流规划,也是年金险的一个重要卖点。


3
对冲“长寿风险”


由于年金险是可以在投保人生存期间保证派发养老金的,即活多久、领多久,因此投保人就不用担心自己因为活得太久而导致自己的积蓄被花光了,俗称"老不死的保险"。


而"对冲长寿风险"这个功能,也是年金险作为一款保险产品区别与其他任何同类型投资的一个重要特点,因为年金险是有风险转移功能的,而不仅仅是一种投资。


4
“强制储蓄”功能


现在有很多年轻的朋友都是"月光族",管不住自己"买买买"、"吃吃吃",而如果一直这样下去不储蓄,退休之后所能领到的养老金就一定会"捉襟见肘"了。如果投保了一份年金险,每年督促我们省下一定的钱来交保费,做养老储蓄,其实对很多朋友而言也是有非常重要的实际意义的。一旦我们有一个"强制储蓄"的概念在了,就会发现其实生活中有很多东西都是"可买可不买"的,还真不如把这些钱节省下来,让我们的老年生活可以"更有尊严"。


三、购买年金险注意事项


1、年金保险从购买到领取,时间跨度比较大,可能相隔10年、20年乃至更长的时间。因此,建议购买年金保险最好是考虑带有分红功能的年金保险产品。


2、领取方式最好是量身定制。年金保险有定额、定时和一次性趸领的领取方式。消费者可根据自身实际情况选择适合自己的领取方式。


3、如果侧重养老方面的保障,应增加基本保额,这样后期领取的金额也会多很多。


4、慎选即缴即领型年金保险产品。年金保险的领取时间比较灵活,其起始领取时间一般集中在被保险人50周岁、55周岁、60周岁、65周岁四个年龄段。但是,即缴即领型年金保险因为缺乏资金积累时间,产品现金价值较低,通常很长时间才返本。


5、最后,购买年金险需要考虑家庭的实际缴费水平。先确保现在的生活,再考虑养老的事,如果因为缴纳过多保费从而导致现有生活状况拮据的话,就得不偿失了。毕竟,过好当下才是最重要的,保费要以不影响家庭生活质量为宜。


四、如何给孩子购买年金险?


在众多年金险之中,推荐给孩子选择的年金保险是教育年金保险。


购买时,注意以下几点:


1、教育年金保险对被保人年龄是有限制的,在孩子越小时购买越好,保费也低;


2、建议选择有保费豁免功能的产品,豁免对象要针对投保人(家长)的,这样一旦家长发生不测导致残疾或身故,剩余的保费可免交,孩子拥有的保障依然如故;


3、投保的时候要把保险的保障责任、理赔条件、免责条款等相关的内容认真仔细了解清楚再决定配置与否,不然买错产品过了犹豫期(一般是15天)退保所发生的损失是很大的;


4、保险的保额要按需配置,孩子没有出国打算的,保额在20万元~30万元即可;孩子有出国打算的,保额不要低于50万元,最好能达到100万元。

家庭条件宽裕的话,也可以为孩子购买教育金搭配包含婚嫁金、创业金及养老金的复合型产品,可以确保孩子终身得到稳定的现金流。


五、缴费期和保障期



年金险有一次性缴费的,也有期交5-10年的,如何选择缴费期,其实要根据每个人的实际情况。


大部分工薪阶层,收入是相对稳定的现金流,那么就可以在保证生活必要开支的前提下,将结余的钱每年定存。


对于保障期的选择,主要考虑两点:



1
什么时候开始领取?



对于给孩子的教育金,一般是参考孩子上大学或者结婚的时间,对于新生儿,一般设定领取时间为20年起。


根据国家最新的退休政策,自1980年以后出生的人,不分男女,法定退休年龄统一为65岁。


对于给自己的养老金,比如现在30岁,如果想早点放飞自我的,可以选择25-30年以后开始领取;如果保守一点的,可以35年以后退休开始领取。


毕竟,越早领取,就意味着要么领取结束时间提前,要么每个月领取的金额较少。


我国离退休的收入替代率大致为60%,也就是退休前一个月赚1万的,退休后的收入大概为6000元。


考虑到老年生活中,医疗开支和护理费用开始增加,独生子女自身的工作和生活负担较重,我们如何靠自己做到老有所养、老有所依,得多想想。

 


2
领取多久?



很多年金险是保障期固定的,说20年就是20年,如果中途不幸发生身故,账户里的钱一次性给到家人;但要是活过20年,随着保单结束,年金发放也就终止了。


人活着,钱没了,指的就是“长寿风险”,即如何保障老年生活质量问题。


也有年金是保障期不固定的,比如终身年金,活多久给多久,如果家里有长寿基因,祖一辈父一辈的都活到90岁以上的,可以考虑给自己投保终身年金。


投终身年金,相当于把长寿风险甩给了保险公司,国外有个案例,有个老头活到了130岁,保险公司定价的时候觉得90岁差不多的,没想到后面多赔了近40年。


另外,年金险一般没有健康告知要求,不管是乙肝携带还是甲状腺结节、乳腺增生等,都是可以投保的,因为对保险公司来说,你活的久才是风险。


考虑到终身年金往往要比定期年金贵,所以如果有高血压、肥胖问题等,还是建议投保定期年金。


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