医保断缴保障被清零?深度解读不得不知道的医保政策


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社保断缴的后果,你知道吗?


有朋友在后台给锦妹留言,自己因为离职社保已经停缴了2个月,因为医保属于社保的一部分,社保停缴了,医保也就自然停缴了,那自己的保障会不会也因此中断了。


其实通过这位朋友给锦妹的留言能够看出,其实很多人对医保并不了解,分不清什么是个人账户、统筹账户,分不清楚医保和社保什么关系。


也有人不知道医保的重要性,换工作的空档期还可能把医保中断了。


今天锦妹就跟大家聊聊关系到我们每个人切身利益的医保问题。


一、什么是医保


有买过商业保险的朋友一定知道,在购买的时候业务员都会问一句,有医保么?


其实医保并不限于城镇职工医保,还包括城镇居民医保、新农合,共计三类。


不同类型的医保,参保人群不同,缴费方式不同,享受的待遇也会有差别。


因为筹资方式的不同,三者中,城镇职工医保的报销比例是最高的,待遇最好,其次是城镇居民医保,最后是新农合。


医保资金的来源除了个人缴纳,每年国家也会从财政上拿出一部分钱做补充。


而商业保险公司收取投保人的保费,不仅没有任何被保险人之外的资金来源,而且保费除为被保险人提供保障外,还要覆盖保险公司的人员、营销、运营等成本,还会包含一定的利润目标。


所以资金的来源和非盈利的性质,决定了医保的性价比远高于任何商业保险。


而医保账户的组成可分个人账户和统筹账户两部分。


其中个人账户就是我们医保卡看得到的余额,主要用于门诊医疗费、去医保定点药店买药;统筹账户不会在医保卡中体现,主要用于住院治疗的医药费、恶性肿瘤等大病门诊费。


二、医保和社保的关系


社保简单说,指的是我们常说五险,包括养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险,其中医疗保险是我们常说的医保。


头提到的朋友的理解是对的,社保断缴,也就意味着医保同时断缴。


有一点要提醒大家的是,近两年部分省市开始试点,将五险变四险,也就是将生育保险合并到医疗保险中。


这里锦妹强调一下,别看五变四像变少了,但实际对原来有五险一金的人并没有损失,对原来无法享生育保险的人来说更是利好。


因为并非有医保就一定有生育保险。


在我们提到的职工医保、居民医保和新农合这三类医保中,仅职工医保参保者由单位为员工缴生育保险,居民医保和新农合都是个人自愿缴费,不能单独参保生育保险,不一定能享受生育津贴和生育医疗。


而五险合并成四险,相当于只要参保了医保,就同时有生育保险的保障,能享受相应的待遇。


三、医保断缴,哪些保障被清零


其实在年轻人中,医保断缴是很常见的一种现象。


因为刚毕业,工作不稳定,跳槽的次数远远大于中年人,一旦涉及到工作变更,医保就有断缴的可能性。


要注意的是,社保中断,次月开始就无法享受医保保险统筹基金支付医保待遇。


另外,中断对连续缴纳累计时间的影响,也会有一些权益受到影响。


1、医疗相关权益会受影响


医保断交个人账户就会被清零的说法并不不属实,不过中断缴纳社保确实会影响医疗相关权益。


一般来说参保人在一个社保年度内医疗保险参保中断不超过三个月的,视同连续参保;参保中断超过三个月的,再次参保时重新计算连续参保时间。”也就是说,如果断交1个月马上补起来,连续参保时间是可以不受影响的。


2、大病医保


以深圳地区为例,由于医保连续缴纳时间不同,参保人享受大病门诊待遇的参保人的基本医疗费用、地方补充医疗费用,分别由基本医疗保险大病统筹基金、地方补充医疗保险基金支付的比例也不同。从60%到90%,报销比例差别高达30%。


3、统筹基金支付额度


每个医疗保险年度,统筹基金支付都会有一定的限额。根据参保人连续参保时间的不同,限额也会不同。


4、地方补充医疗保障基金支付额度


每个医疗保险年度,地方补充医疗保险基金支付都会有一定限额。根据参保人连续参保时间的不同,限额也会不同。


5、购房、车牌摇号资格可能被清零


北上广深等很多城市都有住房限购政策,对连续缴纳社保时长有要求。


比如非北京市户籍居民家庭在北京购房,要求从申请月的上一个月开始往前推算60个月在本市连续缴纳个人所得税。


对于因工作变动等原因造成未缴或补缴税款且不超过三个月的,视为连续缴纳。而如果超过三个月,即便补交也没有用,都会失去本来要到手的买房资格。


同样的,还有很多城市对机动车数量也有管控,牌照摇号资格同样与社保的连续缴纳时长有关系。


6、退休后养老保险待遇可能会受影响


养老保险中断后,虽然可以补交,资格不会清零,但退休后的待遇也可能会因中断而受到影响。


因为相关政策规定,15年的年限只是职工退休后领取基本养老保险金的前提条件,间断缴费几年,基础养老保险金的计发比例就会少几个百分点,退休后享受的待遇自然也会下降。


四、如何避免中断


看了上面的分析,大家也能明白社保断缴的影响是很大的,所以如果已经中断的,就要避免继续中断,可能会中断的,就要避免发生中断。


一般来说,已经断缴,只有在用人单位未按时为职工参加医疗保险时可以补缴,这种情况是相对棘手的。


而因为工作变动等原因可能中断的,如果有当地户籍,可以到当地社保局申请自费缴纳养老保险、医疗保险;如果不是户籍地的话,那可以找单位挂靠,请单位代缴社保。


锦妹说


虽然医保有吃大锅饭的特征,但是这并不妨碍它成为性价比最高的保险,因为只要很少的费用,就能为我们带来最基本的保障。医保不足的部分,也可以用商业险来补充。


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