香港保险有哪些优点和缺陷?


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香港保险,一文说清楚!


当人们需要配置保险的时候,往往都会拿香港保险来当参考。


以2017年为分水岭,在这之前大陆居民蜂拥购买香港保险,在这之后市场开始逐渐冷静下来。


朋友圈有很多文章,要么把香港保险捧得很高,要么贬得很低。


相对内地产品,香港保险到底有什么优点和缺点呢?值不值得买呢?


相信不少人仍然比较关心这些问题,下面我们就来客观地聊聊。


香港保险的优点


1、保费低


相同的险种,如果是在保额的情况下,香港保险的保费,往往会便宜三成左右。


通常而言,保险费率是根据年龄来精算的。寿命长,出险概率越小,保费也会越低。


香港的生活水平高,医疗服务好,香港人的平均寿命高达85岁。重疾发病率是内地的70%。


再加上完全开放的市场,竞争激烈,同等年龄和保障的产品保费比内地更低。


2、高分红


在香港返还型的保险,会有较高的分红。这些分红险的平均年利率往往能达到6.5%以上。而国内的理财险,但大多较低,平均只有2%-3%左右。

 

打个比方:

香港某储蓄保障型产品,年分红收益为6%-9%。投保人每年缴10万保费,连缴5年,20年后,要是退保,则可领取约140万元,但内地相同产品退保后,仅能获得75万元。

 

3、分散人民币贬值风险


香港保险一般多为美元计价的保单,为人民币转移提供了通道。


汇率动荡的现实背景下,香港保险实际能够起到对冲人民币贬值的风险,避免损失。


比如现在1美元能兑换6.75元人民币,如果买了香港保险,30年以后人民币贬值了,1美元只能兑换8.75元人民币,这时候理赔也好,拿退保金也好,得到的人民币会更多。


4、法制完善


相对于内地,香港的市场监管和法制环境更完善,会更倾向于保护消费者。


香港保监局曾要求,所有保险公司都要过去5年内分红保单的实际收益率,让历史数据作为客户投保时的重要依据。


香港对保险代理人要求较严格,都需要考核合格后持牌上岗,很少出现像内地保险代理人忽悠投保的情况。


香港作为全球金融中心,保险公司可以轻松实现全球化投资,不仅风险更小,收益也更加稳定。


5、全球赔付


需要知道的是,香港的重疾险是可以全球联保的,关于这一点,对经常国外出差的用户非常重要。


买了香港保险,一定要留心保单里增加的赔付范围,有些赔付范围甚至还包括动乱国家和地区,只要在这些地方发生意外或疾病,都可以得到理赔。


6、免责少


香港保险的免责条款一般比较少。因为免责条款都要经过监管部门规范,大概在四条左右,解释都很清晰。


拿人寿险来说,各家保险公司的免责,除了对自杀理赔有一年的时间规定外,一般都是无条件赔付,甚至连酒驾也不在免责之内。


反观国内保险,往往免赔条款特别多,比如因为天灾、地震、暴乱、示威等导致投保人死亡的事故,受益人便拿不到赔偿,当然酒驾在内地保险也是不赔的。


香港保险的缺陷


1、人民币升值风险


人民币在将来不见得会贬值,也有可能升值,双向波动的可能都是存在的。毕竟宏观经济如何变化很难预测。


如果买了香港保险,在若干年后,人民币升值了,得到理赔金兑换人民币会更少,就会吃亏。这一点也是需要考虑的。


2、没有轻症豁免


现在不少内公司,在用户买了重疾险后往往还会送轻症赔付和轻症豁免,推出轻症额外赠送20%保额的产品。


这些优势,是大多数香港保险没有的。


香港保险没有轻症豁免,轻症如果赔付了30%之后,剩下的保额就是只剩下70%.


所以此类产品没必要去香港买,在内地买更划算。

 

3、签单需要本人亲自去


所有香港保险,必须在香港境内购买才能生效,如果人没到香港,就买到香港保险,肯定是假的。


地下保单是不受香港法律保护的。


所以买香港保险需要本人亲自去,这一点比较麻烦。不过在签单之后,每年续交保费可以不用亲自去,理赔的时候也不用,通过邮寄材料的方式就行。


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