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香港保险有哪些优点和缺陷？
香港保险，一文说清楚！
当人们需要配置保险的时候，往往都会拿香港保险来当参考。
以2017年为分水岭，在这之前大陆居民蜂拥购买香港保险，在这之后市场开始逐渐冷静下来。
朋友圈有很多文章，要么把香港保险捧得很高，要么贬得很低。
相对内地产品，香港保险到底有什么优点和缺点呢？值不值得买呢?
相信不少人仍然比较关心这些问题，下面我们就来客观地聊聊。
1、保费低
相同的险种，如果是在保额的情况下，香港保险的保费，往往会便宜三成左右。
通常而言，保险费率是根据年龄来精算的。寿命长，出险概率越小，保费也会越低。
香港的生活水平高，医疗服务好，香港人的平均寿命高达85岁。重疾发病率是内地的70%。
再加上完全开放的市场，竞争激烈，同等年龄和保障的产品保费比内地更低。
2、高分红
在香港返还型的保险，会有较高的分红。这些分红险的平均年利率往往能达到6.5%以上。而国内的理财险，但大多较低，平均只有2%-3%左右。
打个比方：
香港某储蓄保障型产品，年分红收益为6％－9％。投保人每年缴10万保费，连缴5年，20年后，要是退保，则可领取约140万元，但内地相同产品退保后，仅能获得75万元。
3、分散人民币贬值风险
香港保险一般多为美元计价的保单，为人民币转移提供了通道。
汇率动荡的现实背景下，香港保险实际能够起到对冲人民币贬值的风险，避免损失。
比如现在1美元能兑换6.75元人民币，如果买了香港保险，30年以后人民币贬值了，1美元只能兑换8.75元人民币，这时候理赔也好，拿退保金也好，得到的人民币会更多。
4、法制完善
相对于内地，香港的市场监管和法制环境更完善，会更倾向于保护消费者。
香港保监局曾要求，所有保险公司都要过去5年内分红保单的实际收益率，让历史数据作为客户投保时的重要依据。
香港对保险代理人要求较严格，都需要考核合格后持牌上岗，很少出现像内地保险代理人忽悠投保的情况。
香港作为全球金融中心，保险公司可以轻松实现全球化投资，不仅风险更小，收益也更加稳定。
5、全球赔付
需要知道的是，香港的重疾险是可以全球联保的，关于这一点，对经常国外出差的用户非常重要。
买了香港保险，一定要留心保单里增加的赔付范围，有些赔付范围甚至还包括动乱国家和地区，只要在这些地方发生意外或疾病，都可以得到理赔。
6、免责少
香港保险的免责条款一般比较少。因为免责条款都要经过监管部门规范，大概在四条左右，解释都很清晰。
拿人寿险来说，各家保险公司的免责，除了对自杀理赔有一年的时间规定外，一般都是无条件赔付，甚至连酒驾也不在免责之内。
反观国内保险，往往免赔条款特别多，比如因为天灾、地震、暴乱、示威等导致投保人死亡的事故，受益人便拿不到赔偿，当然酒驾在内地保险也是不赔的。
1、人民币升值风险
人民币在将来不见得会贬值，也有可能升值，双向波动的可能都是存在的。毕竟宏观经济如何变化很难预测。
如果买了香港保险，在若干年后，人民币升值了，得到理赔金兑换人民币会更少，就会吃亏。这一点也是需要考虑的。
2、没有轻症豁免
现在不少内公司，在用户买了重疾险后往往还会送轻症赔付和轻症豁免，推出轻症额外赠送20%保额的产品。
这些优势，是大多数香港保险没有的。
香港保险没有轻症豁免，轻症如果赔付了30%之后，剩下的保额就是只剩下70%.
所以此类产品没必要去香港买，在内地买更划算。
3、签单需要本人亲自去
所有香港保险，必须在香港境内购买才能生效，如果人没到香港，就买到香港保险，肯定是假的。
地下保单是不受香港法律保护的。
所以买香港保险需要本人亲自去，这一点比较麻烦。不过在签单之后，每年续交保费可以不用亲自去，理赔的时候也不用，通过邮寄材料的方式就行。
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