NO.1098丨中英挚爱守护重疾险优缺点分析,值不值得买?


现如今,多次赔付的重疾险比较受消费者欢迎,【挚爱守护】就是中英人寿新推出的一款终身重疾险产品,覆盖轻症、重疾、身故、豁免等保障。

那么中英人寿【挚爱守护】保障好不好?产品的优缺点有哪些?

下面将为大家分析下这款产品:

  • 挚爱守护投保规则

  • 轻症保障真有这么重要吗?

  • 挚爱守护优缺点总结

  • 中英挚爱守护保费试算

  • 挚爱守护值不值得买?


挚爱守护投保规则


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可以看到挚爱守护的杠杆不高:最长只能19年交费,如果有30年或更长的交费方式,可以加大保险杠杆。


保障责任分析


挚爱守护的保障责任相对来说比较简单不难理解,我们这边就来简单介绍一下。

100种重疾:不分组赔付2次,间隔期365天,每次赔付100%保额。

20种轻症:不分组赔付3次,间隔期180天,每次赔付20%保额。

癌症关爱金:80岁前,初次确诊恶性肿瘤,额外赔付20%保额。

豁免:患轻症和重疾豁免后续保费。

身故保:18岁前,赔付已交保费;18岁后,赔付100%基本保额。

这边值得注意的是:

产品的轻症保障虽然涵盖了冠状动脉介入术、轻微脑中风、不典型心梗等高发轻症,但是赔付比例却比同类产品低了一些且每次赔付都有180天间隔期要求。

另外,保障条款中,较小面积Ⅲ度烧伤理赔标准较为严格。行业内一般要求烧伤面积达到全身体表面积的10%以上即可赔付,这里要达到15%才能理赔。

对于看重轻症保障的朋友,挚爱守护不是个很好的选择。


轻症保障真有这么重要吗?


1.什么是轻症?

轻症不是小病,轻症就是没有bai达到重疾理赔标准du的疾病。

举个例子来说:

  • 原位癌(原位癌:癌症的早期阶段,恶化之后会变成恶性肿瘤)虽然也是癌症,但是不符合重疾标准里发生不可控转移的条件。

  • 所以重疾不赔付。但是,轻症赔。

2.有轻症保障的重疾险有什么好处?

1)降低理赔门槛:重疾理赔门槛高,一般来说,不是“病入膏肓”,保险公司不会赔,而医疗技术在进步,标准滞后于现实。那些达不到重疾标准的疾病,可由轻症来赔付。

2)有轻症豁免保障:目前重疾险普遍支持轻症豁免,那如果一开始得了轻症列表上的病,可以先拿到20-30%的重疾保额,后期的保费不用再交了,如果以后恶化成大病,还可以再拿100%的重疾赔款。

所以轻症保障在重疾险里是非常重要的一项保障责任,千万不别被轻症的名称所欺骗了。

接下来回归到我们的产品,来小小的盘点一下挚爱守护的优缺点。


挚爱守护优缺点总结


优点


  • 重疾多次赔付不分组,也不存在隐形分组

  • 80岁前患恶性肿瘤额外赔付20%保额。


缺点


  • 部分高发轻症的缺失,单侧肾脏切除没有保障;

  • 产品价格偏贵,这里主要涉及到公司后续的服务成本和产品的二次赔付成本;

  • 轻症赔付额度较低,目前市面上的重疾险产品,轻症的赔付额度基本在30%至40%之间;

  • 没有中症赔付。


最后我们来看看中英挚爱守护每年要交的保费是多少,放在市场上这个价格是什么水平?


中英挚爱守护保费试算



  • 0岁宝贝:保额50万,19年缴费,女孩年交5280元 / 男孩年交5895元

  • 30岁成人:保额50万,19年缴费,女性13775元 / 男性15695元


挚爱守护值不值得买?


目前市面上的同类产品相比,挚爱守护这款产品价格优势不是很大,30岁男性投保50万保额,保费大约1.5万/年,以更低的价格,可以买到轻症赔付比例更高、保障更加全面,性价比更高的产品。

如果想投保一份多次赔付重疾险,这一款并不是最优的选择,建议多做一下对比。

如果预算不多,也可以优先考虑重疾单次赔付的消费型重疾险,30岁投保50万保额,保至70岁,每年保费只要3000元左右就可以买到,保障也很全面。


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