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五分钟搞懂受益人，理赔更顺畅！
受益人的设定，真的很重要！
大家在买保险的时候一定会碰到一个概念，受益人，指领取保险赔偿金的人。概念本是很简单的，但是遇到了实际情况，就不一定了。
先给大家举个例子，A女士给自己儿子在婚前买了一份终身寿险，受益人一栏选择了法定受益人，意思就是只要是法定继承人就是受益人。之后，儿子结婚并与妻子育有一女。
不幸的是，两年后A女士的儿子在车祸中身亡，保险公司按照合同赔付50万的身故赔偿金，但是在赔偿的过程中A女士与儿媳产生了矛盾。
A女士认为，保险是自己给儿子购买的，而且保费也是自己在缴纳的，买保险是儿子还没结婚，法定受益人也只有父母，所以赔偿金应该归父母所有。
儿媳认为，自己跟A女士的儿子已经结婚，也属于法定继承人之一，有权利分割保险金。那么这个保险金到底应该怎么分？锦妹今天就好好跟大家说说受益人的事情。
受益人分为两种情况，“法定”和“指定”。
购买保险时，如果受益人填写“法定”或者“法定继承人”，出险后，保险公司会按照《继承法》的规定分配赔偿金，顺序如下：
第一顺序：配偶、子女、父母
第二顺序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母
这边需要提醒大家的是，凡是有第一继承人的时候，第二继承人就不能继承。只有在没有第一继承人的时候，第二继承人才能继承。
回到开头的案例，因为保单受益人填的是法定受益人，而死者的妻子、女儿跟A女士一样，都是第一继承人，所以她们都有分割保险赔偿金的权利。也就是说，这笔赔偿金，应该是死者的妻子，女儿，父亲，母亲四人各拿25%。
有朋友可能会说，那A女士作为投保人，不能更改受益人么？保险法规定，在投被保人不是同一人时，指定受益人需要被保人的同意。在案例中，被保人已经死亡，所以受益人肯定是没法改了。除此之外，投保人或被保人还可以指定受益人的领取份额和顺序。
看到这里大家一定觉得，填个受益人都要考虑这么多，未免也太麻烦了。其实并不是出现了就要考虑受益人的问题。
从保险金获取条件的角度，受益人还可以分为“身故受益人”和“生存受益人”。身故受益人可以由被保险人或投保人指定，而生存受益人则一般是被保险人本人，而且不能更改。
也就是说，除了被保险人死亡的情况，比如发生了重疾等，受益人都是被保人自己，也就是生存受益人。如果被保人死亡，这个时候才需要考虑我们上面说的情况，需要指定身故受益人。
这种情况比较复杂，可以给大家举例说明。
小王与妻子结婚2年，育有一女，父母都还健在。另外，小王还有一个哥哥。最近小王为自己买了一份保额为40万的定期寿险，受益人选择法定。现在开始分析不同情况下保险金如何分配。
也就是说小王先于收益人去世，这种情况很好理解，出险后保险金由父母、妻子、女儿每人各拿25%。如果小王指定了受益人，那就要按受益人的顺序、份额来领取保险金。
简单来说就是在小王去世之前，他的父亲先去世了，这种情况下，小王父亲的收益权就自动消失了，保险金由母亲，女儿，妻子三人平分。如果小王并没有选择法定受益人，这种情况就会相对复杂。
指定父亲为第一受益人，份额100%：这种情况下，如果父亲去世，保险金将会被作为被保人的遗产处理，由法定继承人，也就是小王的妻子、母亲、女儿平均分配。
指定父亲，母亲，妻子，女儿都为第一受益人，比例各为20%，30%，30%，20%：这种情况下，父亲去世，自动丧失收益权，同时保险金由母亲、妻子、女儿以3：3：2的比例分配。
指定父亲、母亲为第一受益人，比例各50%；妻子，女儿为第二受益人，比例各50%：这种情况下父亲去世，母亲将作为唯一的第一受益人100%领取保险金，妻子、女儿无权领取。
指定父亲为第一受益人，母亲，女儿，妻子为第二受益人，比例各位30%，30%，40%：父亲死亡，母亲，女儿，妻子将作为受益人以3：3：4的比例分配保险金。
如果小王和妻子在同一事件中死亡，且不能判断谁先死亡，保险公司一般推定受益人死亡在先。所以妻子自动丧失收益权。
给大家举个例子，夫妻双方购买了人寿保险，受益人填写了对方，之后因为变故离婚，但未更改受益人，一方出险后，保险金却被前妻/前夫领走。
夫妻双方给孩子买了意外险，受益人为夫妻双方，离婚后也没有更改受益人，同时孩子由母亲抚养，在孩子出险后，却要和前夫平分保险金。
听起来有些不可思议，而且有违常理，但事实确实如此，所以在家庭发生变故时，大家务必更改受益人。
如何变更受益人：前面跟大家提到了如果投被保人不是同一人，需要先征得被保人的同意，这是为了防止发生可能出现的伦理风险。
其次，联系保险公司，带上自己和被保人的身份证，准备好保险合同申请变更书，就可以变更了。
那买保险时，究竟是选择法定还是指定受益人呢？这还是要根据大家自身的实际情况去选择。如果非要选择的话，锦妹认为指定受益人会好一些。
首先这可以充分体现被保人的意愿，其次是理赔方便，只需要受益人带上身份证，证明“自己是自己”就可以了。
如果是选择了法定受益人，则理赔时还有要证明“我爸是我爸，我妈是我妈”，很影响理赔时效。
最后还是要提醒大家一点，家庭发生变故的时候，千万不要忘了分割保单，虽然谁都不想家庭发生变故，但是该注意的还得注意，毕竟这种事件现实中也不少见！
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