【投保】检出胆囊息肉如何投保


昨天跟一个粉丝聊天,他有乙肝小三阳,胆囊息肉,去投保的时候以为乙肝小三阳会被揪,万万没想到问题出在息肉上。

因为很多保险公司网上申购这类保险的时候都要填一个健康保证书,而里面一般都会有你是否患有胆囊息肉这条,保险公司很可能据此作出责任除外、加保费、延期或者拒保的决定。

今天锦妹来聊聊胆囊息肉是什么,得了胆囊息肉如何投保,智能核保与预核保怎么用。

一、胆囊息肉的医学常识

胆囊息肉是指胆囊壁向腔内呈息肉样突起的一类病变的总称,由于胆囊息肉术前难以确诊性质,故笼统称为「胆囊息肉样病变」或「胆囊隆起性病变」。

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胆囊息肉分类

胆囊息肉病理上可分为:

1、非肿瘤性息肉,如炎性息肉(胆囊粘膜的增生,常呈多发,直径小于 1 cm,多同时合并胆囊结石和胆囊炎)、胆囊腺肌增生(胆囊壁的良性增生性病变)和胆固醇息肉(胆囊黏膜面的胆固醇结晶沉积,约占所有息肉的 65% 左右,通常小于1cm,多发)等;

2、肿瘤性息肉,其中良性的如腺瘤性息肉(一般被认为是癌前病变,恶变率为1.5%),恶性的如腺癌和腺瘤恶变等。

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诱发病因

引起胆囊息肉的原因是比较复杂的,可能与慢性胆囊炎、胆囊结石和胆固醇代谢紊乱有关。

相关的诱发病因例如:

1)肥胖

2)吸烟

3)高血脂

4)高胰岛素

5)肝硬化

6)上消化道和胆道功能异常等

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预防胆囊息肉

预防胆囊息肉,需要注意以下几点:

1)规律饮食,早餐不可缺少:如果不吃早餐,在夜晚分泌的胆汁用不上,会留存在胆囊中;留存时间过长,可能刺激胆囊行成息肉或者使原来的息肉增大。

2)戒烟戒酒:烟酒都是胆囊息肉形成的可能因素之一,会引起肝胆功能失调,使胆汁粉笔及排出的过程紊乱。

3)少吃高脂肪、高胆固醇的食物:例如油煎油炸的食品等应当少吃。


二、体检出胆囊息肉如何投保


体检结果为胆囊息肉样病变还能投保吗?而且息肉性质还不能确定。

目前对于胆囊息肉的诊断主要依靠超声,但超声难以区分是肿瘤性还是非肿瘤性息肉、是良性还是恶性病变。

所以保险公司核保上,胆囊息肉的大小是决定核保结果的关键因素

如果胆囊息肉长度小于10毫米且体积较为稳定,无需治疗,并无症状,除了医疗险外,可以正常过保。而医疗险一般胆囊胆管都会被除外。


三、智能核保方式与结果

随着互联网发展,线上保险产品越来越多,保险公司也为此开发出了智能核保方式已应对越来越多的客户需求。

智能核保,其实就是一套健康告知。

保险公司事先形成一套标准化的系统,如果不符合健康告知,就进入自助核保页面。只要如实选择,就能立即得知自己的核保结果,能不能买,以什么方式买。

对于消费者来讲,这种核保方式有两个明显的优势:

一,高时效,系统根据「交互式问答」,实时给出核保结论;

二,匿名核保,不会留下延期、拒保记录,不影响后续购买其他产品。

所以,如果健康有异常,首先推荐大家尝试智能核保。

锦妹整理了目前支持智能核保的超高性价比产品,对于患或曾患胆囊息肉的智能核保的结果如下:

除医疗险要求严格外,只要大概率不是恶性肿瘤,定期寿险与重疾险会以标准体承保。

如果智能核保不能通过,那建议你线下投保,保险公司会要求被保人提交相关信息,例如详细描述病发状况,治疗的情况、日期及结果,以及是否有相关的并发症等。此外被保人需要提供胆囊超声波的报告。

如果被保人已经手术切除胆囊息肉,需要提交相关的手术及病理报告。

保险公司会通过对你病情的具体分析作出是否承保的决定。


锦妹说


进入智能核保界面,大家都能看见这样一项:


因此很多人不愿意尝试投保,特别是带病投保,那么这项不如实告知会有影响吗?

我们来看保险法对如实告知的规定:

投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务,足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的,保险人有权解除合同。

所以如果被保人身体状况是符合所投保险承保条件的,那么之前拒保记录不影响保险人的决定,保险公司无权解除合同。如果不符合,如实告知身体状况就可以了。

那么保险公司能查到你之前投保的记录吗,按理说是能的,但关键是:

一,目前保险公司间的核保信息不共享。所以,如果保险公司要查,也是通过私下关系查询。

二,中国目前保险公司有上百家,一般会从占市场份额多的公司查起。

三,并不是所有理赔案件,保险公司都会去常规调查,只有当理赔人员怀疑保单存在不如实告知情况下,才会去调查。

四,现在查询起来有一定难度,但或许未来保险公司间核保、理赔信息会实现联网共享。

小伙伴们可以根据自己的实际情况多投几家保险公司,上面的结果也不一定是绝对的。就算相同的病,同一家保险公司,也有可能结果不一样,每个人病况轻重程度不同,具体问题具体分析。



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