这些常见病很难买保险？你中招了吗？

一般来说，健康险都对被保人的身体状况有要求，这点大部分人都知道。

但大家心里仍然有个误区，以为只有得过大病才会影响投保，殊不知我们生活中的一些“常见病”对保险影响也不小。

我们心中的“小病”，在保险中可从来不算小事。

锦妹今天就选取大家问的最多的4种疾病来跟大家讲讲，这些常见病对买保险有什么影响？如果已经患病，又该怎么解决投保问题？

肺结节

肺结节是生活中较为常见的疾病，近年来国人的患病率也一直有所上升，其中女性患病率略高于男性。

因为多数肺结节病人可以通过自行缓解做到病情稳定，甚至无症状的病人不需要接受治疗，所以很多人以为肺结节对投保没有什么影响。

然而实际上，它对保险的影响可比大家想象中高得多。

肺结节会逐渐侵犯肺、双侧肺门淋巴结、眼、皮肤等器官，引起器官的功能损害，其中胸部受侵率更是高达80%～90%。而人体器官就在这样的损耗中逐渐衰弱。

每五年，肺结节患者的病情加重率与死亡率高达16%，这已经是非常可怖的数值。

也正是因其长期损耗带来的人体机能不稳定性，且国家也没有制定相应的肺结节分级标准，所以保险公司往往会对肺结节的审核更加严格。

经过筛选排查，建议大家关注以下产品：

基本上来说，肺结节患者是无法投保重疾险的，但这款昆仑健康保2.0经过智能核保后作出了可以正常承保的决定，可以算非常良心了。

但锦妹要提醒大家一点：

产品的健康告知并不是一成不变的，未来不排除健康保2.0拒绝承保肺结节患者的情况。

所以大家如果有需求且满足其目前投保条件的话，建议尽早投保。

医疗险方面对肺结节的审核也非常严格，目前只排查到平安e生保可以承保该疾病，具体分为已手术治疗和未手术治疗两种情况，大家在核保时要注意分辨。

寿险方面，锦妹在此只是举例说明，并未涵盖市面上所有寿险产品。

只要寿险产品的健康告知里没有提到肺结节，且被保人身体状况符合其要求的话，那么大家就能直接投保。

肺结节投保意外险没啥太大问题，大家按自己需求选购合适的产品就行。

总之，肺结节想要投保健康险还是蛮困难的，大家要做好详细的病理检查。

高血压

高血压算是蛮常见的病症了，很多人也知道高血压买人身保险很艰难，但具体情况是怎样呢？

按国内标准：高压140mmHg以上、低压90mmHg以上算高血压。

具体又划分为三个等级：

一般高压140-160mmHg之间，低压90mmHg-100mmHg算轻度高血压；

 

高压160-180mmHg，低压100 -110mmHg算中度高血压；

  

高压＞180mmHg，低压＞110mmHg以上就算重度高血压。

不同情况下，各类险种的可投保情况都不一样。

1.重疾险

一级高血压，一般加费承保；

二级高血压，可能加费承保，较严格的重疾险会直接拒保；

三级高血压，基本会拒保。 

2.医疗险

市面上大部分医疗险的健康告知都是问“是否为2级以上高血压或收缩压大于160，舒张压大于100”，所以一般二级以下高血压都可以投保。

三级高血压一般会拒保。

3.寿险

二级及以下高血压，标体或加费承保。

三级高血压，拒绝承保。

4.意外险：

一般来说不影响，可直接投保。

但要注意一点，高血压引起的意外是会被保险公司拒赔的，因为疾病引发的意外本就不属于意外险理赔的范畴。

综上而言，只要高血压数值在一级到二级的范畴内，大家是可以投保的。

大家在投保前要注意核对自己的治疗报告，并正常服药，维持自身的血压稳定。

肥胖

因为现代生活节奏加快，且人们的生活方式变化，肥胖也日趋成为一大不可忽视的疾病。

但肥胖并不是一个模糊的概念，我们有具体的数值算法，即BMI，公式如下：

BMI=体重/身高的平方（国际单位kg/㎡）

一般来说，BMI在18.5至24.9时属正常范围，BMI大于25为超重，BMI大于30为肥胖。

而各类保险在不同数值下的承保结论也并不一样。

重疾险：

一般BMI超过28开始加费，BMI指数越高，加费越多，BMI超过35，一般拒保。

医疗险:

一般BMI超过28开始加费，BMI指数越高，加费越多。BMI超过35，一般拒保。

寿险：

一般BMI超过30开始加费，BMI指数越高，加费越多。BMI超过35，一般拒保。

意外险：

一般BMI超过40开始加费，BMI指数越高，加费越多。BMI超过44，一般拒保。

另外比较特殊的一点是，除了少数家族遗传，肥胖其实是可以通过运动、调整膳食等方法改善的。

所以如果有投保计划，锦妹建议大家提前做好准备，合理改善自身健康状况。

抑郁症

抑郁症其实一直是被大家忽视的一类疾病，大多人以为这只是普通的“想不开”而已。

但实际上，每年因抑郁症死亡的人数高达100余万，抑郁症早已不是简单的精神疾病。

抑郁症患者会陷入长期的恶性循环，一旦到达中度以上抑郁症状，疾病就更难治愈，甚至多数人会产生自杀自残的念头。

而接受抑郁症治疗人患者因需要长期服药，也会有产生药物依赖，从而诱发心血管、免疫系统等疾病。

所以抑郁症患者绝不是脆弱，他们面临着严峻的生命考验。

而《保险法》又有明确规定：

投保两年后自杀，或者无民事行为能力的人（例如一些重度抑郁症患者）在两年内自杀，保险公司都是需要理赔的。

因此，保险会对抑郁症有严格把控。

1.重疾险

建议大家选择对精神疾病不询问的重疾险产品，例如泰康人寿的微医保。

当然要额外注意，即使能成功投保，产品对于被保人故意自杀、自伤的情况也是拒绝赔付的。

2.医疗险

锦妹经过筛选，发现仍然是平安e生保（保证续保版）的智能核保更为人性。

除了有6年续保保证外，即使患者未能治愈抑郁症也能投保该产品。

当然，在承保同时，e生保会附加除外责任，即精神疾病引起的治疗费用和肺部疾病引起的治疗费用，保险公司会拒绝赔偿。

3.意外险

大部分意外险是没有健康告知的，但是在免责条款（即发生条款上的情况不赔）上，各家产品有不同要求。

锦妹整理了对于精神类疾病，大家免责条款的构成，基本有如下情况：

所以建议大家选择免责条款更为宽松的A类产品，锦妹这里推荐小蜜蜂综合意外险。

小蜜蜂综合意外险相对性价比较高，且属于上述A类产品，赔付条件较为宽松。

4.寿险

寿险其实相对更加严格，因为它就是以死亡为赔付条件的保险，而抑郁症的死亡率（尤其是自杀率）非常高。

基本每款寿险都有规定：两年内自杀无法获得赔偿。

所以建议大家多找几家保险公司进行核保尝试，实在不行可以尝试线下渠道。

其实看下来不难发现，当我们身体隐患越大的时候，能选择的保险就越少。

一旦上了些年纪，或者被查出哪项指标异常，被保险公司拒保就是常事，哪怕是我们以为的“小痛小病”也需要格外重视。

所以锦妹希望大家在健康的时候就提前为自己做好打算，在选择余地大的时候尽早为自己配备好合适的保险产品。

如果已有病史也不用慌乱，市面上可供选择的产品非常多。

只要我们备好相应的诊疗记录，稳定好自己的身体状况，就可以通过智能核保、人工核保等手段进行尝试。

另外，各家保险公司的核保标准都不一样，大家可以多投几家，最终选择一家核保结论最好的进行投保。

希望大家一定要养成良好的生活习惯，保持均衡饮食、规律生活、适当运动，尽量保障充足的睡眠时间。

毕竟，健康平安才是每个家庭的幸福基石啊

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