骑电动车发生意外,保险赔吗?


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电动车已经成为越来越多的家庭必备的交通工具了。

在城市里,骑电动车非常便捷灵活,甚至比开车还快。它是我们的上下班交通工具、接送孩子的交通工具、是各类外卖骑手的交通工具。

但是,随之而来的是单手骑电动车、翘着二郎腿骑电动车、边骑车边打电话、车速过快……这些增加风险的行为。

根据中国保险行业协会2017年发布的《中国保险人群意外伤害风险研究报告》,意外伤害风险中非机动车的交通事故已经超过了交通事故。

相信大家更关心的是由电动车导致的意外,保险里到底赔不赔?这个问题还得看“电动车”的标准定义再具体分析,锦妹就来帮大家梳理一下。


一、电动车的定义


2018年5月15日电动自行车安全技术规范》(GB 17761-2018强制性国家标准批准发布,《规范中对电动自行车有明确定义及要求

电动自行车:以车载蓄电池作为辅助能源,具有脚踏骑行能力,能实现电助动或/和电驱动功能的两轮自行车。


电动自行车必须符合下列要求

a) 具有脚踏骑行能力;

b) 具有电驱动或/和电助动功能;

c) 电驱动行驶时,最高设计车速不超过 25 km/h;电助动行驶时,车速超过 25 km/h,电动机不 得提供动力输出;

d) 装配完整的电动自行车的整车质量应当小于或等于 55 kg;

e) 蓄电池标称电压应当小于或等于 48 V;

f) 电动机额定连续输出功率应当小于或等于 400 W。


满足以上所有条件,才是符合国家规定的电动车。简而言之,电动车要有脚踏功能和时速限制。

所以电动车并不都是非机动车,也有可能是机动车。

关于电动车的标准定义,会涉及到电动车出险是否能够获得理赔。


二、骑电动车发生事故,保险怎么赔?


骑电动车发生的事故一般有两种:一种就是小磕小碰,另一种就是重大交通事故涉及到伤残问题了。

小磕小碰触发的是意外医疗和小额医疗的报销;涉及到伤残或者身故大部分是百万医疗、意外险、重疾险、寿险的赔付问题。

关于电动车发生事故到底能不能正常理赔,要看是否符合两方面条件:是否符合理赔标准和是否在免责范围。

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是否符合理赔标准

重疾险、寿险、医疗险达的理赔标准都很清晰。重疾险中能够赔付的意外事故的基本需要达到伤残或者身故;寿险要达到死亡或者全残;医疗险达到免赔额以上才能理赔。

但是意外险中,关于意外的定义是“突发的、外来的、非本意的、非疾病的”,这就需要专业判断。

比如说,如果车速过快导致交通意外,就不符合非本意的情况,有主观原因造成,那么此时保险公司有可能拒绝赔付,以下是锦妹根据咨询保险公司得到的理赔整理,功大家参考。

小额理赔:对于小磕小碰,涉及到小额的医疗险或者意外医疗赔偿,由于金额不大,保险公司通常会比较顺利;

重大理赔:如果发生了身故或者伤残,需交警到场认定,那么就要按执法部门的鉴定资料,保险公司也会根据实际进行核实,不同公司理赔结果会有差异。

报销补偿型保险,例如医疗险和意外医疗,需要根据责任鉴定赔付,原则上总赔偿金额不得超过实际医疗费用。

给付型保险,例如意外伤残、寿险、重疾险这类需赔付保额的产品,保险公司鉴定如果符合理赔要求一般会予以赔偿。

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是否在免责范围

即使达到理赔标准,保险公司还会判断被保险人的出险情况是否在免责范围内,两项都符合条件才会启动理赔。

锦妹查询了多家保险公司的保险条款,各类条款的免责条款要么是不涉及到驾驶行为的免责,要么就是如下免责条款。

所以,这样的免责条款下如果酒后电动车出事很有可能导致无法理赔。

另外,前面锦妹和大家讲述了电动车的标准定义,按照国家标准规定,部分电动车是属于机动车的,如果发生意外事故并且无证驾驶,那就在大部分保险的免责范围内,保险公司大概率就是拒赔的。


三、锦妹说


关于骑电动车出事故赔不赔的问题,锦妹今天聊了很多。

锦妹的目的并不是告诉大家骑电动车出事,保险理赔有多难。而是希望更多的人能够重视安全出行

我们要都要佩戴头盔和护膝、遵守交通规则、也避免出现开头提到的边打电话边骑车、单手骑车这些、超速汽车等增加交通意外风险的行为。

在城市生活中,正常在非机动车道行驶顶多也就磕磕碰碰,不会出现太大的交通意外,所以我们遵守规则、提升安全意识才是对自己最好的保护,这才是最好的保险。


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