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NO.1077丨平安人寿【守护百分百重疾险】不值得买？
这两天，平安人寿的【守护百分百重疾险】挺火的。
你刷个一些社交平台轻易都能看到它的身影，简直就是保险中的“流量小鲜肉”。
花点钱打广告当然无可厚非，不过不要被铺天盖地的宣传冲昏头脑，人家适合买，你可不一定。
因为这产品啊，一般人还真不适合，还看不透。今天我们就来盘一盘【守护百分百重疾险】：
守护百分百谁能买？
守护百分百保什么？
这款产品值不值得买？
为什么重疾险的轻症非常重要？
锦妹总结
一、守护百分百谁能买？
我们先来看看它的投保规则：
平安守护百分百是两全险 + 重疾险的组合，其中两全险可选择保到60 - 80岁，而重疾险是可以保至终身的。
守护百分百保什么？
重大疾病保险金： 保障80种重疾，确诊赔付100%保额或现金价值，二者取大；
满期生存保险金： 被保险人生存至保险期满（可选60/70/80岁），给付所交保费之和；
身故保险金： 18周岁前，给付所交保费之和；18周岁后，给付保额或现金价值，取金额较大的一项。
看不懂？没事我举个例子：
假如老王买了这保险，选择50万保额，到60岁返还保费。
如果老王在60岁前，就得了重疾，那么直接赔付50万，合同结束。
如果老王平平安安到了60岁，就可以退还所交的保费，但重疾保障还是有效的。
总的来说，这款产品保险责任是很简单的，优点缺点都很明显：
优点：如果没有生过理赔，到期后可以退还保费。
缺点：缺少轻症，保障不足；价格贵，很贵，非常贵。
那这款产品到底值不值得买呢？我们接着往下看。
守护百分百值不值得买？
直接说结论：
1、保费昂贵：30岁男性投保50万保额，保费将近一万元，锦妹是不推荐工薪家庭购买这款产品的。
2、保障责任比较简单：仅含重疾、身故保障，而市面上热销重疾险涵盖的中症、轻症保障，这款产品都是没有的，如果发生的疾病，没有达到重疾的严重程度，是不能获得赔付的。
可能有些朋友不清楚重疾险里的轻症保障的重要性，下面就再给大家简单科普一下。
为什么重疾险的轻症非常重要？
随着医疗水平的提高，很多疾病在早期就会被发现；
如果按照重疾的定义来讲，这些疾病还没有达到重疾的理赔标准，是无法赔付的。
所以重疾险中的轻症，解决的就是这个问题，就算疾病没有达到重疾的理赔标准，同样通过轻症可以赔。
在最新的重疾险征求意见稿中，也拟将引入 3 种高发轻症：
轻度恶性肿瘤
较轻急性心肌梗死
轻度脑中风后遗症
以后所有重疾险都会包含这些病种，而且理赔标准也会统一。
前几年，有一个理赔纠纷闹得沸沸扬扬：
A 先生因冠心病住院，有冠状动脉介入术（微创植入心脏支架）和 冠状动脉搭桥术两种治疗方式。
介入术创伤小、恢复快，而搭桥术非常痛苦，恢复也很慢，正常人都会选择介入术。
结果 ，A 先生在理赔时才发现，他的重疾险只保搭桥术，而不保介入术…...
而冠状动脉介入术，普遍会在重疾险的轻症保障中。
这个案例在网上可以轻松搜到，这里就不多做评论了。
锦妹总结
我认为守护百分百，是绝对不适合普通人的。
每年花这么多钱去买一份保障有缺陷的重疾险，只为了最后的保费返还吗？
返还型保险的本质是我们多交了保费给保险公司拿去理财，如果保障期内里发生重疾理赔了，多交的保费就打水漂了，是不返还的。
对于追求保障全面或预算有限的工薪家庭，守护百分百这款产品可能就不太合适。
"重疾+轻症"才是重疾险保障核心，才是评判一款重疾优秀与否的最重要标准。
其实不管买重疾险，还是医疗险、意外险等，我们一定要记住初衷：为了保障！
牢记初衷，抓住重心，就不会买错保险。
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