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NO.566丨健康福星好不好？值不值得购买？
健康是从古至今以来都是大家所关心的话题，最近今天锦妹来聊一聊一款新华人寿的重疾险——健康福星。
锦妹接下来就要做具体的深入分析了，这些都是业务员不会告诉你的话，请做好准备，下文主要分为以下几块内容：
重疾险应该怎么选
健康福星深入分析
有没有比它更好的产品
锦妹总结
重疾险应该怎么选
保险对于首次接触的朋友来说，的确有点复杂，但其实它的套路很简单！
轻症保障：衡量一款产品的轻症保障是否完善，不是看它有多少种轻症，而是要看有没有包含8大高发轻症。
重疾保障：保监会制定了25种重大疾病，要求所有重疾险都必须包含它们，并且疾病定义和理赔标准都必须一样，不准修改。而这25种重大疾病，已经占了所有重疾理赔的95%以上。
如果遇到多次赔付的重疾险，你必须重点关注这几点：
轻症保障：轻症数量、定义、赔付方式
重疾保障：首发疾病要求、重疾分组、赔付间隔时间等
豁免条款
杆杠率：也就是性价比
健康福星深入分析
1、重疾保障
健康福星有40种重疾保障，重疾赔一次。
基本上所有的重疾险不管重疾种类多少，最主要的都是一样的。
因为保监会规定了重疾险中必须要包含25种常见重疾，这25种重大疾病占了所有重疾险理赔的95%以上。所以基本可以不用担心重疾保障不全的情况。
2、身故保障
在合同有效期间内，如果被保人因为疾病、意外或者自然身故了，那么保险公司按被保人身故时的年龄给付身故保险金。
未满18周岁：返还已交保费
正好18周岁：返还已交保费的1.1倍
18周岁后身故：保额乘以缴费年数。
（保额是按年复利3%在增长）
3、保单复利
健康福星这款产品保额是变动增加的，保单生效后从第二年开始，保额每年3%复利（利滚利）递增，身故和全残的保障是不断增加的。
按表格条件做试算：男性30岁，每年交1.284万，交30年，保费交了38.52万，保额复利3%，30年后，保额为70.69万，纯收益为32.17万。活的越久，保额越高！
4、豁免保障
如果投保人（也就是交钱的那个人）不幸身故或全残了，那么健康福星这份保险的后续保费就不用再交了。
接下锦妹要说的是关于健康福星意外伤害医疗的保障内容，有哪些是隐形的陷阱呢，大家要注意，发生这些情况，保险公司不理赔的哦！
5、意外伤害医疗
健康福星能够附加意外伤害医疗保险，可选择性购买。列张表让大家看下意外伤害医疗保险有哪些的基础保障。
1）续保
合同生效后，每5年为保证续保期间，保证续保期间，只要交保费就给你续保，不会因为你健康状况，职业变更而拒绝续保。5年过后想要续保，保险公司就会对被保人进行审核了。
2）免赔额
免赔额就是患病住院而保险公司无需赔偿的部分。100元的话，相信普通家庭都负担的起。
这是保险公司为了控制成本，减少管理的方法，大部分产品都会有，少部分没有的也会相应的提高价格。
3）年度报销天数
无社保人群科报销80%，有社保可报销100%。单年最高报销天数180天，合同到期可再报销30天。
6、住院医疗保险
住院医疗保险是可以根据自己的需要购买的，保险金额最低为1万元，60天的等待期。
住院医疗费用不包含重症监护室费
在重症监护室中的费用是比较昂贵的，所以不包含特殊门诊费用的报销是一个比较不好的设计。
住院医疗保险还有一项比较重要的就是特殊门诊，主要是门诊癌症治疗，门诊肾透析治疗，器官移植后的抗排异治疗以及门诊手术。
健康福星附加的住院门诊不包含特殊门诊的费用报销，这一点也是很大的缺陷。
锦妹精选了几款产品，跟健康福星做了一个对比，方便大家自己取舍。
产品对比
直接说结论：
【健康福星】是一款2014年的老产品。保额随年度增长的重疾险，只保重疾和身故，没有轻症、中症等其他保障，相对目前市场同类产品来说比较单一。
而且这款等待期很长，有1年，落后市面绝大多数的同类产品，保费也比较贵，30岁的男性买50万，保终身，30年交，每年要2万多。在2014年的时候，可能这款产品还不错，但目前来看，这款产品优势不大。
如果是已经买了这份重疾险的，可以考虑买一款消费型重疾加强保障，30岁男性，3000多就可以买到50万保额，保到70岁，轻症、中症、重疾保障全面的产品，可以多看看同类产品。
如果想要保障全面：【守卫者 3 号】 非常值得考虑，不仅重疾赔付不分组，前 15 年患重疾，还能多赔 50% 保额，价格相对来说也不贵。
如果追求性价比： 可以考虑重疾分组的【 弘康倍倍加 】和【 百年超倍保】，不过倍倍加在前两年内患重疾，只能赔医疗费，可以搭配一年期重疾来弥补。
如果看重大品牌：【光大永明嘉多保】 值得优先考虑，价格也没贵多少。
如果身体健康条件一般的：买不了其他重疾险产品的话【复星六六六】也可以尝试一下。
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