NO.741丨能返钱的福禄双喜分红两全险，值不值得买？

“福禄娃，福禄娃，一个藤上七朵花……”

锦妹今天就来说说保险圈的福禄娃系列之一，中国人寿福禄双喜分红型两全险。另外，锦妹还会找一些其他保险公司的产品来跟它做个对比，“好不好？”、“值不值得买？”这些问题，想必也会迎刃而解。

福禄双喜的优点：

1、生死两全：身故有保障，生存有奖金

2、红利

3、可附加重疾险

4、满期金

福禄双喜的缺点：

1、重疾种类少

2、重疾保险金与身故保险金、满期金共享保额

接下来就是具体的深入分析了：钱怎么返？理财属性如何？附加重疾险怎么样？有没有性价比更高的产品？我们从下面几点为大家解答：

• 如何解读理财险

• 福禄双喜能返多少钱

• 有没有更高性价比的选择

• 锦妹总结

如何解读理财险

对于大多数理财险产品，大家只要遵循一个原则：只看固定领取，别管分红利率。

大多数保险公司在宣传理财险产品时，都会着重强调分红和收益，不断进行暗示，给用户造成一种：买了该产品就可以发家致富未来无忧的错觉。

事实上分红是不固定的，利益演示太虚了，重点还是要进合同里看，看看有没有写明白可以领到的固定金额有多少。

那么如何选择理财险产品呢：

1、稳定领取金额

稳定领取的形式通常有以下几种：

一次性领取：到XX周岁或第X年时，返还xx金额；

持续性领取：到XX周岁或第X年时，开始每年领取XX%的基本保额/已交保费。

一次性领取部分，持续性领取部分。这两部分领取金额是写进合同里的，只要购买了该理财险产品，就可以享受到的利益，即100%可以拿到手的钱。

这部分收益是我们购买理财险可获得的固定收益，最靠得住的地方

2、分红

其实有些理财险产品有分红，有些产品没有分红。

无论产品有没有分红，都不要对它抱有过高的期望。分红是根据保险公司经营状况基础上的红利分配，其收益是不固定的，同时也是无法保证的。

对于分红利率，通常只能给个假定利率进行演算，而事实上，没有任何一家保险公司的分红产品敢说，我的这款产品分红保证是多少。

甚至在某些特定情况下，可能出现0分红的情况。分红与保险公司的经营状况息息相关，因此，如果还是想要购买分红型年金险，应先了解该保险公司前几年的经营状况

福禄双喜能返多少钱

为了方便大家理解锦妹将福禄双喜涵盖的保障内容，归纳总结了一个表格：

死有身故保险金，这点没什么好说。生：有各种生存金+年金+红利给人的感觉确实不错，可是锦妹有一个问题“你觉得这样一款完完全全的理财险，能回本么？”

锦妹就跟你试着算算看吧：小明30岁投保；保额1万元；交费10年；应缴保费为：3392元，10年保费合计：3万3920元！

30岁至75岁可领生存金=22*1000=2万2000元

75岁可领取满期金=3万2000元，合计5万4000元

也许你要说“这么算下来还是能回本的啊，还将近翻了一番呢！”

重点！重点！重点！

下面要说的才是重点，为了避免损失你一定要知道！

 实际并不是这样的，首先重疾险保费并不包含在身故与满期金的计算公式内！简单计算一下，就会发现这点收益真不算多……

让锦妹再跟你算笔账你就明白了：

小明拿3万存到银行存定期45年，以现阶段银行定期年利率3.5%来计算

45年后小明拿到的钱=30000*0.035*45+30000=7万7250

也就是说保单红利需要达到2万3250元勉强算是追平银行利率……可是事实上，分红到底能给多少，谁都不知道！

总的来说：如果单从理财属性上看，成年人购买福禄双喜这款产品并不理想！收益最大化的情况是为0岁的孩子投保！

有没有更高性价比的选择

俗话说，没有对比就没有伤害。我们都是普通人，手里可以支配的预算其实都有限，所以，寻找性价比更高的产品就尤为重要

谁也不想本来5000就能得到的保障，自己却花了1万 。于是，锦妹精选了两款产品，跟国寿福禄双喜的重疾保障做了一个对比，方便大家自己取舍，究竟要不要买

1、福禄双喜

虽然福禄双喜花样多一些，但是它的保费价格也非常高，一年10000多的保费，对于普通家庭来说也是一笔不小的支出。

如果还是想要购置一份保障的话，一定要让有限的预算购买到更多的保障。所以对于大部分普通家庭来说，福禄双喜并不是性价比最高的选择

2、昆仑人寿 健康保

它是一款简单、纯粹的重疾险，只对轻症疾病和重大疾病有保障，其他的一概没有

许多朋友刚接触保险的时候，可能会比较抗拒这种“不生病钱就打水漂了”的产品。而实际上，正因为它的保障内容简单，所以才可以把保费价格降得更低，提高整体性价比

用更少的钱获得更高的保障，这样既可以获得更好的保障，又不用付出太多的预算成本，因此对于大部分普通家庭来说，这种产品反而是更好的选择

3、弘康人寿 哆啦A保

它跟健康保的区别就在于：哆啦A保的重大疾病可以理赔多次，最高赔3次，还带有身故保障责任，所以价格也会比健康保贵一些

但是从整体上来看，它的保障非常完善，价格也并没有很高，算是性价比非常高的多次赔付产品了

锦妹总结

想买理财险，就直接买纯粹的理财险就好；如果想保障疾病风险，就老老实实买重疾、意外、医疗险就好了

单买福禄双喜的话，可以说是毫无保障可言，所以它更适合经济预算较充足，还有能力再购买其他保险产品且没有投资理财渠道的人

购买理财险时，要注意看产品的固定收益，稳定可获得的收益，才是真正的收益。分红演示？看看就算了吧

如果只是单纯地想买一份保障疾病的重疾险，更追求性价比的话，就应该在另外两款产品中选择：单次赔付选健康保，多次赔付选哆啦A保