NO.611丨幸福安康值不值得买?


重疾险一直是大家比较头疼的一种保险。但今天锦妹要给大家讲的这款重疾险比较简单,它就是中国太平洋人寿的幸福安康。

它是一款含身故保障的重疾险,保障重疾、身故和全残。大致产品特点如下:

  • 无轻症保障

  • 保障期间身故,只能获得保费总额和现金价值

  • 保障期间,被确诊达到持续生活无法自理状态持续生活无法自理状态,获取保额

了解过保险的朋友可能知道,同类保险就会分很多种情况,像选定期还是终身,选返还型还是消费型,纯重疾还是包含其他保障等等。所以我们到底该如何选择重疾险呢?

不慌,锦妹给大家整理了重疾险购买的基本方法,也会给大家一些产品的分析和推荐。相信看完下面锦妹整理的内容,你就能大致了解了。

下文主要分为以下几个内容:

  • 搞懂这几点,你就会选重疾险了

  • 幸福安康到底好不好?

  • 有没有比幸福安康更好的重疾产品?

  • 锦妹总结

一、选购重疾险需要关注哪些点?

1、定期重疾险vs终身重疾险

  • 定期重疾险:通常为保20年、30年或保至60周岁、70周岁、80周岁等。

  • 终身重疾险:保终身,一辈子。

如何选:都可以,看预算。保障期限越长,价格越高

所以,如果预算不多,为了保证保障充足,可以选择定期产品;

如果预算足够负担的话,更推荐购买保至终身的产品,更有安全感。

2、消费型重疾险vs返还型重疾险

  • 消费型重疾险:保障期限内生病,保险公司赔付;保障到期也没生过病,保险公司不赔。

  • 返还型重疾险:保障期限内生病,保险公司赔付;保障到期也没生过病,返还已交保费。

如何选:对于大部分普通家庭来说,更适合消费型重疾险。

虽然返还型重疾险看起来很诱人“有病理赔,无病返本”,但都有年龄限定的,比如60岁/70岁或80岁等,如果在这之前生了大病,保险公司就直接理赔了,没有返还了。

而且返还型产品产品通常都会比消费型产品贵很多,如果中途生病了,最后理赔的结果都是一样的,但返还型的花费会更多。

3、单次赔付重疾险vs多次赔付重疾险

  • 单次赔付重疾险:赔一次重大疾病理赔金,合同结束。

  • 多次赔付重疾险:赔了一次之后,合同未结束,还可以再赔。

如何选:都可以,看被保险人的个人情况。

生一次大病对我们的身体伤害就已经很大了,更别说多次患病了。

因此,2次或3次赔付跟1次赔付来说,可能存在一定优势,但4次、5次就完全没有必要了,更多的是噱头,没有必要最求超高赔付次数。


二、幸福安康到底好不好?


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1、投保条件

30天至65周岁,不限职业。

相对来说投保年龄至65周岁是个不错的设计,年龄跨度比较大,对60周岁-65周岁人群很友好。

2、轻症保障

虽然太平洋幸福安康是一款不包含轻症保障的重疾险,没有什么能够分析的。

但锦妹还是想说一说轻症的重要性。

重疾险中,轻症是非常重要的一部分。

虽然轻症疾病的治疗,费用在几万元不等,一般不会超过10万。这样的花费对于普通家庭来说,不会带来致命打击,但也是有一定损失的。

而且,多次患上轻症的几率比较高,虽然一次轻症治疗费用不高,但如果多次患上轻症,家庭负担也是不小的。

所以,如果一款重疾险不包含轻症的话,那么它绝对算不上一款优秀的重疾险。

3、重疾保障

保监会制定了25种重大疾病,要求所有重疾险都必须包含它们,并且疾病定义和理赔标准都必须一样,不准修改。而这25种重大疾病,已经占了所有重疾理赔的95%以上。

因此,无论是30种重疾、50种重疾,还是100种重疾,其实它们能够起到的作用都是相近的,所以幸福安康的重疾保障没有什么特色。

4、身故保障

幸福安康重疾险中的身故保障是这样说的:

若被保险人身故,我们按以下两项中金额较大者给付身故保险金,本合同

终止:

(1)被保险人身故时您根据本合同约定已支付的保险费总额;

(2)被保险人身故时本合同保险单的现金价值。

无论是给付保费总额还是现金价值,锦妹认为这项保障都是非常不足的,因为其他产品的身故保障大多是按照基本保额给付身故保险金。

锦妹分析到这,发现幸福安康重疾险的性价比实在不高,那么它到底还有没有拿得出手的保障内容?

接下来的内容就是重点了!一起来看这款重疾险能够打一个翻身仗。

5、全面保障

说起全面保障,锦妹也是第一次见,锦妹一度怀疑,这份合同是不是将全残保障错写成全面保障,我们先来了解一下合同中的全面保障是怎么说的?

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这么一段文字中,告诉我们获取全面保障保险金的条件为:

1)被保人被确诊达到持续生活无法自理的状态

2)未发生重疾

其中,达到持续生活无法自理的状态定义是这样的:

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这样看来,这项内容与全残保障中的第8项有些类似;而幸福安康的全面保障就是全残保障一个小的方面。值得一提的是全残保障的保障情况更多。

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三、有没有比幸福安康更好的重疾产品?


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1、幸福安康

太平洋幸福安康是一款四、五年前的老产品了,从现在来看,不管是疾病种类还是保费,性价比都不太高。

它主要的不足是没有轻症和轻症豁免保障,而且身故是退保费。

2、平安福2018

平安福2018是一款多险合一的保险,其主险是寿险,必选的附加险有重疾保障、轻症保障以及意外保障,另外还可以附加癌症保障和轻症豁免。

保障内容多,相应的保费昂贵。这样看来,平安福这个产品基本上是不打算走性价比路线了,所以,如果是想要找高性价比的保险产品,平安福可以绕着走了。

如果是追求品牌和公司,也不妨试一试。毕竟平安作为国内大佬级的保险公司,其理赔和服务质量是毋庸置疑的。

但锦妹真心认为性价比偏低,还不如自个购买组合险。

3、昆仑人寿 健康保

它是一款简单、纯粹的重疾险,只对轻症疾病和重大疾病有保障,其他的一概没有,即便没有身故保障,其省下的保费完全可以再购买一份寿险,保身故同时还有全残保障;

健康保作为单次赔付的重疾险,保费最佳。

用一半甚至三分之一的价格获得同样保额,即可以获得保障,又不用付出太多的预算成本,因此对于大部分普通家庭来说,这种产品反而是更好的选择。

4、弘康人寿 哆啦A保

它跟健康保的区别就在于:哆啦A保的重大疾病可以理赔多次,最高赔3次,还带有身故保障责任、轻症豁免、重疾豁免。所以价格也会比健康保贵一些。

但是从整体上来看,它的保障非常完善,价格也并没有很高,算是性价比非常高的多次赔付产品了


四、锦妹总结


1.幸福安康性价比低,不建议购买。

2.追求性价比的话,就应该在另外两款产品中选择:单次赔付选健康保,多次赔付选哆啦A保。





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