NO.1011丨多次赔付不分组的守卫者3号，价格可以媲美单次赔付的重疾产品？

锦妹一直推荐成年人购买单次赔付重疾险，因为重疾赔到两次的概率并不大。当然，更重要的原因是多次赔付重疾险通常捆绑身故，价格过高，令不少人望而却步。

但是，最近上线的守卫者3号，可能会刷新你对多次赔付重疾险的认知。

（小蓝点越靠近边缘，相对应的优势越大。）

保险期间：至70周岁/80周岁/终身    

缴费期：10/15/20/30年交

保额限制：最高60万

等待期：180天

重疾保障：125种，2次，首次100%保额（前15年额外赔付50%）；第二次120%，不分组，间隔期1年

中症：20种，2次，50%/60%保额

轻症：50种，3次，30%/40%/50%保额

特定疾病：20种少儿特疾，18岁前额外赔150%保额    

癌症额外赔付（可选）：确诊癌症1年后，如持续治疗，每年赔付30%基本保额，最多3年

被保人豁免：轻症/中症/重疾豁免

身故/全残保障（可选）：18岁前已交保费；18岁后保额

守卫者3号属于多次赔付重疾险的顶配，不分组、间隔期365天。

先说重疾分组。分组从优到劣分别是：不分组＞癌症单独分组＞6大重疾均匀分组＞6大重疾不均匀分组。

守卫者3号显然是最优的一种情况。理论上，符合间隔期要求，前后罹患两种不同的大病，都能赔。

但是，有几种情况除外。

1、确诊白血病，获重疾理赔；间隔期后进行骨髓移植手术；

2、发生急性心梗，获重疾理赔；间隔期后心梗复发，实施搭桥手术；

3、确诊终末期肾病，获重疾理赔；间隔期后实施肾移植手术。

以上三个例子中，前者是重疾，后者则是相应的治疗方式。两者虽然同属重大疾病，却是由同一病因导致的，只能二赔其一。

所以即使不分组，这些疾病也很难赔到两次。这样看来，很多对重疾多次分组的产品，把心梗和搭桥、终末期肾病和器官移植分别放在同一组，也不必过分苛责。

不过，还是有例外。

比如先确诊终末期肾病，间隔期后又进行肝移植手术。由于两者间不存在因果关系，不分组的仍然可以赔到两次，而把终末期肾病和器官移植放在同一组的产品，只能二赔其一。

当然，类似情况的实际发生概率还是比较小的。

所以说，不分组的产品存在优势，但是相比于分组合理的多次赔付重疾险，这个优势是有限的。

接下来再说说间隔期。

目前市场上的多次赔付分组的重疾险，能做到的最优间隔期是180天。

不分组的重疾险，最好的产品通常也只能做到365天，比如妈咪保贝、倍吉星等，守卫者3号的间隔期同样是365天，自然列属第一梯队。

2、恶性肿瘤治疗津贴

守卫者3号虽然不设癌症二次赔付，但是可选恶性肿瘤治疗津贴。

首次确诊恶性肿瘤365日后，因恶性肿瘤发生治疗，可赔付30%保额，最多赔付三次。

津贴的领取，须符合两个必要条件。

第一，肿瘤存在且发生了治疗行为。

病灶存在、进行治疗，两个条件缺一不可。

大部分的癌症，首次确诊后，连续治疗时间不会超过一年。所以基本是癌症新发、复发、转移或者持续的状态下，才能获得癌症津贴赔付。

值得一提的是，产品条款并未明确“医疗手段”的定义，靶向治疗、放化疗、手术切除肯定涵盖在内，锦妹个人认为，服药、打针，也属于“医疗手段”。

第二，与上一次获得津贴的日期至少相隔365天。

比如首次津贴领取时间为2020年1月6日，那么下次津贴领取时间，至少在2021年1月5日之后。

但是众所周知，恶性肿瘤的确诊日是一个明确的时间点，而疾病治疗期却是一个时间段。所以津贴的理赔问题，还远远没有我们想象的这么简单。

在这里举一个实例，小A罹患重疾，治疗记录如下：

如果小A在首次复发治疗结束日2021.9.1申请癌症津贴，那么即使是与二次复发治疗的结束日的间隔期，也不足一年，第二次复发治疗就不能申请津贴。

但如果是在首次复发治疗开始日2021.6.1就申请癌症津贴，那么，二次复发治疗的时候，显然已经超过一年，可以再次申请津贴。

所以说，前一次津贴申请时间，还可能影响到后一次的申请。只要相隔超过一年，越早申请理赔，后期再次赔到的概率就越大。

这样的津贴给付形式，如果和癌症二次赔付相比，哪一个更好？

客观来说，各占优势。

癌症津贴间隔期只要1年，虽然有进行治疗的前提要求，但是赔到的概率明显还是大于有3年间隔期要求的癌症二次赔付。

不过，癌症津贴用足三次的概率并不大。众所周知，癌症最大的风险不在于首次的治疗，而是后期复发和转移。复发患者的存活率是相当低的。

所以除了一些发病缓慢的惰性癌症，大部分患者，可能都拿不到第二次、第三次津贴。

综上所诉，癌症津贴赔到的概率大，但是每次的金额低，只有30%保额；癌症二次赔付，更可能竹篮打水一场空，什么都赔不到。不过一旦熬过三年（复发），可以直接拿到100%-120%的保额。

孰优孰劣，见仁见智吧。

锦妹虽然是保守主义者，但是癌症津贴的赔付条件更加苛刻，赔付比例也没有优势，所以个人还是更偏向于癌症二次赔付。