内地保险VS香港保险:需求决定配置,合适的才是最好的


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香港保险真的有那么好么?



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锦妹的朋友圈里,有无数的同业好友,最近锦妹发现了一些新的变化。

 

好几个之前卖香港保险的朋友,前两年的朋友圈,不是今天带客户飞香港,就是明天在某某保险营业厅签单,买香港保险就像菜市场买菜一样热闹。


但到了今年,有人转行开始回内地做保险,甚至还有的朋友开始做代购。火爆一时的香港保险,好像慢慢凉了下来。

 

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数据不会说谎,2018年内地访客新造保单保费占个人业务的总新造保单保费的26.6%,而前两年,这个数据分别是39.3%,32.6%。

 

但香港重疾险依旧热度不减。在按新单保单数统计中,内地访客购买重疾险的数量最多,且有明显上升趋势。新造保单中,重疾险占2018年各险种件数的62.9%,远高于2017年的52.6%。

 

香港保险为何总是能吸引内地人排除各种麻烦前去购买,它到底是有多好,今天我们就来聊聊。



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锦妹在跟客户交流的时候,发现大家对香港保险的印象基本可以归为两类。

一类朋友认为:香港保险好啊,不仅便宜,还能做高保额,疾病定义宽松,保的病种还多!

另一类朋友则认为:香港保险不受法律保护,费率不确定,理赔难!


下面咱们来一条一条分析。

 

1. 高保额并非没有代价

 

这是香港保险的卖点之一,根据香港保险公司的描述,最高的免体检额可以做到上百万美金。


但在国内,一般来说重疾险18-40岁的免体检额在50万左右,免体检额的意思是如果你在国内买了50万以下的重疾险,一般是不需要体检的,但是如果你购买了更高的保额,保险公司出于风控要求,往往会要求客户体检。

 

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也就是说国内保险的免体检额要远远低于香港保险。对于一些高净值客户来说,香港保险在不需要体检的情况下可以做到更高的保额。

 

看似更友好。但香港保险还有大家不知道的一点,那就是无限告知。

 

内地保险的健康告知要求是有限告知,问什么答什么,没问到的就不需要回答。打个比方,你之前得过胃炎,但是健康告知没问你,你就不需要告知。

 

香港保险不一样,无限告知的意思就是你之前得过什么病都要说,如果不告知,后期就会有拒赔的可能性,严告知宽理赔,这就是它们的风格。

 

2. 香港保险便宜么?

 

这个说法是有依据的,保险价格都是精算师根据人群平均生存时间和疾病发病率计算出来的。

 

数据表明,内地平均寿命在77岁,香港85岁,另外,重疾发病率上,香港大概是内地的70%,所以同等保额,同等年龄香港保险比内地保险保费更低。

 

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但香港保险明确区分吸烟人群和不吸烟人群,不吸烟保费会比吸烟便宜20%,此外,如果把香港保险的购买成本也算上,如换汇成本、到香港签单的成本,这些隐形成本加上去,年缴费2万以下的就不建议去购买香港保险了。


所以单凭一点来判断香港保险要比内地的便宜,其实有些以偏概全。

 

3. 香港保险收益高

 

理财险一文中,锦妹给大家详细介绍了国内理财险的一些知识,对理财险还没有认识的朋友可以去看看。

 

在分红类产品中,香港保险主打的卖点就是收益高。分红能力取决于保险公司的投资能力和经营能力,客观来说,由于亚洲金融中心的城市的地位,在投资上,香港保险公司确实具备更高的投资回报率。

 

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但是咱们也知道,金融世界的流动性在现在是很强的,并且具有强烈的不确定性,事实上很多香港保险公司已经主动降低了对未来分红的预期。

 

所以绝对的认为香港保险收益很高是片面的,不过相对来说,香港保险的收益类,确实要高于内地。

 

4. 香港保险保障范围广

 

看条款确实是这样的,相对于香港保险100多种的重疾,内地保监会至规定的25种重疾必须赔付,加上产品的升级,内地重疾险保的也比香港保险少。

 

这么一比,确实很寒酸,但这真的有意义么?

 

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一组很有趣的数据,其实人这辈子患的重疾种类并不多,常见的25种重疾已经占了95%的概率,所以保25种还是保50种,或者是香港保险的100种,区别真的不大。

 

这可以成为香港保险的一个小卖点,但因为这个就一定要买香港保险,其实用处没有大家想象的那么大。

 

5. 香港保险理赔困难么?

 

根据16年4月保监会发布的《中国保监会关于内地居民赴港购买保险的风险提示》,香港保单不受内地法律保护。

 

也就是说,一旦发生理赔纠纷,准备找香港律师帮你打官司吧,资本主义的律师,大家看过港剧或者美剧的应该知道,不是一般的贵。

 

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那如果按照正常的理赔顺序下来,需要多久呢?

 

根据以往的经验,大额的赔付由于保险公司需要深入取证调查,至少需要3个月以上才能得出结论。

 

咱们知道,重疾的钱往往都是救命钱,三个月的时间成本病人等不等得起,是个问题。

 

看到这里大家也应该明白了,香港保险在一些方面确实较内地保险有优势,但是缺点同样存在。



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搞清楚这些优劣势,再来看香港保险究竟适合哪些人群。

 

1. 高净值,想做高保额


想做到200万的重疾险保额内地确实不容易,但是在香港保险中,百万美元的保额也是存在的。


所以如果家庭比较富裕的,建议在先配置内地保险的情况下再去配置港险,近几年来,随着内地保险业的不断发展,产品保障也越来越完善,不论是性价比,还是范围,都已经足够优秀。不过想做高保额,还是得看香港保险。

 

2. 有移民需求


移民需要用到大量的外汇,一般情况下都是用美元。而港险最大的优势就是用美元结算,所以如果未来要移民,配置港险是一种最简单、投入最小、最安全的方法,想要用的时候直接拿出来就可以。

 

3. 离香港近的


其实这是很大的优势,对于内地北方来说,香港显然“有些远”,但如果你住在广州深圳一带,倒是可以尝试去买买香港保险,毕竟所需要的时间成本和往返成本都不高,为什么不试试看呢?


4.想要抵抗通货膨胀


香港保险的分红以及保额递增,是香港重疾险非常大的一个优势(内地重疾险保额固定)。有无分红至关重要,通过持有保单合理应对通货膨胀!


过去30多年,人民币的通货膨胀高达6倍。一份重疾险如果不带分红,保额将一直维持在几十年前水平线,很难抵抗通货膨胀的速度。


以香港某热销重疾险为例,0岁的小男孩投保10万美元在未来发生理赔时,包含分红的预期赔偿将为:

20岁时:13.0万美元

30岁时:15.6万美元

55岁时:28.4万美元

65岁时:36.6万美元

80岁时:104.3万美元


当然了,这同样适合于高净值人群,不说了,锦妹今天的砖还得继续搬呢~


说到底,买什么保险,做什么配置还是要根据每个人的实际情况,经济承受能力以及对未来的规划去看,对于香港保险,没必要诋毁,也没必要盲从,适合自己的,才是最好的!



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