保险公司的偿付能力是什么?


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偿付能力是什么?保险公司的偿付能力和我们有关系吗?


很多朋友买保险会倾向于选择大公司,担心小公司没有足够的钱来支付理赔款。真的是这样吗?


其实不是,为了帮助大家理解,今天锦妹就来讲讲保险公司的偿付能力。


  1  

保险公司的偿付能力是什么


简单来说,偿付能力就是保险公司兑现保险合同责任的能力。


偿付能力越高的保险公司无法支付理赔金的风险越小。


同时符合以下三项监管要求的,为偿付能力达标公司:

(一)核心偿付能力充足率不低于50%;

(二)综合偿付能力充足率不低于100%;

(三)风险综合评级在B类及以上。


不符合上述任意一项要求的,为偿付能力不达标公司。

核心偿付能力充足率:核心资本与最低资本的比值,衡量保险公司高质量资本的充足状况;

综合偿付能力充足率:实际资本与最低资本的比值,衡量保险公司资本的总体充足状况;

风险综合评级:对保险公司偿付能力综合风险的评价,衡量保险公司总体偿付能力风险的大小。


  2  

保险公司偿付能力不足怎么办


《保险法》第一百三十八条 对偿付能力不足的保险公司,国务院保险监督管理机构应当将其列为重点监管对象,并可以根据具体情况采取下列措施:

(一)责令增加资本金、办理再保险;

(二)限制业务范围;

(三)限制向股东分红;

(四)限制固定资产购置或者经营费用规模;

(五)限制资金运用的形式、比例;

(六)限制增设分支机构;

(七)责令拍卖不良资产、转让保险业务;

(八)限制董事、监事、高级管理人员的薪酬水平;

(九)限制商业性广告;

(十)责令停止接受新业务。


根据《保险公司偿付能力额度及监管指标管理规定 》第五章的第十六条规定,具体整改措施如下:


1、偿付力在70%以上,但不足100%时

中国保监会可要求该公司提出整改方案并限期达到最低偿付能力额度要求,逾期未达到的,可对该公司采取要求增加资本金、责令办理再保险、限制业务范围、限制向股东分红、限制固定资产购置、限制经营费用规模、限制增设分支机构等必要的监管措施,直至其达到最低偿付能力额度要求。


2、偿付能力在30%到70%之间时

中国保监会除采取前款所列措施外,还可责令该公司拍卖不良资产、责令转让保险业务、限制高级管理人员的薪酬水平和在职消费水平、限制公司的商业性广告、责令停止开展新业务以及采取中国保监会认为必要的其他措施。


3、偿付能力低于30%时

中国保监会除采取前两款所列措施外,还可根据《保险法》的规定对保险公司进行接管。


接管后,根据《保险法》:

第一百四十七条 接管期限届满,被接管的保险公司已恢复正常经营能力的,由国务院保险监督管理机构决定终止接管,并予以公告。


第一百四十九条 保险公司因偿付能力低于国务院保险监督管理机构规定标准,不予撤销将严重危害保险市场秩序、损害公共利益的,由国务院保险监督管理机构予以撤销并公告,依法及时组织清算组进行清算。


如果在国务院监管之后还是无法恢复正常经营能力的话,该保险公司将会被依法撤销。依法撤销时,该保险公司的债务,即原保单将会转让给其他经营有同样业务的保险公司,继续履行保单义务。

第九十二条 经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的,其持有的人寿保险合同及责任准备金,必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司;不能同其他保险公司达成转让协议的,由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。


  3  

偿付能力与破产之间的关系

这两者之间是没有太大关系的。


保险公司除了经营风险外,同时还经营投资,而已经用于投资的支出不计入偿付能力的资本中。


也就是说,偿付能力低的公司,通常情况是投资支出比例较高的公司,偿付能力高的公司,通常是投资支出比例较低的公司,更高的投资支出比例可能带来双向的结果,既可能大赚特赚,也可能大赔特赔。


由于保险公司的资本量较大,且投资专业程度高,所以通常情况下会选择将偿付能力充足率保持在100%-200%之间。


也就是说,消费者只需要考虑偿付能力是否达标即可。


如果因为某保险公司偿付能力充足率比另一家公司低就担心它可能破产,实在是有点杞人忧天。


  4  

偿付能力越高越好吗?


不管是监管部门还是保险公司对外的报表,每个季度都会有对偿付能力的披露。


对此,有人将偿付能力的高低与保险公司的实力对应了起来,认为偿付能力越高,公司实力越强。


真的是这样吗?


作为消费者的我们应该如何理性看待偿付能力充足率呢?


偿付能力充足率可以说是简单而综合地展示了一家保险公司的资本充足度与风险承担情况。


从消费者和保险监管部门的角度来看,偿付能力充足率自然是越高越好,因为充足率越高,说明保险公司用于吸收剩余风险的偿付资本越高,保险公司出现资不抵债的可能性就越小。


但是从保险公司股东的观点来看,偿付能力过高却未必是好事。


偿付率高,在某种层面上可能会说明以下几种情况:


1.   说明这家公司开展业务的时间不长,产品卖得少,相当于负债低。

比如大家会发现一般新成立的保险公司,偿付率会非常高,排名反而远超老牌保险公司。


但随着市场越做越大,客户越来越多,它的偿付率就会降下来,因为监管成本会越来越高,与此同时,高性价比产品的大量积累,会快速消耗其偿付能力,因为每张保单都是保险公司的负债,其产品的高性价比会降低其偿付率。


2.   说明产品性价比较高。

比如同是重疾险,A家的比B家的保费更便宜,保障范围更全面,导致A比B更畅销,结果反而会降低A的偿付率。


像前海人寿、恒大人寿,前期卖出了大量中短期的万能险(前海人寿的万能险销售占比,高达80.2%),严重影响了其偿付比例。

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3.   说明资本金没有得到充分利用。 

很多资金放在那里“闲置”,没有有效地用来开展更多的新业务。


  5  

锦妹总结


所以,偿付率是保险公司在自身利益和客户利益之间的一个平衡,太高或太低都不太好。


合理、适当且稳定的偿付能力,更能反映一家公司的风险管理能力,只有在这个基础上,较高的偿付能力才能体现保险公司的实力。


不过,在咱们国家,有《保险法》和保险保障基金等相关法律和保障机构的托底,保单都非常安全。


只要不选择偿付能力低于红线的公司即可,退一万步说即使不幸低于红线了,监管也一定会提前做好万全准备的。


不论大小公司,看好适合的产品就直接入手吧~


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