NO.1016丨我们每年要花多少钱买保险才合适?


好不容易下定决心要买保险了,许多人却在另一个问题上犯了愁——“到底该花多少钱来买保险”?

保险会不会很贵?我钱不多,还能买保险吗?

其实买保险也讲究性价比,今天就来和大家聊聊,如何用最少的钱,买最合适的保险。


你的保险需求合理吗?


许多人买保险时,总希望保险能把所有损失都兜底,可以是可以,但这样做的结果必然会导致需要购买大量保险,保费开支会上涨。

其实风险需求也分轻重缓急,保险最优先化解的应该是指突如其来,个人能力较难应对的风险,例如突发重病、重大交通意外等。

平日普通的看个小病,就不一定要用上保险。小病小痛自己承担,大病重病由保险兜底——这才是合理规避风险的方式。

但有些人过度追求过高的保额或是大而全的保障范围,直接的结果就是让保费变成无法承受之重。


究竟要花多少钱呢?


经济学上有一个著名的“帆船理论”,将家庭资产比喻成一艘船,由船身(存款)、船帆(投资组合)和救生圈(保险)组成。而稳健的理财方案,不仅仅只有投资,还要预留合理的现金流(存款)、配置好保险。

为了构建稳健的“帆船”,最理想的家庭资产配置比例是——家庭收入的40%用于供房及投资理财(船帆)、30%用于家庭生活开支、20%用于银行存款以备应急之需(船身)、10%用于保险(救生圈)。

其实这并不是一个标准的答案。因为每个家庭的情况不同,需要配置的保险也不同。

不同的年龄和不同的收入人群话多少钱配置保险才是合理的呢?

我们还得分年龄和收入情况来说。


从年龄的角度讲


30岁以下的年轻人,保费预算不应超过年收入的10%,这时要想保额足够,就尽量选择消费型保险;

30岁到45岁的人群,保费预算可以控制在年收入的10%到20%,产品配置可以是储蓄型和消费型保险做合理组合;

而45岁至55岁的中年人,保费预算可以增加到年收入的30%,产品配置就应该尽可能多选储蓄型;

55岁以上的中老年人,如果有多余的钱不知如何理财,那么多投入一些也并不为过。


而从收入方面看


年收入10万元以下,可参照30岁以下的比例和方式;

年收入在10到30万元之间,参照30到45岁的比例和方式;

年收入在30到100万元之间,则可以参照45至55岁的比例和方式。

当然,实际操作中,根据除去必要开支剩余的收入来定保费支出更靠谱。

就像我一个客户所说:我一个月挣1万,但是我还房贷车贷之后就剩4000,总不能还按年收入12万来定,对吧?

不过我要提醒你,如果你的家庭成员里面想买保险的人比较多的话,或者有的家庭成员年纪比较大的话,保费支出肯定会比我举例的情况更高。

同时,你还要记住,买保险就是买保障,你想少花钱,还想你买的保险既有保障又有理财收益,保额跟收益额度还不能低,这显然是不可能的,你怎么算都算不过保险公司。

有理财收益的保险肯定贵,其实保险的理财收益还不高;而且你想要买到自己满意的保额,价格就更贵了。如果保额不够,抗风险能力也就比较低,那你买保险的意义就不大了。

所以买保险也好,理财投资也好,把钱合理分配,花要花在刀刃上,凡事量力而行,但自己需要知道,凡事也无法十全十美,必然有是舍有得,我发现很多人真的连这一点都不明白。

因为任何事情,都是有成本的,记住了,保险公司当然也不会白白送给你好处而只需要你付出一点代价!

所以,一年花多少钱买保险,关键是看你的家庭年结余,根据年结余来测算并合理购买才是靠谱的做法。


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