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NO.1016丨我们每年要花多少钱买保险才合适？
好不容易下定决心要买保险了，许多人却在另一个问题上犯了愁——“到底该花多少钱来买保险”？
保险会不会很贵？我钱不多，还能买保险吗？
其实买保险也讲究性价比，今天就来和大家聊聊，如何用最少的钱，买最合适的保险。
你的保险需求合理吗？
许多人买保险时，总希望保险能把所有损失都兜底，可以是可以，但这样做的结果必然会导致需要购买大量保险，保费开支会上涨。
其实风险需求也分轻重缓急，保险最优先化解的应该是指突如其来，个人能力较难应对的风险，例如突发重病、重大交通意外等。
平日普通的看个小病，就不一定要用上保险。小病小痛自己承担，大病重病由保险兜底——这才是合理规避风险的方式。
但有些人过度追求过高的保额或是大而全的保障范围，直接的结果就是让保费变成无法承受之重。
究竟要花多少钱呢？
经济学上有一个著名的“帆船理论”，将家庭资产比喻成一艘船，由船身（存款）、船帆（投资组合）和救生圈（保险）组成。而稳健的理财方案，不仅仅只有投资，还要预留合理的现金流（存款）、配置好保险。
为了构建稳健的“帆船”，最理想的家庭资产配置比例是——家庭收入的40%用于供房及投资理财（船帆）、30%用于家庭生活开支、20%用于银行存款以备应急之需（船身）、10%用于保险（救生圈）。
其实这并不是一个标准的答案。因为每个家庭的情况不同，需要配置的保险也不同。
不同的年龄和不同的收入人群话多少钱配置保险才是合理的呢？
我们还得分年龄和收入情况来说。
从年龄的角度讲
30岁以下的年轻人，保费预算不应超过年收入的10%，这时要想保额足够，就尽量选择消费型保险；
30岁到45岁的人群，保费预算可以控制在年收入的10%到20%，产品配置可以是储蓄型和消费型保险做合理组合；
而45岁至55岁的中年人，保费预算可以增加到年收入的30%，产品配置就应该尽可能多选储蓄型；
55岁以上的中老年人，如果有多余的钱不知如何理财，那么多投入一些也并不为过。
而从收入方面看
年收入10万元以下，可参照30岁以下的比例和方式；
年收入在10到30万元之间，参照30到45岁的比例和方式；
年收入在30到100万元之间，则可以参照45至55岁的比例和方式。
当然，实际操作中，根据除去必要开支剩余的收入来定保费支出更靠谱。
就像我一个客户所说：我一个月挣1万，但是我还房贷车贷之后就剩4000，总不能还按年收入12万来定，对吧？
不过我要提醒你，如果你的家庭成员里面想买保险的人比较多的话，或者有的家庭成员年纪比较大的话，保费支出肯定会比我举例的情况更高。
同时，你还要记住，买保险就是买保障，你想少花钱，还想你买的保险既有保障又有理财收益，保额跟收益额度还不能低，这显然是不可能的，你怎么算都算不过保险公司。
有理财收益的保险肯定贵，其实保险的理财收益还不高；而且你想要买到自己满意的保额，价格就更贵了。如果保额不够，抗风险能力也就比较低，那你买保险的意义就不大了。
所以买保险也好，理财投资也好，把钱合理分配，花要花在刀刃上，凡事量力而行，但自己需要知道，凡事也无法十全十美，必然有是舍有得，我发现很多人真的连这一点都不明白。
因为任何事情，都是有成本的，记住了，保险公司当然也不会白白送给你好处而只需要你付出一点代价！
所以，一年花多少钱买保险，关键是看你的家庭年结余，根据年结余来测算并合理购买才是靠谱的做法。
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