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如何正确的买保险？

锦妹 2020-03-12 19:16 13732

“保险”听起来就两个字，其实里面的门道非常多。

大多人只听说某款产品不错，但是具体好在哪里？能保什么？适不适合自己？大家并不清楚。

所以今天，锦妹打算带大家细细理一遍人身保险的基础知识，告诉你：

到底有哪些险种？

各自有什么特点？

分别适合怎样的人群？

选购不同类型保险时，最需要注意什么？

在此基础上，我们也能得出不同年龄段的保险配置思路。

重疾险

我们平常说的的保险指商业保险，通常分人身险和财产险，今天我们重点讲一讲保障我们寿命和身体的人身险类产品。

重疾险、医疗险、寿险、意外险，是我们平时接触最多的人身险产品了。他们各有侧重点，保障的范围和功能各不相同。

而这其中，重疾险可以说是最为重要的一类。

重疾险的原理很简单，就是如果投保人不幸罹患合同约定的疾病，或者达到合同约定的某种状态等，保险公司就会赔付一大笔钱。

这笔钱我们可以自由支配，可以用来治病、理疗、恢复身体，购买保健品等都行。它的本质，就是 “收入损失险”。

市面上的重疾险又有单次/多次赔付，含/不含身故，保定期/终身等等维度，可以根据自身的预算和偏好进行选择。

除此之外，从产品本身保障上看，那么怎样的重疾险才值得买呢？我们要清楚这几个概念。

重疾：

简单来说就是会危及生命的疾病，治疗过程会花费大笔费用。

保监会规定了所有重疾险必须包含的25种高发重疾，这25种高发重疾的理赔率就占到95%以上。所以一款重疾到底保多少种重大疾病不是最重要的。重疾方面保障80种还是100种区别并不大。

对于多次赔付的重疾，我们主要看这最高发的25种重疾的分组情况。不分组当然是最好的。有分组的情况下，恶性肿瘤单独分组最好，高发重疾独立分组最好，组数越多越好，同一组别赔付间隔期越短越好。

轻症、中症：

指暂时不会危及生命的疾病，花费相对不大。

多数重疾险的轻中症赔付额是根据总保额来算的。比如某款热销重疾险，如果总保额为50万，那么中症会赔50%，即25万，轻症赔30%，即15万（注意，此处轻、中症赔付额一般是不占总保额的，也就是如果后续不行罹患重疾，我们仍能获赔50万）。

轻、中症的疾病种类没有国家限制，由保险公司自行规定。一般来说，包含的高发轻、中症越多越好。如果高发轻、中症都不保，还跟你说他们的保障非常齐全，那就是在耍流氓。

附11种高发轻症表：

因为重疾险十分受欢迎，所以各家保险公司都在努力推陈出新，这便使得现在的重疾险还有了更多可圈可点的条款，简单跟大家拎几条：

身故赔保额：在保险到期前，被保人若在符合条件的情况下身故，则可赔付保额；
保费豁免：当投保人/被保人发生轻症/中症/重症/身故时，豁免保单后续所有保费，保单在保险期内持续有效，这个具体情况要看具体产品条款；
癌症二次赔付：在单次赔付的重疾险中，如果重疾已获赔一次，那么在合同期内，如果被保人不幸罹患合同中约定的癌症，还能获赔一次保额（一般来说，初次重疾赔付后就会豁免后续保费）；
前x年保额额外增加：某些产品会在前x年额外增加赔付的保额，比如你投保的保额为50万，若前十年额外赔付50%的话，那么这十年间出险，我们能获赔75万。

……

所以重疾险条款有许多可附加和变动的内容，保障越丰富、性价比越高的产品当然就越好~

按目前市面上较为主流的重疾险产品来算，普通情况下，30岁男子投保重疾险，保额30万，保到70岁，缴费30年，每年的保费大约3到4千就够。

▲图为某重疾险保费测算结果

所以早点买的话，重疾险价格其实并不是特别高，还是蛮划算的。

医疗险

很多人都担心看病贵，看病难，那么这时候就轮到医疗险上场了。

医疗险是报销性质的，和直接拿钱的重疾险不一样。通常来说，我们的医疗险指小额医疗险和百万医疗险。

其中，百万医疗险一般几百元就能买到几百万的年度保额，杠杆非常高，也大大弥补了社保的缺陷。

但同时，它也通常会有1万的免赔额（即1万以下的费用不报销），那么这时，小额医疗险就是个很好的补充。

所以如何判断一款百万医疗险产品好不好呢？我们主要看3个方面。

保障范围：医疗险是保障类保险中最复杂的，涵盖门诊、住院、手术、人工器官、外购药、垫付等，建议结合自己的需求，对比不同产品差异。

续保条件：医疗险都是一年期的，所以随着年岁越来越大，身体状况变得糟糕，续保很成问题。

如果一款医疗险承诺一定期限内可以无条件续保，那我肯定会偏爱这款产品一些，比如众安的尊享e生，在续保方面做得非常不错。

增值服务：为了增加产品竞争力，保险公司会附加更多产品服务，比如为被保人开通就医绿色通道、垫付住院费用、安排专家门诊住院手术等，具体是否需要，还得看大家各自需求。

还有特别需要注意的一点，医疗险虽然报销医疗费用，但有社保和无社保的报销比例是不一样的，缴纳的保险费也是不一样的。

所以大家一定要记得先为自己投医保。

按目前市面上较为主流的百万医疗险产品来算，普通情况下，30岁男子投保医疗险，基础保额300万，有社保，一年大约花费306元。

▲图为某医疗险保费测算结果

寿险

寿险其实是悲剧色彩蛮浓重的一类保险，但它对于家庭支柱来说又是必需品。

寿险的主要作用就是防止家庭经济支柱身故后，家庭失去经济依靠。一般分为一年期寿险、定期寿险和终身寿险。

我们主要介绍最适用于普通人的定期寿险。

由于定期寿险只保障一段时间，比如 10 年、20 年，或者保到 60 、70岁岁，所以花很少的钱，就可以获得极高的保额。

比如30 岁男性，100 万保额，每年可能也就一两千块，女性只需要几百块。

那么怎么看一款定期寿险好不好呢？我们主要看它的赔付标准。

一般来说，定寿是只要身故就能获得赔付，这里的身故包括疾病、意外、自然身故，甚至投保两年后自杀也能获得赔付。

那么如果一款产品，除了身故，在被保人全残的情况下也可以赔付的话，那么这款定寿就更优秀（在其他条件相同的情况下）。

其次我们也得看清产品的职业限制。

寿险对被保人的职业要求还是蛮高的，有些高危职业很难投到适合的寿险，即使能买，保费也会高一些。

至于定寿的保额到底该买多少，锦妹建议大家结合自己的家庭条件来看。

如果被保人是家庭唯一经济支柱，又有房贷等压力的话，建议保额稍微买高一些。

意外险

意外险就是保障大家日常生活中可能遇到的意外情况。这个意外，一般是指突发的、外来的、非疾病的、非本意的。

保障范围包含意外身故、意外伤残、意外医疗等。

意外险杠杆极高，比如大多人都听过的小蜜蜂意外险，一年只要交29元，就能获得10万保额。

除了便宜，意外险还有两点不可或缺的理由。

一是它的伤残保障。如果发生意外伤残，被保人可以根据伤残的等级获得不同比例的赔付，这是其他保险一般没有的功能。

二是意外险投保条件宽松，老人小孩都能轻松投保。

所以建议大家给自己和家人买份意外险兜底，一年几十块，一旦派的上用场，那真的很值。

投保原则

了解完保险的种类及其功效之后，我们就可以开始选择自己需要的保险了。

这时候，我们得先明确一些投保原则。

1.双十法则

对普通家庭来说，大家投保的年保费，应不超过家庭年收入的十分之一，保险额度不要超过家庭收入的10倍。

这样下来，大家基本就能购负担得起每年的保费支出，保额也相对够用。

2.先大人，后小孩

在给孩子买保险之前，我们要确保家长已经有了足够的保障。因为一旦父母出现意外，不够独立的孩子是没有能力承担风险的。

所以保险优先给谁买，要看谁发生风险对家庭影响最大。换句话说，就是谁是家庭的经济支柱谁先买。

3.先规划，后实施

优先明确自己需要什么，对家庭状况做理性的分析。

如果预算有限，可以优先选择一些短期险做个过渡，别让每年的保费支出成为自己沉重的经济负担。

4.先产品，后公司

其实锦妹明白，大家在选购保险时会很在意保险公司的名气，但其实不管公司大小，它的设立和经营同样受严格的监管。

所以大家在购买保险时，应优先考虑产品的适用性。

5.能早买，就早买

不管什么保险，年轻的时候买一定比上了年纪之后买便宜很多。而且一旦身体发生状况，很多保险真的想买都买不了。

所以建议大家趁自己身体健康、年轻力壮的时候为自己配置好保险。

最后，锦妹整理了一下不同年龄段的保险配置思路。

儿童：少儿医保+重疾险+医疗险+意外险

成年人：重疾险+百万医疗险+意外险+定期寿险

老年人（身体健康，60岁以下）：重疾险（自选）+意外险+百万医疗险

老年人（身体欠佳，60岁以上）：长期防癌险（代替重疾险）+防癌医疗险（代替百万医疗险）+意外险

如果被保人在投保前就出现过身体状况，无法随意选择保险产品，建议选择可以智能核保的公司进行投保。

有时候即使不能正常以标体承保，保险公司也会根据你的情况作出除外承保（除外承保：即某项疾病的相关疾病均拒绝赔付，其他疾病仍可）或者加费承保的决定。

只要能买到自己需要的保障，多花些心力也是值得的~

如果大家还有什么疑问的话，欢迎随时来后台或者留言区咨询锦妹。

为了买到真的适合自己的保险产品，大家一起努力吧

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