如何正确的买保险?


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“保险”听起来就两个字,其实里面的门道非常多。


大多人只听说某款产品不错,但是具体好在哪里?能保什么?适不适合自己?大家并不清楚。


所以今天,锦妹打算带大家细细理一遍人身保险的基础知识,告诉你:
到底有哪些险种?
各自有什么特点?
分别适合怎样的人群?
选购不同类型保险时,最需要注意什么?


在此基础上,我们也能得出不同年龄段的保险配置思路



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重疾险


我们平常说的的保险指商业保险,通常分人身险财产险,今天我们重点讲一讲保障我们寿命和身体的人身险类产品。


重疾险、医疗险、寿险、意外险,是我们平时接触最多的人身险产品了。他们各有侧重点,保障的范围和功能各不相同。


而这其中,重疾险可以说是最为重要的一类。


重疾险的原理很简单,就是如果投保人不幸罹患合同约定的疾病,或者达到合同约定的某种状态等,保险公司就会赔付一大笔钱。

这笔钱我们可以自由支配,可以用来治病、理疗、恢复身体,购买保健品等都行。它的本质,就是 “收入损失险”

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市面上的重疾险又有单次/多次赔付,含/不含身故,保定期/终身等等维度,可以根据自身的预算和偏好进行选择。


除此之外,从产品本身保障上看,那么怎样的重疾险才值得买呢?我们要清楚这几个概念。


重疾:

简单来说就是会危及生命的疾病,治疗过程会花费大笔费用。


保监会规定了所有重疾险必须包含的25种高发重疾,这25种高发重疾的理赔率就占到95%以上。所以一款重疾到底保多少种重大疾病不是最重要的。重疾方面保障80种还是100种区别并不大。

对于多次赔付的重疾,我们主要看这最高发的25种重疾的分组情况不分组当然是最好的。有分组的情况下,恶性肿瘤单独分组最好,高发重疾独立分组最好,组数越多越好,同一组别赔付间隔期越短越好。


轻症、中症:

暂时不会危及生命的疾病,花费相对不大。


多数重疾险的轻中症赔付额是根据总保额来算的。比如某款热销重疾险,如果总保额为50万,那么中症会赔50%,即25万,轻症赔30%,即15万注意,此处轻、中症赔付额一般是不占总保额的,也就是如果后续不行罹患重疾,我们仍能获赔50万)


轻、中症的疾病种类没有国家限制,由保险公司自行规定。一般来说,包含的高发轻、中症越多越好。如果高发轻、中症都不保,还跟你说他们的保障非常齐全,那就是在耍流氓。


11种高发轻症表
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因为重疾险十分受欢迎,所以各家保险公司都在努力推陈出新,这便使得现在的重疾险还有了更多可圈可点的条款,简单跟大家拎几条:


  • 身故赔保额:在保险到期前,被保人若在符合条件的情况下身故,则可赔付保额;
  • 保费豁免:当投保人/被保人发生轻症/中症/重症/身故时,豁免保单后续所有保费,保单在保险期内持续有效,这个具体情况要看具体产品条款;
  • 癌症二次赔付:在单次赔付的重疾险中,如果重疾已获赔一次,那么在合同期内,如果被保人不幸罹患合同中约定的癌症,还能获赔一次保额(一般来说,初次重疾赔付后就会豁免后续保费)
  • 前x年保额额外增加:某些产品会在前x年额外增加赔付的保额,比如你投保的保额为50万,若前十年额外赔付50%的话,那么这十年间出险,我们能获赔75万。
  • ……


所以重疾险条款有许多可附加和变动的内容,保障越丰富、性价比越高的产品当然就越好~


按目前市面上较为主流的重疾险产品来算,普通情况下,30岁男子投保重疾险,保额30万,保到70岁,缴费30年,每年的保费大约3到4千就够。


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▲图为某重疾险保费测算结果


所以早点买的话,重疾险价格其实并不是特别高,还是蛮划算的。



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医疗险


很多人都担心看病贵,看病难,那么这时候就轮到医疗险上场了。


医疗险是报销性质的,和直接拿钱的重疾险不一样。通常来说,我们的医疗险指小额医疗险百万医疗险


其中,百万医疗险一般几百元就能买到几百万的年度保额,杠杆非常高,也大大弥补了社保的缺陷。


但同时,它也通常会有1万的免赔额(即1万以下的费用不报销),那么这时,小额医疗险就是个很好的补充。


所以如何判断一款百万医疗险产品好不好呢?我们主要看3个方面。


保障范围:医疗险是保障类保险中最复杂的,涵盖门诊、住院、手术、人工器官、外购药、垫付等,建议结合自己的需求,对比不同产品差异。


续保条件:医疗险都是一年期的,所以随着年岁越来越大,身体状况变得糟糕,续保很成问题
如果一款医疗险承诺一定期限内可以无条件续保,那我肯定会偏爱这款产品一些,比如众安的尊享e生,在续保方面做得非常不错。


增值服务:为了增加产品竞争力,保险公司会附加更多产品服务,比如为被保人开通就医绿色通道、垫付住院费用、安排专家门诊住院手术等,具体是否需要,还得看大家各自需求。

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还有特别需要注意的一点,医疗险虽然报销医疗费用,但有社保和无社保的报销比例是不一样的,缴纳的保险费也是不一样的。

所以大家一定要记得先为自己投医保。


按目前市面上较为主流的百万医疗险产品来算,普通情况下,30岁男子投保医疗险,基础保额300万,有社保,一年大约花费306元。


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▲图为某医疗险保费测算结果



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寿险


寿险其实是悲剧色彩蛮浓重的一类保险,但它对于家庭支柱来说又是必需品。

寿险的主要作用就是防止家庭经济支柱身故后,家庭失去经济依靠。一般分为一年期寿险、定期寿险和终身寿险。


我们主要介绍最适用于普通人的定期寿险


由于定期寿险只保障一段时间,比如 10 年、20 年,或者保到 60 、70岁岁,所以花很少的钱,就可以获得极高的保额。


比如30 岁男性,100 万保额,每年可能也就一两千块,女性只需要几百块。

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那么怎么看一款定期寿险好不好呢?我们主要看它的赔付标准


一般来说,定寿是只要身故就能获得赔付,这里的身故包括疾病、意外、自然身故,甚至投保两年后自杀也能获得赔付。 


那么如果一款产品,除了身故,在被保人全残的情况下也可以赔付的话,那么这款定寿就更优秀(在其他条件相同的情况下)


其次我们也得看清产品的职业限制

寿险对被保人的职业要求还是蛮高的,有些高危职业很难投到适合的寿险,即使能买,保费也会高一些。


至于定寿的保额到底该买多少,锦妹建议大家结合自己的家庭条件来看。

如果被保人是家庭唯一经济支柱,又有房贷等压力的话,建议保额稍微买高一些。



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意外险


意外险就是保障大家日常生活中可能遇到的意外情况。这个意外,一般是指突发的、外来的、非疾病的、非本意的


保障范围包含意外身故、意外伤残、意外医疗等。


意外险杠杆极高,比如大多人都听过的小蜜蜂意外险,一年只要交29元,就能获得10万保额。


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除了便宜,意外险还有两点不可或缺的理由。


一是它的伤残保障。如果发生意外伤残,被保人可以根据伤残的等级获得不同比例的赔付,这是其他保险一般没有的功能。


二是意外险投保条件宽松,老人小孩都能轻松投保。

所以建议大家给自己和家人买份意外险兜底,一年几十块,一旦派的上用场,那真的很值。



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投保原则


了解完保险的种类及其功效之后,我们就可以开始选择自己需要的保险了。


这时候,我们得先明确一些投保原则


1.双十法则


对普通家庭来说,大家投保的年保费,应不超过家庭年收入的十分之一,保险额度不要超过家庭收入的10倍。


这样下来,大家基本就能购负担得起每年的保费支出,保额也相对够用。


2.先大人,后小孩


在给孩子买保险之前,我们要确保家长已经有了足够的保障。因为一旦父母出现意外,不够独立的孩子是没有能力承担风险的。


所以保险优先给谁买,要看谁发生风险对家庭影响最大。换句话说,就是谁是家庭的经济支柱谁先买。

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3.先规划,后实施


优先明确自己需要什么,对家庭状况做理性的分析。


如果预算有限,可以优先选择一些短期险做个过渡,别让每年的保费支出成为自己沉重的经济负担。


4.先产品,后公司


其实锦妹明白,大家在选购保险时会很在意保险公司的名气,但其实不管公司大小,它的设立和经营同样受严格的监管。


所以大家在购买保险时,应优先考虑产品的适用性。

5.能早买,就早买

不管什么保险,年轻的时候买一定比上了年纪之后买便宜很多。而且一旦身体发生状况,很多保险真的想买都买不了。

所以建议大家趁自己身体健康、年轻力壮的时候为自己配置好保险。



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最后,锦妹整理了一下不同年龄段的保险配置思路


儿童:少儿医保+重疾险+医疗险+意外险


成年人:重疾险+百万医疗险+意外险+定期寿险


老年人(身体健康,60岁以下)重疾险(自选)+意外险+百万医疗险


老年人(身体欠佳,60岁以上)长期防癌险(代替重疾险)+防癌医疗险(代替百万医疗险)+意外险


如果被保人在投保前就出现过身体状况,无法随意选择保险产品,建议选择可以智能核保的公司进行投保。

有时候即使不能正常以标体承保,保险公司也会根据你的情况作出除外承保(除外承保:即某项疾病的相关疾病均拒绝赔付,其他疾病仍可)或者加费承保的决定。


只要能买到自己需要的保障,多花些心力也是值得的~


如果大家还有什么疑问的话,欢迎随时来后台或者留言区咨询锦妹。


为了买到真的适合自己的保险产品,大家一起努力吧



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