几百块钱就能买到上百万的百万医疗险,到底有哪些作用?


一年花几百块钱就能买到上百万保额的百万医疗险,这个事情靠谱吗?该怎么挑选?有没有坑呢?

 

今天锦妹就带大家详细了解一下这款近年很火的保险产品——百万医疗险。


一、百万医疗险的优点


“百万医疗险”,顾名思义,就是保额达到或超过一百万的住院医疗保险。

 

很多不了解保险的朋友都会问:我已经有医保了,为什么还要另外买报销型的商业保险?

 

事实上,医保只能提供最基础的医疗保障,适用范围有限,比如很多疾病治疗要用到的进口药物、先进治疗手段等,就不在医保的报销范围内。


偏偏这部分的费用较为高昂,万一生了大病,会给患者造成沉重的经济负担。

 

而百万医疗险正好可以覆盖这部分费用。


百万医疗险覆盖费用

 

在百万医疗险之前,市场上也有类似的险种,只不过因为大家保险意识普遍较弱,加之医疗险利润不高,不是保险公司的主推产品,所以普及率并不高。

 

不过近几年,由于互联网保险公司的出现,以及对保险需求的增长,百万医疗险应运而生。


2016年,国内首家互联网保险公司众安在线推出了首款百万医疗险“尊享e生”,保费最低 112 元,保额最高可达 600 万。这款产品以全面的医疗覆盖与极低的价格击败了国内市场上所有的中低端医疗险,大获消费者的追捧。


在那之后,各家保险公司都跟进推出了类似的百万医疗险产品。我们最熟悉的微信和支付宝也都合作推出了自己的百万医疗险。

 

虽然每家的产品都有所差别,但大体的功能是类似的,以网红产品众安 尊享 e 生医疗险 2017 版”为例,被保险人有在住院医疗、特殊门诊、恶性肿瘤(即重疾)住院及门诊情况下都可以得到理赔,且用药不受限制:自费药、进口药、靶向药均能报销。


自费药、进口药、靶向药

 

百万医疗险之所以这么火,主要在于:


1. 保费低廉——只要几百块,即可享受几百万医疗报销额度,杠杆极高,这大大颠覆了我们对保险价格不菲的固有印象;


2. 购买方便——直接在线上购买即可,支持智能核保。降低了购买门槛,有利于保险的普及;


3. 报销范围广——除去一万免赔额,几乎囊括大部分医疗治疗项目费用。

 

对于手头不宽裕的年轻人,暂时无力承担昂贵的长期医疗险,那么百万医疗险无疑是一个很好的过渡;

 

百万医疗同样也适合已经过了购买重疾险年龄的老年人,即使不能得到长期保障,也可以先减少 “裸奔” 的风险;

 

即使已经购买了重疾险等高端医疗险,如果有提升保额需求,百万医疗险也可以作为一个不错的补充。


二、百万医疗险怎么挑


 1 保额 


优选一百万起,保费适中的。

 

百万医疗险最低保额都是一百万,足够用,没有必要追求五六百万甚至千万的保额,毕竟百万医疗险是报销型的保险,一年中用不了那么多保额也是浪费了。


在挑选百万医疗险的时候,更重要的是保费和保障内容。

 

当然,如果保额高、保障全、而且保费没贵多少,可优选。

 2 保障范围 

优选含一般医疗险+恶性肿瘤/特定重疾保额的。

 

百万医疗险都有一般医疗险,但不一定有恶性肿瘤或特定重疾保额。

 

目前数据看,人们罹患重疾的概率还是比较高的,有恶性肿瘤或多种特定重疾保额的要优选。


 3 报销范围 


优选含住院、特殊门诊、住院前后门急诊的。

 

这几项属于百万医疗险的标配,连这都没有的,就别考虑了。

 

注:只有必须且合理的费用才能报销,不同产品的报销范围可能略有差异。


 4 用药限制 


优选不限社保用药,自费药、进口药、靶向药都能报销的。

 

比如对癌症治疗效果比较好的靶向药,一盒药就上万,几个星期就能吃完一盒,一般家庭很难扛住。如果只能在社保范围内用药,那只需要社保就行了,还要百万医疗险干什么?


 5 续保难度 


优先选择销量高、不单独调整费率的。

 

百万医疗险杠杆率很高,但最让人头疼的就是续保问题。


不保证续保,这是百万医疗险与重疾险的最大不同。


一年的保险合同到期后,你有可能无法继续购买该产品,一般有两种情况,一是产品停售了,二是投保人由于年龄、身体状况等原因,达不到投保要求。

 

在挑选百万医疗险时,要优先选择续保无需审核,不针对个人单独调整费率,并且销量高的。一般人气低,销量低的百万医疗险更容易停售。


 6 重要参考 


在保费不明显上涨的前提下,含以下保障或服务:

 

提供就医绿色通道


提供意外身故/伤残保额


提供意外住院津贴


一站式就诊服务


住院报销垫付


 ……


三、这些问题,你需要注意


 1 费率变动 


百万医疗的各个年龄的费率是不一样的,是否有医保费率也是不一样的。

 

我们就拿e生保保证续保版举个例子:

拿e生保保证续保版

16岁之前,年龄越小保费越高,20岁之后,则年龄越大保费越高。另外,没有社保要比有社保高出很多,所以,社保一定要买!


《保险法》第一百条规定:


所有保险公司都需要统一缴纳保险保障基金,在保险公司被撤销、破产、重大危机、可能危及社会公共利益和金融稳定的情形用来救助保险公司。


无论是大公司还是小公司,在发生重大危机时,保险保障基金会提供救助。


 2 免赔额的设定 


一般的百万医疗险免赔额都是一万,这个免赔额设置的还是比较合理的。


我们买百万医疗险你时要明白的一点是:我们购买保险的目的是为了转移风险的,生个小病花个千儿八百的基本上每家都付得起,而且医保大部分也可以覆盖。


我们面临的真正风险是那些重大疾病。


那些0免赔的产品,相应的保费也会很高。


 3 健康告知 


健康告知一定要看,如实回答。以免理赔时发生纠纷。


锦妹提醒您:投保千万事,告知第一重。告知不规范,理赔两行泪。一定一定仔细看健康告知!


 4 等待期 


等待期内出险不予理赔。


首次投保或非连续投保,等待期一般都是30天,意外医疗和连续投保没有等待期。


部分产品规定某些特定疾病的等待期会比较长,比如臻爱医疗保险规定:扁桃腺、甲状腺、疝气、女性生殖系统疾病的检查与治疗等待期为120天。


 5 还是续保问题 


百万医疗险一般情况下不保证续保。


其实根据我国相关法规,短期健康保险本来就不存在 “保证续保” 条款,银保监会也严禁以续保为噱头售卖短期医疗险。


如果你见到哪家的百万医疗险写了“保证续保”,那就要仔细辨别一下是不是在玩文字游戏。


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