干货:重疾险太复杂?搞明白这几点就够啦!


如果我们生病住院了,面对高额的医疗费用,总希望能通过保险来解决难题。所以面对难以负担的医疗费,人们往往会购买重疾险。


可是面对五花八门的重疾险,真的好难挑选啊。这是锦妹身边小伙伴的心声。


传统的重疾险并不复杂,只是随着产品的更新迭代,形式越来越多样,所以使得重疾险“看起来”很复杂。


今天锦妹就通过一篇文章让大家彻底搞懂,重疾险到底应该如何选择。


一、什么是重疾险 


重疾险的原理很简单,就是如果我们生病了,我们所患的病符合保险合同的约定,保险公司就会直接给我们一笔钱。


这笔钱没有用途的限制,它可以看做是我们在患病期间无法工作的一种补偿。


所以重疾险又被叫做“收入补偿险”。


二、重疾险选购五要素 


只要弄清楚这5大要素,我们就能轻松搞定重疾险。


 1  终身or定期 


重疾险按照保障期限来分,分为定期重疾险和终身重疾险。定期重疾险中又有一年期和长期之分。


定期和终身最主要的区别体现在保费上,一般来说,保障终身的重疾险会比保障到70岁的贵30%。


那么在预算有限的情况下,锦妹建议有限选择定期重疾险,配足保障,将一段时间内的风险先覆盖。


如果你的预算还算充足,定期+终身是个不错的选择,比如同样是50万的保额,一种保障至终身,另一种保障至70岁,那么在70岁前,我们就有100万的重疾保额,70岁以后有50万。


重点保障在70岁以前。


 2  单赔or多赔 


『单次赔付』和『多次赔付』有什么区别?


单次赔付和多次赔付


这里的单次和多次指的是重疾的赔付次数,而不是轻症。


单次赔付,顾名思义就是出险即赔付,赔付之后合同终止,之后你再想买重疾也是不可以的。


而所谓的多次赔付,其实就是首次“生病”之后,在规定间隔期后再次“生病”,依旧可以获得赔付,保险合同继续生效。


当然两次生什么病,是有严格定义的,并不是只要再次生病就能再次得到全额赔付。


那应该买多次赔付的还是单次赔付的呢?买了多次赔付的得到理赔的概率高吗?


就以三类最高发的疾病:癌症、心脏疾病、脑中风,来举个例子,用事实说话:

1. 癌症患者在治疗初期的短暂时间段内,发生脑中风的风险远高于非癌症患者;


2.癌症化疗会对心脏造成不良影响,可能诱发心脏疾病;


3.出血性脑中风有可能并发急性心肌梗死,但是对比其疾病,几率比较低,但一旦出现,致死概率相当高。


由此可见,多次赔付还是有一定的实用性的,建议大家在不是特别差钱的情况下,可以优先选择。


 3  要不要选轻症/中症/前症 


轻症的发病率没有公开数据。而且很多轻症发生后,如果继续恶化,都会演变成重疾。所以关于这一点没办法量化分析。


不过锦妹跟几个做保险精算的朋友聊过,他们说,轻症赔付的概率,比起重疾来只高不低。


既然我们为了抵御重疾购买了保险。对于赔付概率更高的轻症,没理由不需要。


这是一点。


另一点,轻症的赔付金额比较少,因为轻症对我们的经济不会造成太大的负担,一般是基本保额的20%-40%。但是重疾险中有一个特殊的功能,那就是轻症豁免保费。


也就是说,我们罹患轻症,后期保费就可以不用交啦,重疾保障还在。


就冲着这点,你说轻症要不要选!


关于中症,中症概念被开发出来不久,受到了大家的拥戴,现在已经有越来越多的产品引入了中症。


锦妹仔细阅读过一些含有中症的重疾险条款,发现这些所谓的中症,字面上是介于重疾和轻症之间。


实际上,保险公司只是把轻症中一些相对严重的疾病划分到了中症里,中症的赔付比例是比轻症高的,一般为50%。


那么很多小伙伴眼睛就亮了,那我干嘛不选有中症的呢。


别急各为,含有中症的产品肯定是比一般的重疾险贵。


什么是前症?

前段时间大童联合百年人寿开发一款重疾险童佳倍,是市面上首款带有前症的产品。


所谓“重疾前症”,顾名思义,就是重大疾病前高风险病症(高重疾风险病症)的简称,其特点在于病情轻,但后果严重;可逆,并且有好的治疗和防治措施。


但是锦妹查看了童佳倍的条款之后,发现这所谓的前症略鸡肋,没有必要强调前症,如果保费差不多的情况下多一个保障也是可以的。


 4  病种 


“xx重疾险保障100种重疾,你这个才80种,你的产品不好。”


很多人喜欢拿疾病种类说事儿,在此锦妹想纠正一点,疾病的种类和产品的好坏没有必然联系。


在 2007 年,保险行业协统一制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》,对各大保险公司疾病进行了统一。


所以无论是 80 种重疾,还是 100 种重疾,前 25 种病种各家保险公司定义都是相同的。


法定的 25 种重疾,在所有理赔的案件中,已经占到了所有重疾险理赔的 95% 左右,可以说是重疾险的核心。


     

所有重疾险理赔

      

所以大家不能简单粗暴的理解,重疾险保的疾病种类越多越好,不能说保 100  种疾病的一定比保 25 种疾病的就好。


同样是每年5000元保费,一个保障100种重疾,保额40万,另一个保障80种重疾,保额50万,那么锦妹肯定选择后者。


我们不能因为盲目的追求疾病的种类而舍弃应有的保障。


 5  身故保障&定期返本 


很多朋友担心交了好几十年的保费,如果没有生病,就得不到理赔了,感觉自己好几万的保费打水漂了,这个时候一般代理人会给你推荐含有身故责任或者能定期返本的重疾险,这样就不至于口袋里的钱有去无回。


所谓身故保障,无非是在重疾险里添加了寿险的责任,而这个寿险和重疾还有交叉的地方。


所有含身故保障的重疾险中,身故和重疾是不能同时得到理赔的,也就是说,如果前期发生过重疾理赔,后来又身故了,那么是没有身故理赔这一说法的。


只有没有理赔过重疾,才能得到身故赔付。


这一点大家要搞清楚,很多带有身故责任的产品保费贵了不少,重疾+寿险能达到同样的效果。


定期返本就是存活至一定的年龄,保险公司会将已交保费返还给你。这种形式乍一听是不错,但是我们需要承担的是高额的保费。


锦妹在这里并不是不建议大家购买含身故责任和能够返本的重疾险,大家选购的时候一定要有预算,结合自己的需求。


保费预算很充足的情况下,肯定是选保障责任越多的产品,但是在预算有限的情况下,建议大家有效考虑风险保额。


三、重疾险测评 


锦妹挑选了一些多次赔付的重疾险做了对比:

        

年收入50万单收入家庭保险配置方案


简单说一下优势:


『弘康哆啦A保』,高性价比,可以直接线上投保,身体存在疾病也可通过智能核保,立即获得核保结论。


『天安健康源优享』,重疾有5组,且癌症单独成组,轻症不分组,轻症的间隔期也只有90天,投保人、被保人豁免以及绿通都是包含的。


『长生人寿长生福』,最近新出的一款重疾险,多赔含中症,且轻症和中症都不分组,保费也比较便宜。


『复星达尔文1号』,保费便宜,重症单次赔付,轻症多赔不分组。


五、写在最后 


锦妹相信,绝大多数人对保险是一知半解的,加之代理人的素质和水平有待提高,很出现很多人买了保险想退保的情况。


所以希望看了这篇文章的你,对重疾险有一个最基本的认识,挑选的时候做到有的放矢,锦妹一直认为,只有自己掌握一些保险之后,才能做到不被人忽悠。


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