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意外险套路之——特别约定
意外，每个人都认为离自己很遥远，可是在新闻上看到的意外事件数不胜数，全国每天仅发生交通意外就有数百人。
所以发生别人身上的是故事，发生在自己身上的是事故。
意外险很便宜，每年一两百块钱，换来的是几十万的保障，杠杆极高。
意外险之所以便宜，一个是意外分摊到每个人身上的概率的确比较低，另一个是意外事件的界定也能严格，多数会人认为的意外其实并不是意外。
一、令人不安的特别约定
大家都知道，保险合同中有块内容是“免责条款”，而且应保监会要求，所有免责部分必须加粗或者标红，但是有的产品除了特别约定之外还有一个叫“特别约定”的东东。
这又是什么？
锦妹之前写过类似的话题，叫《我跳过最深的坑，是保险公司挖的》，文中提到了相关内容，今天又拿出来讲一次，希望大家买保险的时候要关注。
如图，一般的责任除外是一些比较极端的事件，比如战争、自然灾害、暴乱等等情况，但是这条特别约定上载明的高空定义为3楼或10米以上？驾驶机动车溺水保额减半？这是什么鬼。
这么说的话，上次重庆公交车事件，司机如果买了意外险还只能赔一半了？
二、意外险测评
为了避免大家买到类似上面这种很坑的意外险，锦妹寻找并对比了一些市面上还算不错的意外险。
大家可以看到，对于低风险职业（1-2类）意外险是比较好选的，5-6类的风险把控就比较严格了，这里锦妹没有将高风险职业的意外险列进来。
如果是属于1-2类职业，意外险可以任意选，没有限制。
意外险一般是购买后第二天就生效了，但是也有特殊情况，有的是3天后，有的是7天后，有的还可以选择生效时间。
分别说下每个产品的特点：
阳光个人综合意外险
保费便宜，100块都不到，30万的意外保障，也有住院津贴，性价比很高，但是没有交通工具意外。
泰康综合意外计划三
和阳光个人综合意外比起来，使用的人群更广泛，但是没有住院津贴的补贴，保费还贵了不少。
上海人寿小蜜蜂
锦妹个人最中意这款，保费只要125就能换来50万的意外身故保障，同时还白喊有特定交通意外，住院津贴250元/天。性价比非常高。
新华个人全年综合意外
新华这款和小蜜蜂保障内容是一样的，价格贵了一点点。
安心安意保
亮点在于意外医疗是0免赔的，也就是说，如果我只是意外小伤，去医院稍微包扎一下，只花了300块钱，可以完全报销。
星宁意外伤害
意外身故100万，意外伤残10万，伤残额度比较低；猝死保额有40万，其他的保障均没有。关注猝死的朋友可以购买这款。
苏黎世百万人生
可以将这款意外险理解成“高端意外险”。保费比较贵，但是对应的保障很高，身故100万，特定交通也有50-100万的保障，意外医疗0免赔不限社保，重点是住院津贴补助很高，还含有ICU病房的津贴。
写在最后
只要保险公司没有明确规定，意外险是可以买多份的，且可以不同公司分开买。
个人觉得，首先得有意外保障。不论我们的职业是什么，都会存在一定的风险。
意外险重点关注意外伤残和意外医疗，再根据自己的职业关注相应的特定保障。
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