小孩保险怎么买？一千块保费够不够？

前几天有位朋友跟锦妹说，给自己娃买了份保险花了几千块，问我这个保险怎么样？

暂时不评价他买的怎样，我想先来聊聊小孩的保险该怎么买。

给小孩买保险不要急，先弄清楚几个原则，再去看产品，才不会买错。不然可能最后钱花了，却没有买到想要的保障。

少儿保险三个原则

先大人后小孩

父母是孩子最好的保护伞，为孩子遮风挡雨，父母在家就在，孩子才能健康快乐成长。因此建议先给大人买保险再给小孩买。

先医保再商保

前面我们有一篇文章讲到，买任何商业保险之前，一定先买医保。医保是国家给予的一项福利政策，也是一份最基础的保障。一定记得给小孩办医保！

医保缴费低，生病了也能保。但也存在一些限制，不能完全解决医疗问题，因此需要商业保险补充。

医保的限制

• 报销额度有限，医保年度累计报销额度15万，（各地略有不同），不能完全解决重大疾病的医疗费用。

• 报销范围有限，医保报销的范围限制在社保目录，也就是说社保目录外的自费药和检查费是不报的，需要自己承担；

• 报销比例有限，根据就诊的医疗等级和治疗的费用设置了不同的报销比例，并不是100%报销，自己需要承担报销比例之外的费用。

先保障再理财

保险的本质就是保障，而理财型险种往往保费较高，占用了大部分的保费预算，得不偿失。因此锦妹建议在配置了足够的保障型产品之后再去考虑理财。

说了少儿保险的三个原则，那小孩到底该买什么保险才好呢？

1、重大疾病风险

据统计，近年来少儿重大疾病的发病率不断升高，重大疾病的治疗费用也非常高昂，少则二十万，多则上百万，一般家庭很难承担，因此儿童的重大疾病保障显得很有必要。

那么哪些保险可以解决重大疾病的风险呢？

（1）重大疾病保险

重疾险在保单中约定保障若干种疾病，不幸罹患约定的疾病的时候，就可以申请理赔，保险公司按照合同约定赔付相应的金额。

比如买50万的重疾险，不幸得了恶性肿瘤，那么就可以获得50万的赔偿。拿着这些钱自己安排使用，可以用于看病治疗、以及后期康复营养，或者是弥补大人的工作收入损失等等。

这里要强调一下的是， 重疾险的理赔是不需要发票的，是属于给付型。

适合小孩子买的重疾险很多，在保费预算有限的情况下，建议优先考虑定期重疾，以较少的保费获得较高的保额，后期再增加终身重疾。

（2）百万医疗保险

百万医疗保险是近几年最火爆的产品了，低保费、高保障，性价比极高。几百块钱的保费就可以获得100万甚至600万的医疗保障。

和重疾险相比，百万医疗保险没有限制疾病种类，能够用上它的可能性更大。

和社保类似，它是属于事后报销的，也就是需要自己先拿钱去治疗，出院后拿发票找保险公司进行报销。

为了解决有保险但没钱治病的问题，不少保险公司推出了住院垫付医疗费用的服务。对于普通人来说，这项服务还是非常有必要的。

（3）重大疾病保险+百万医疗保险“好搭档”

解决重大疾病保障，最好是用重疾险+百万医疗保险进行组合搭档，既能解决医疗费用问题，又能解决后期康复和父母收入损失的问题。

2、意外风险

小孩子生性活泼爱动，同时由于自我保护能力较差，很容易受到意外伤害。

解决意外风险当然就是意外险了，通常包含意外身故、意外伤残和意外医疗。

常见的猫爪狗咬了打疫苗和摔伤这类都属于意外医疗范畴，要注意保单上规定的意外医疗就诊的医院（通常为二级及以上公立医院）以及用药的范围（社保内还是不限社保）。

3、小病风险

小孩子抵抗能力差，感冒发烧住院也是很常见的，医保能够报销一部分费用，自己需承担一部分。

如果想把自己承担的这部分费用转移给保险公司的话，可以考虑一下小额的住院医疗保险或者门诊医疗。

小病的治疗费用不高，一般家庭都能够承担，所以这块不是必需，在预算足够的情况下可以优先增加小额住院医疗保障。

目前包含疾病门诊医疗的产品并不多，报销的额度低，保费比较高，这个不做推荐。

保险的本质就是保障，因此上面讲到的全都是保障型保险。每一种保险都有不同的功能，解决不同的风险问题，不要指望一份保险解决所有的风险问题。

因此需要不同的产品进行排列组合，完善风险保障。

有什么方案可以推荐

下面锦妹就以6岁的孩子为例，根据1千和2千的保费预算，分别进行一下产品组合：

年龄：6岁

性别：男

1、1千块的保费预算，保险方案如下：

解读：

（1）50万的大病保障到成年了（36周岁），搭配300万保额的百万医疗，完美解决大病风险问题；

（2）还有10万意外身故和伤残保障+1万意外医疗+1万住院医疗，保障全面，猫爪狗咬打疫苗，感冒发烧住院等等都有保障；

2、2千块的保费预算，保险方案如下

解读：

在方案一基础上，增加了一份长期重疾的保障，提高重疾保障额度，同时保障的时间更长久。

写在最后

不要总以为小孩子的保费都得几千块，预算有限的时候，一两千也能获得一份不错的保障。