小孩保险怎么买?一千块保费够不够?


前几天有位朋友跟锦妹说,给自己娃买了份保险花了几千块,问我这个保险怎么样?

暂时不评价他买的怎样,我想先来聊聊小孩的保险该怎么买。

给小孩买保险不要急,先弄清楚几个原则,再去看产品,才不会买错。不然可能最后钱花了,却没有买到想要的保障。

少儿保险三个原则


先大人后小孩


父母是孩子最好的保护伞,为孩子遮风挡雨,父母在家就在,孩子才能健康快乐成长。因此建议先给大人买保险再给小孩买。


先医保再商保


前面我们有一篇文章讲到,买任何商业保险之前,一定先买医保。医保是国家给予的一项福利政策,也是一份最基础的保障。一定记得给小孩办医保!

医保缴费低,生病了也能保。但也存在一些限制,不能完全解决医疗问题,因此需要商业保险补充。

医保的限制

  • 报销额度有限,医保年度累计报销额度15万,(各地略有不同),不能完全解决重大疾病的医疗费用。

  • 报销范围有限,医保报销的范围限制在社保目录,也就是说社保目录外的自费药和检查费是不报的,需要自己承担;

  • 报销比例有限,根据就诊的医疗等级和治疗的费用设置了不同的报销比例,并不是100%报销,自己需要承担报销比例之外的费用。


先保障再理财


保险的本质就是保障,而理财型险种往往保费较高,占用了大部分的保费预算,得不偿失。因此锦妹建议在配置了足够的保障型产品之后再去考虑理财。

说了少儿保险的三个原则,那小孩到底该买什么保险才好呢?

1、重大疾病风险

据统计,近年来少儿重大疾病的发病率不断升高,重大疾病的治疗费用也非常高昂,少则二十万,多则上百万,一般家庭很难承担,因此儿童的重大疾病保障显得很有必要。

那么哪些保险可以解决重大疾病的风险呢?

(1)重大疾病保险

重疾险在保单中约定保障若干种疾病,不幸罹患约定的疾病的时候,就可以申请理赔,保险公司按照合同约定赔付相应的金额。

比如买50万的重疾险,不幸得了恶性肿瘤,那么就可以获得50万的赔偿。拿着这些钱自己安排使用,可以用于看病治疗、以及后期康复营养,或者是弥补大人的工作收入损失等等。

这里要强调一下的是, 重疾险的理赔是不需要发票的,是属于给付型。

适合小孩子买的重疾险很多,在保费预算有限的情况下,建议优先考虑定期重疾,以较少的保费获得较高的保额,后期再增加终身重疾。

(2)百万医疗保险

百万医疗保险是近几年最火爆的产品了,低保费、高保障,性价比极高。几百块钱的保费就可以获得100万甚至600万的医疗保障。

和重疾险相比,百万医疗保险没有限制疾病种类,能够用上它的可能性更大。

和社保类似,它是属于事后报销的,也就是需要自己先拿钱去治疗,出院后拿发票找保险公司进行报销。

为了解决有保险但没钱治病的问题,不少保险公司推出了住院垫付医疗费用的服务。对于普通人来说,这项服务还是非常有必要的。

(3)重大疾病保险+百万医疗保险“好搭档”

解决重大疾病保障,最好是用重疾险+百万医疗保险进行组合搭档,既能解决医疗费用问题,又能解决后期康复和父母收入损失的问题。

2、意外风险

小孩子生性活泼爱动,同时由于自我保护能力较差,很容易受到意外伤害。

解决意外风险当然就是意外险了,通常包含意外身故、意外伤残和意外医疗。

常见的猫爪狗咬了打疫苗和摔伤这类都属于意外医疗范畴,要注意保单上规定的意外医疗就诊的医院(通常为二级及以上公立医院)以及用药的范围(社保内还是不限社保)。

3、小病风险

小孩子抵抗能力差,感冒发烧住院也是很常见的,医保能够报销一部分费用,自己需承担一部分。

如果想把自己承担的这部分费用转移给保险公司的话,可以考虑一下小额的住院医疗保险或者门诊医疗。

小病的治疗费用不高,一般家庭都能够承担,所以这块不是必需,在预算足够的情况下可以优先增加小额住院医疗保障。

目前包含疾病门诊医疗的产品并不多,报销的额度低,保费比较高,这个不做推荐。

保险的本质就是保障,因此上面讲到的全都是保障型保险。每一种保险都有不同的功能,解决不同的风险问题,不要指望一份保险解决所有的风险问题。

因此需要不同的产品进行排列组合,完善风险保障。

有什么方案可以推荐

下面锦妹就以6岁的孩子为例,根据1千和2千的保费预算,分别进行一下产品组合:

年龄:6岁

性别:男

1、1千块的保费预算,保险方案如下:

1.png

解读:

(1)50万的大病保障到成年了(36周岁),搭配300万保额的百万医疗,完美解决大病风险问题;

(2)还有10万意外身故和伤残保障+1万意外医疗+1万住院医疗,保障全面,猫爪狗咬打疫苗,感冒发烧住院等等都有保障;

2、2千块的保费预算,保险方案如下

2.png

解读:

在方案一基础上,增加了一份长期重疾的保障,提高重疾保障额度,同时保障的时间更长久。


写在最后


不要总以为小孩子的保费都得几千块,预算有限的时候,一两千也能获得一份不错的保障。



上一篇:

下一篇:

最新发布

一看就懂!给孩子买保险的良心攻略,值得99%家长收藏

许多小孩子抵抗力弱,三天两头往医院跑,每年医药费就要一大摞。家长们也经常来问我,能不能给孩子买点合适的保险?不然看病也太花钱了!

锦妹 2020-09-24 09:34:19

NO.1077丨平安人寿【守护百分百重疾险】不值得买?

这两天,平安人寿的【守护百分百重疾险】挺火的。 你刷个一些社交平台轻易都能看到它的身影,简直就是保险中的“流量小鲜肉”。 花点钱打广告当然...

锦妹 2020-05-27 18:55:00

NO.1155丨水滴定制重疾险【弘康六六鱼】,会返钱的重疾险值不值得买?

水滴保商城推出了【弘康六六鱼重疾险】,由弘康人寿承保,是一款重疾分组多次赔付型产品。同家公司的【弘康倍倍加】和它一样,也是重疾分组多次赔付型重疾险。 ...

锦妹 2020-11-05 18:19:00

NO.372丨大黄峰2.0测评!

锦妹 2019-07-02 10:22:00

NO.1048丨泰康健康尊享D医疗险为什么说它坑?给你这几个理由够不够!

泰康健康尊享系列产品又迎来了新的升级,最新版本为泰康尊享健康D百万医疗险。 这款产品分为计划一和计划二,那么两款产品的区别是什么呢?这款产品坑在...

锦妹 2020-04-08 16:21:00

NO.1110丨平安福享安康值得购买吗?返还型两全保险可以稳赚不亏嘛?

今天要给大家分析的这款产品是平安公司的一款返还型两全险【福享安康】。 简单说就是“出事了赔,不出事也赔”,那么真的有这样稳赚不亏的保险吗?其中又...

锦妹 2020-07-22 18:45:00