前几天有位朋友跟锦妹说,给自己娃买了份保险花了几千块,问我这个保险怎么样?
暂时不评价他买的怎样,我想先来聊聊小孩的保险该怎么买。
给小孩买保险不要急,先弄清楚几个原则,再去看产品,才不会买错。不然可能最后钱花了,却没有买到想要的保障。
少儿保险三个原则
先大人后小孩
父母是孩子最好的保护伞,为孩子遮风挡雨,父母在家就在,孩子才能健康快乐成长。因此建议先给大人买保险再给小孩买。
先医保再商保
前面我们有一篇文章讲到,买任何商业保险之前,一定先买医保。医保是国家给予的一项福利政策,也是一份最基础的保障。一定记得给小孩办医保!
医保缴费低,生病了也能保。但也存在一些限制,不能完全解决医疗问题,因此需要商业保险补充。
医保的限制
报销额度有限,医保年度累计报销额度15万,(各地略有不同),不能完全解决重大疾病的医疗费用。
报销范围有限,医保报销的范围限制在社保目录,也就是说社保目录外的自费药和检查费是不报的,需要自己承担;
报销比例有限,根据就诊的医疗等级和治疗的费用设置了不同的报销比例,并不是100%报销,自己需要承担报销比例之外的费用。
先保障再理财
保险的本质就是保障,而理财型险种往往保费较高,占用了大部分的保费预算,得不偿失。因此锦妹建议在配置了足够的保障型产品之后再去考虑理财。
说了少儿保险的三个原则,那小孩到底该买什么保险才好呢?
1、重大疾病风险
据统计,近年来少儿重大疾病的发病率不断升高,重大疾病的治疗费用也非常高昂,少则二十万,多则上百万,一般家庭很难承担,因此儿童的重大疾病保障显得很有必要。
那么哪些保险可以解决重大疾病的风险呢?
(1)重大疾病保险
重疾险在保单中约定保障若干种疾病,不幸罹患约定的疾病的时候,就可以申请理赔,保险公司按照合同约定赔付相应的金额。
比如买50万的重疾险,不幸得了恶性肿瘤,那么就可以获得50万的赔偿。拿着这些钱自己安排使用,可以用于看病治疗、以及后期康复营养,或者是弥补大人的工作收入损失等等。
这里要强调一下的是, 重疾险的理赔是不需要发票的,是属于给付型。
适合小孩子买的重疾险很多,在保费预算有限的情况下,建议优先考虑定期重疾,以较少的保费获得较高的保额,后期再增加终身重疾。
(2)百万医疗保险
百万医疗保险是近几年最火爆的产品了,低保费、高保障,性价比极高。几百块钱的保费就可以获得100万甚至600万的医疗保障。
和重疾险相比,百万医疗保险没有限制疾病种类,能够用上它的可能性更大。
和社保类似,它是属于事后报销的,也就是需要自己先拿钱去治疗,出院后拿发票找保险公司进行报销。
为了解决有保险但没钱治病的问题,不少保险公司推出了住院垫付医疗费用的服务。对于普通人来说,这项服务还是非常有必要的。
(3)重大疾病保险+百万医疗保险“好搭档”
解决重大疾病保障,最好是用重疾险+百万医疗保险进行组合搭档,既能解决医疗费用问题,又能解决后期康复和父母收入损失的问题。
2、意外风险
小孩子生性活泼爱动,同时由于自我保护能力较差,很容易受到意外伤害。
解决意外风险当然就是意外险了,通常包含意外身故、意外伤残和意外医疗。
常见的猫爪狗咬了打疫苗和摔伤这类都属于意外医疗范畴,要注意保单上规定的意外医疗就诊的医院(通常为二级及以上公立医院)以及用药的范围(社保内还是不限社保)。
3、小病风险
小孩子抵抗能力差,感冒发烧住院也是很常见的,医保能够报销一部分费用,自己需承担一部分。
如果想把自己承担的这部分费用转移给保险公司的话,可以考虑一下小额的住院医疗保险或者门诊医疗。
小病的治疗费用不高,一般家庭都能够承担,所以这块不是必需,在预算足够的情况下可以优先增加小额住院医疗保障。
目前包含疾病门诊医疗的产品并不多,报销的额度低,保费比较高,这个不做推荐。
保险的本质就是保障,因此上面讲到的全都是保障型保险。每一种保险都有不同的功能,解决不同的风险问题,不要指望一份保险解决所有的风险问题。
因此需要不同的产品进行排列组合,完善风险保障。
有什么方案可以推荐
下面锦妹就以6岁的孩子为例,根据1千和2千的保费预算,分别进行一下产品组合:
年龄:6岁
性别:男
1、1千块的保费预算,保险方案如下:
解读:
(1)50万的大病保障到成年了(36周岁),搭配300万保额的百万医疗,完美解决大病风险问题;
(2)还有10万意外身故和伤残保障+1万意外医疗+1万住院医疗,保障全面,猫爪狗咬打疫苗,感冒发烧住院等等都有保障;
2、2千块的保费预算,保险方案如下
解读:
在方案一基础上,增加了一份长期重疾的保障,提高重疾保障额度,同时保障的时间更长久。
写在最后
不要总以为小孩子的保费都得几千块,预算有限的时候,一两千也能获得一份不错的保障。
锦妹
2019-10-25 18:11:11
题。 最简单的例子,比如一年期的医疗险,如果生病刚住院,保险就到期了,超出的治疗费用能不能报销?该如何报销? 这都是大家在生活中很有可能会...
锦妹
2020-04-08 16:21:03
锦妹
2019-07-02 20:21:33
锦妹
2019-08-16 18:46:00
重疾险,可以说是非常硬核的保险种类了,身边人生病,后悔没买的是它,保险业务员推荐最多的也是它。 但重疾险算是相对复杂一点的保障了,而且,市面上的重疾...
锦妹
2019-12-25 20:23:40
好像在大家的印象里,保险公司的代名词就是“这也不赔,那也不赔”。 但锦妹最近看了很多关于保险的判决书后发现:其实在保险理赔的官司中,特别...
锦妹
2020-08-07 11:49:00
锦妹
2019-07-02 20:21:00
锦妹
2019-06-28 14:41:00
中国人寿保险公司作为央视大品牌国寿的产品,产品一上市就“自带光环”,深受消费者欢喜。 其中还就包含了【福佑人生终身重疾险】,这款产品责任比较简单...
锦妹
2020-08-28 15:48:00