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NO.1015丨保险怎么买？买哪种好？手把手教你避开保险各种坑
现在越来越多的人都在考虑买保险，其实买保险是个技术活，如果准备工作不到位，耳根子又软，很容易稀里糊涂就被身边卖保险的熟人带进去了。然后买完之后发现，买的不对，买了不能赔。
那么保险到底要怎么买？买哪种好呢？锦妹接下来就手把手教你避开保险各种坑。
首先保险的销售渠道非常多
个人保险代理人、银行、电话销售、保险中介、互联网保险等等；打开电视、走进电梯、拿起电话，保险产品出现在你生活的每个角落。
保险产品的种类就更多了
重疾险、意外险、医疗险、寿险、两全险、教育金、养老金等等，还有各种花式杂交型，每一种后面至少对应上百款产品够你选上一年的。
如果不清楚自己的需求和配置原则，一头扎进这么多产品和销售渠道里，基本上两只脚都已经踏进了坑里，等着当韭菜被收割了。
买到一份合适的保险前，需要弄明白很多知识点。但是保险这个行业，水真的很深，要学到精通，至少需要好几年。
为了帮助大家规避购买保险路上的各种坑，锦妹将限时免费提供原价99元的保险基础课程，全程辅导配置家庭保障体系，综合比较多家产品，站在第三方角度提供中立专业的建议，保险小白也能不再被坑！平均节省保费30-50%。
最后锦妹想说，记住以下这几个点，基本可以避免90%的坑。
保障在前，理财在后
保险的本质是风险管理。它的核心功用是风险转移，而不是财富增值。
如果资金充裕，已经把自己的保障做足的情况下，给孩子存点教育金，完全没问题。中年人做好了疾病和寿险保障，想要更好的规划自己的老年生活，配置一点养老金也没毛病。
但问题就是，很多人都连基本的重疾保障和意外保障都没做好的情况下，就稀里糊涂的买了一堆年金险、分红险。等到发生意外或不幸患病了，翻出保单，发现竟然没有能赔的。
从配置顺序上来说：保障型产品应该优先配置，如重疾险、意外险、寿险、医疗险。
一场重大疾病，治疗费用几十万是很正常的事，这种大坑，一定要提前填好。
理财型产品如年金险、分红险可以酌情配置，但一定要在保障型产品已经配置到位的基础之上。
先大人后小孩，爱孩子就先保护你自己
很多家长面对幼小的生命觉得给的再多都不为过，所以很多家庭的第一份保单是买给孩子的。孩子的保险应该买，但优先级不是第一位的。
孩子生病，大人心疼，但我们还有继续挣钱给孩子治病的能力。说的再严重些，孩子不幸身故，大人伤心，但生活还可以继续。如果剧情反过来，可能就无解了。
在大人尚没有足够保障的情况下，就给小孩购买高额的年金保险，和保额过高的人寿险，这种做法，错到离谱。
不迷恋返还型，羊毛出在羊身上
很多喜欢返还型保险的人都有一个共性理由：如果买消费性保险，不生病的话，钱就白白浪费了。而购买返还型保险不出事还能拿回保费，实在是一举两得。
说实话，有这种心态的人算术肯定是不好的，因为只要稍微计算一下，就知道返还型保险的性价比极低。
最近有个朋友的一张保单真的是让我印象深刻：
总保费5.6万、保额才2万，每年返还1600元的终身寿险，这种保险看起来就很不靠谱，但是却是很多人追捧的保险类型。
说到这里，宝宝真的有点心累。
我就给大家算一算返还型保险到底多么不靠谱。
首先，在同等保障条件下，返还型保险贵得多。
举个例子，市场上的返还型重疾险一般由两份保险组成，比如常见的返还型重疾险，就是由一份两全险附加上一份重疾险所构成。
由于买返还型保险看起来就像买了两份保险，所以在同等保障条件下，比如同等保额下，保费是购买消费型的保险2倍多，有的甚至达到近4倍。
其次，考虑货币贬值的话，返还型保险收益非常低。
返还型保险在期满的时候，一般会返还已经缴纳保费的100%或者110%。
不过很多人忽略一点的是，这些钱在几十年后返还给你，其实已经不值钱了。
比如说30岁购买50万保额的返还型重疾险，按照3%的通货膨胀率来计算（实际上我们每年货币的贬值力度是远超3%的），50年后返还的50万，只相当于现在的11.4万。
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