NO.848丨重疾险全攻略，总有一款适合你！附康惠保旗舰版，惠加保评测

重疾险锦妹聊过很多次了，但还是有不少小伙伴纠结，要买多少保额？选择消费型还是储蓄型？要不要多次赔付？

既然大家困惑这么多，那干脆就写一篇全攻略给大家，锦妹把最近新出的产品、该搭配的方案全都涵盖其中，争取让大家用低预算做到高保额。

文章主要包含4方面的内容：

• 重疾保额多高才看的、得起病？

• 有限预算，如何提高保额？

• 7款重疾险产品评测

• 7大重疾方案，满足你的需求

• 锦妹总结

重疾保额多高才看得起病？

其实很简单，够用就行。

多少算够呢？锦妹认为，至少要30-50万。

当一个人遭遇大病时，他至少面临3个方面的经济压力：

1、大额的疾病治疗费用

罹患重疾，花费基本都在最少都在20-30万。虽然有医保托底，最终花费没那么多，但大部分地区的医保最多报销60%-65%，而且某些进口药、特效药还不在报销范围内，个人还是要承担很大一部分。

2、长期护理费用

罹患大病，肯定是不能工作了。那要么请护工，要么家庭成员放弃工作来陪护，加上病人身体虚弱要保障营养，也是不少的支出。

锦妹就算过，陪护以半年计（护工费算150元/天）、营养费以5年生存期计，总支出不会少于10万。

3、长期不能参加工作

以恶性肿瘤为例，若治疗期为6个月，那至少半年时间是没有收入的。

治疗结束后，也不能立刻投入工作，这期间的收入损失，对家庭的影响也不小。

所以，重疾险的保额不仅要考虑治疗费，最好能弥补收入损失，否则掏空了家底，病人内心有愧不说，甚至会主动放弃治疗。

有限预算，如何做高保额

大多数情况下，保额不够，都是预算所迫。那如何在有限的预算下，尽量做高保额呢？

至少有3种方案：

• 方案1：尽量选取保障型产品

• 方案2：选择定期保障，收入高了再加保

• 方案3：长短险搭配

锦妹一一进行解释：

1、购买纯保障型产品

如果价格一样，有分红、有返还、保障又好的重疾险，大家肯定都想要。

但现实是，返还型、分红型的重疾险太贵了。很多人到现在都没明白，分红、返还其实就是保险公司拿你多交的保费去投资，然后分少量的收益给你，很不划算。

所以，想要低预算做高保额，首先就要排除分红和返还的重疾险。

至于到底是消费型还是储蓄型，就看大家的预算情况了：

条件有限的：就考虑消费型重疾险，不含身故责任，价格很便宜

经济充足的：可以考虑保终身的储蓄型重疾险，因为人总有一死，身故、重疾总会赔一个。

2、多次配置

影响产品价格，保障时间长短也是个重要因素。

如果预算不够，就不要一上来就选终身保障，保10年、20年或者保至60岁、70岁都可以，先把保额做上去，等到后期收入提升了，再追加终身重疾也不迟。

3、长短险搭配

采用这种方式，能够确保核心收入期，即退休前保额充足。

最常见的方式是，定期重疾+终身重疾，这样搭配，挣钱时基本不用担心看病问题；退休之后，也有终身重疾险托底，不至于要动用自己的养老储蓄。

定期 + 定期，也可以做高保额，比如一款保20年，一款保至70岁，保费也不会太高，适合收入处于上升期的朋友。不过，有钱了最好还是补一款终身重疾。

7款重疾险评测，哪款更好？

确定了自己需要哪类重疾险，就到筛选产品的阶段了，但要从几百款中找到适合自己的，也不是一件容易的事。

锦妹认为，有几个关键的挑选标准：

1、是否涵盖高发轻症并支持轻症豁免

轻症，简单来说，就是程度比较轻的重疾，能够有效降低重疾险的理赔标准，加上轻症豁免后，一旦罹患轻症，就能免交后期所有保费，十分实用。

而且，国内轻症基本是额外给付的，理赔后不影响重疾保额，赔付比例多为重疾保额的20%-30%。

要注意，轻症有的是自带的，有的则要单独购买。但无论那种情况，都要包含以下10种高发轻症才行：

2、单次赔付or多次赔付

单次赔付的重疾险，重疾赔付过后，保单就终止了，多次赔付的保单还能继续，保障更好。

但购买多次赔付的重疾险时，要注意分组情况，一组赔过后，该组中其他疾病就不赔了。所以，高发重疾不在一组内，这样赔到的概率才比较大。

具体如何选择，锦妹之前写过文章：重疾多次赔付，到底是鸡肋还是道佳肴？

另外，还有一些产品是癌症多次赔付。重疾理赔中，癌症独占70%，而且转移复发的概率也很高，想要强化癌症保障的朋友，也可以考虑这类产品。

分享玩理论，下面我们一起看产品，锦妹一共找了7款：

消费型4款：康惠保旗舰版，达尔文1号，康惠保，瑞泰瑞盈

储蓄型3款：守卫者1号、哆啦A保、康乐一生B

具体怎么买，直接说结论：

如果你想要买多次赔付：守卫者1号肯定没错，重疾分5组赔5次，轻症不分组赔付3次，最高45%保额，身故全残也能赔付，保障十分全面。

而且价格十分便宜，相比曾经的重疾标杆哆啦A保，在保障加强的同时，保费还便宜了不少，性价比很高。

如果想要单次赔付：

只保重疾：康惠保价格是最低的，可投保区域也多；

如果重疾+轻症：达尔文1号也不错，终身保障后期现金价值很高，能以消费型的价值达到储蓄型的效果。

如果想要中症保障：康惠保旗舰版是最好的，相比老版康惠保，旗舰版增加了中症保障，轻症保额也有所提高，身故还能返还已交保费，价格却只高了不到200块，性价比真的很高。

如果想给父母买：那就瑞泰瑞盈，最高70岁也能买，健康告知也宽松，能买的区域也不少。

7款投保方案，哪个是你的菜

结合上文提到的做高保额的方法，锦妹整理了两类方案，一类是常规方案，一类是癌症多次赔方案。

之所以专门写癌症多次赔的方案，是因为癌症发病率确实很高。

根据英国保诚2017年的个人寿险理赔数据，癌症占理赔总数的69.7%，而另一家保险公司友邦，其加裕倍安保癌症占理赔总数的75%。

二次重疾理赔中，癌症理赔占比也超过一半，所以加强癌症保障还是必要，尤其是有癌症家族病史的人。

下面分开来说下这两类方案：

1、常规方案

下面我们具体分析一下：

方案1：消费型重疾险

优点：保费支出少，50万保额也基本够用；

如果预算实在不足，可以把终身保障换成定期保障，比如保至70岁，等后面有钱了再进行加保。

缺点：医疗费用上涨，以及通货膨胀，几十年后保额可能会不够用。

方案2：储蓄型重疾险

优点：既保重疾也保身故，重疾还能多次赔付，保障更全。

缺点：同样面临医疗费用上涨和通胀的问题。

方案3：定期消费型重疾 + 终身消费型重疾险

优点：保额高达100万，核心收入期保额充足，70岁后依然有50万保障。

缺点：没有身故赔偿，有必要补充一款定期寿险。

方案4：定期消费型重疾险 + 储蓄型重疾险

优点：核心收入期100万保额，70岁后也有50万托底，重疾最多能赔5次，身故也有赔偿，保障十分全面。

缺点：预算较高，只适合预算十分充足的个人。

2、癌症多次赔方案

方案1：消费型 + 癌症多次赔

优点：首次可以赔付50万保额，癌症最多可赔3次，身故返还已交保费，价格也还可以接受。

缺点：医疗费用上涨，以及通货膨胀，几十年后保额可能会不够用。

方案2：储蓄型 + 癌症多次赔

优点：重疾分5组可以赔付5次，其中癌症最多可赔3次，身故也能赔付保额，保障十分全面。

缺点：同样面临医疗费用上涨和通胀的问题。

方案3：定期消费 + 储蓄型 + 癌症多次赔

优点：保额100万，重疾分5组赔付5次，癌症最多可以赔3次，70岁后也有50万托底，保障接近完美。

缺点：价格较贵，只适合预算十分充足的个人。

当然了，以上方案仅供参考。

大家可以结合自己的需求、预算、风险偏好等因素综合选择不同产品、缴费期、保险期以及保额等组合，来找到自己经济能力承受的折中点。

毕竟保险是要花钱的，最好量力而行。

锦妹总结

这年头，随便一场大病，没个20-30万，根本不顶事，加上患病期间的收入损失，重疾保额至少要30万，50万最好，在一二线城市，生活、医疗花费较高的地方，100万保额也不过分

所以，购买重疾险时，优先考虑保额是否充足，之后再考虑保多久的问题；然后根据预算定保障内容，是定期还是终身、单次赔还是多次赔、是否涵盖身故等。

购买保险时，没必要一步到位，完全可以视收入及需求进行多次配置，未来的产品完全可能更好。

另外，无论重疾保额多高，都别忘了添加一款医疗险，用医疗险来覆盖住院支出，用重疾险弥补收入损失及长期康复费用。