NO.848丨重疾险全攻略,总有一款适合你!附康惠保旗舰版,惠加保评测


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重疾险锦妹聊过很多次了,但还是有不少小伙伴纠结,要买多少保额?选择消费型还是储蓄型?要不要多次赔付?

既然大家困惑这么多,那干脆就写一篇全攻略给大家,锦妹把最近新出的产品、该搭配的方案全都涵盖其中,争取让大家用低预算做到高保额。

文章主要包含4方面的内容:

  • 重疾保额多高才看的、得起病?

  • 有限预算,如何提高保额?

  • 7款重疾险产品评测

  • 7大重疾方案,满足你的需求

  • 锦妹总结


重疾保额多高才看得起病?


其实很简单,够用就行。

多少算够呢?锦妹认为,至少要30-50万

当一个人遭遇大病时,他至少面临3个方面的经济压力:

1大额的疾病治疗费用

罹患重疾,花费基本都在最少都在20-30万。虽然有医保托底,最终花费没那么多,但大部分地区的医保最多报销60%-65%,而且某些进口药特效药不在报销范围内,个人还是要承担很大一部分。

2长期护理费用

罹患大病,肯定是不能工作了。那要么请护工,要么家庭成员放弃工作来陪护,加上病人身体虚弱要保障营养,也是不少的支出。

锦妹就算过,陪护以半年计(护工费算150元/天)、营养费以5年生存期计,总支出不会少于10万

3、长期不能参加工作

以恶性肿瘤为例,若治疗期为6个月,那至少半年时间是没有收入的。

治疗结束后,也不能立刻投入工作,这期间的收入损失,对家庭的影响也不小。

所以,重疾险的保额不仅要考虑治疗费,最好能弥补收入损失,否则掏空了家底,病人内心有愧不说,甚至会主动放弃治疗


有限预算,如何做高保额


大多数情况下,保额不够,都是预算所迫。那如何在有限的预算下,尽量做高保额呢?

至少有3种方案:

  • 方案1:尽量选取保障型产品

  • 方案2:选择定期保障,收入高了再加保

  • 方案3:长短险搭配

锦妹一一进行解释:

1、购买纯保障型产品

如果价格一样,有分红、有返还、保障又好的重疾险,大家肯定都想要。

但现实是,返还型、分红型的重疾险太贵了。很多人到现在都没明白,分红、返还其实就是保险公司拿你多交的保费去投资,然后分少量的收益给你,很不划算。

所以,想要低预算做高保额,首先就要排除分红和返还的重疾险。

至于到底是消费型还是储蓄型,就看大家的预算情况了:

条件有限的:就考虑消费型重疾险,不含身故责任,价格很便宜

经济充足的:可以考虑保终身的储蓄型重疾险,因为人总有一死,身故、重疾总会赔一个。

2、多次配置

影响产品价格,保障时间长短也是个重要因素。

如果预算不够,就不要一上来就选终身保障,保10年、20年或者保至60岁、70岁都可以,先把保额做上去,等到后期收入提升了,再追加终身重疾也不迟。

3、长短险搭配

采用这种方式,能够确保核心收入期,即退休前保额充足。

最常见的方式是,定期重疾+终身重疾,这样搭配,挣钱时基本不用担心看病问题;退休之后,也有终身重疾险托底,不至于要动用自己的养老储蓄。

定期 + 定期,也可以做高保额,比如一款保20年,一款保至70岁,保费也不会太高,适合收入处于上升期的朋友。不过,有钱了最好还是补一款终身重疾。


7款重疾险评测,哪款更好?


确定了自己需要哪类重疾险,就到筛选产品的阶段了,但要从几百款中找到适合自己的,也不是一件容易的事。

锦妹认为,有几个关键的挑选标准:

1、是否涵盖高发轻症并支持轻症豁免

轻症,简单来说,就是程度比较轻的重疾,能够有效降低重疾险的理赔标准,加上轻症豁免后,一旦罹患轻症,就能免交后期所有保费,十分实用。

而且,国内轻症基本是额外给付的,理赔后不影响重疾保额,赔付比例多为重疾保额的20%-30%。

要注意,轻症有的是自带的,有的则要单独购买。但无论那种情况,都要包含以下10种高发轻症才行:

2、单次赔付or多次赔付

单次赔付的重疾险,重疾赔付过后,保单就终止了,多次赔付的保单还能继续,保障更好。

但购买多次赔付的重疾险时,要注意分组情况,一组赔过后,该组中其他疾病就不赔了。所以,高发重疾不在一组内,这样赔到的概率才比较大。

具体如何选择,锦妹之前写过文章:重疾多次赔付,到底是鸡肋还是道佳肴?

另外,还有一些产品是癌症多次赔付。重疾理赔中,癌症独占70%,而且转移复发的概率也很高,想要强化癌症保障的朋友,也可以考虑这类产品。

分享玩理论,下面我们一起看产品,锦妹一共找了7款:

消费型4款:康惠保旗舰版,达尔文1号,康惠保,瑞泰瑞盈

储蓄型3款:守卫者1号、哆啦A保、康乐一生B

具体怎么买,直接说结论:

如果你想要买多次赔付:守卫者1号肯定没错,重疾分5组赔5次,轻症不分组赔付3次,最高45%保额,身故全残也能赔付,保障十分全面。

而且价格十分便宜,相比曾经的重疾标杆哆啦A保,在保障加强的同时,保费还便宜了不少,性价比很高。

如果想要单次赔付:

只保重疾:康惠保价格是最低的,可投保区域也多;

如果重疾+轻症达尔文1号也不错,终身保障后期现金价值很高,能以消费型的价值达到储蓄型的效果。

如果想要中症保障康惠保旗舰版是最好的,相比老版康惠保,旗舰版增加了中症保障,轻症保额也有所提高,身故还能返还已交保费,价格却只高了不到200块,性价比真的很高。

如果想给父母买:那就瑞泰瑞盈,最高70岁也能买,健康告知也宽松,能买的区域也不少。


7款投保方案,哪个是你的菜


结合上文提到的做高保额的方法,锦妹整理了两类方案,一类是常规方案,一类是癌症多次赔方案。

之所以专门写癌症多次赔的方案,是因为癌症发病率确实很高。

根据英国保诚2017年的个人寿险理赔数据,癌症占理赔总数的69.7%,而另一家保险公司友邦,其加裕倍安保癌症占理赔总数的75%。

二次重疾理赔中,癌症理赔占比也超过一半,所以加强癌症保障还是必要,尤其是有癌症家族病史的人。

下面分开来说下这两类方案:

1、常规方案

下面我们具体分析一下:

方案1:消费型重疾险

优点:保费支出少,50万保额也基本够用;

如果预算实在不足,可以把终身保障换成定期保障,比如保至70岁,等后面有钱了再进行加保。

缺点:医疗费用上涨,以及通货膨胀,几十年后保额可能会不够用。

方案2:储蓄型重疾险

优点:既保重疾也保身故,重疾还能多次赔付,保障更全。

缺点:同样面临医疗费用上涨和通胀的问题。

方案3:定期消费型重疾 + 终身消费型重疾险

优点:保额高达100万,核心收入期保额充足,70岁后依然有50万保障。

缺点:没有身故赔偿,有必要补充一款定期寿险。

方案4:定期消费型重疾险 + 储蓄型重疾险

优点:核心收入期100万保额,70岁后也有50万托底,重疾最多能赔5次,身故也有赔偿,保障十分全面。

缺点:预算较高,只适合预算十分充足的个人。

2、癌症多次赔方案

方案1:消费型 + 癌症多次赔

优点:首次可以赔付50万保额,癌症最多可赔3次,身故返还已交保费,价格也还可以接受。

缺点:医疗费用上涨,以及通货膨胀,几十年后保额可能会不够用。

方案2:储蓄型 + 癌症多次赔

优点:重疾分5组可以赔付5次,其中癌症最多可赔3次,身故也能赔付保额,保障十分全面。

缺点:同样面临医疗费用上涨和通胀的问题。

方案3:定期消费 + 储蓄型 + 癌症多次赔

优点:保额100万,重疾分5组赔付5次,癌症最多可以赔3次,70岁后也有50万托底,保障接近完美。

缺点:价格较贵,只适合预算十分充足的个人。

当然了,以上方案仅供参考。

大家可以结合自己的需求、预算、风险偏好等因素综合选择不同产品、缴费期、保险期以及保额等组合,来找到自己经济能力承受的折中点。

毕竟保险是要花钱的,最好量力而行。


锦妹总结


这年头,随便一场大病,没个20-30,根本不顶事,加上患病期间的收入损失,重疾保额至少要30万,50万最好,在一二线城市,生活、医疗花费较高的地方,100万保额也不过分

所以,购买重疾险时,优先考虑保额是否充足,之后再考虑保多久的问题;然后根据预算定保障内容,是定期还是终身、单次赔还是多次赔、是否涵盖身故等。

购买保险时,没必要一步到位,完全可以视收入及需求进行多次配置,未来的产品完全可能更好。

另外,无论重疾保额多高,都别忘了添加一款医疗险,用医疗险来覆盖住院支出,用重疾险弥补收入损失及长期康复费用。





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