买错了保险,如何退保?



买保险本来是件挺好的事情,能够解决我们的后顾之忧。但是买了之后为什么要退保呢?通过总结,鲤叔发现不外乎这几种情况:

1、买错了产品

本来想买重疾险,结果买了一份医疗险,重疾险可以一次性给付,能补偿失业损失。医疗险因为有社保报销替代,作用没那么明显,无法更大程度转移风险。

2、买低了保额

随着通胀上升,原来的保额完全起不到保障作用。老产品保额低,性价比不高,所以不如退保,换新产品。

3、超出了预算

保费支出虽然没有超出家庭年收入10%。但是别的地方需要用钱,其它途径无法解决,只好退保。

 举个例子:

小王买了款保险,每年交1万,交20年,一共要交20万,已经交了2年了,现金价值只有2000元。这个时候如果退保,只会得到2000的补偿。1.8万元就白白损失了。

后来有款新产品保障额度一样,不过一年只用交5000元,也是交20年,一共10万元。

如果不退保,老产品还要交18年共18万。那么退保就可以节约18万-10万=8万元。

所以这种情况选择退保就相当划算了。


退保只能得到现金价值


需要知道的是,当我们提交退保申请后,尽管保险公司同意退保,但保险公司并不会把保费全额退还给我们,只会退还给我们“现金价值”。

因为退保属于单方面违约,在一份保单签订后,保单管理等成本就已经发生了,包括手续费用、佣金成本、保障扣除等开支,就收不回来了。

现金价值就是我们交的保费减去上述成本后剩下来的。所以现金价值也称“退保价值”或者“解约退还金”。

有一点需要了解的是,险种不同,现金价值也不同。一般来说,长期理财型的保险现金价值更高。而很多消费型的保险是没有现金价值的。


退保前需要注意什么


鉴于退保会承受损失,所以在退保前,最后先注意下面三个问题

1、能不能买到新产品?

尽管旧的保险不划算,但是购买新的保险更划算吗?如果更划算,由于时间的推移,身体状况的不同,能不能购买到新产品呢?

2、扣费卡上不要留下余额

如果已经确定要退保,那么被绑定的银行卡上就不要留下余额,以免手续不清或者产生纠纷再次被扣除。

3、无损失退保的情况

退保有损失,但也要看情况,如果是在以下两种情况退保,就不会有损失。

A、犹豫期之内:买完保险后都是有犹豫期的,犹豫期一般在10天到15天左右,如果是在犹豫期之内退保,完全是可以全额返还保费的。

B、非本人签名:有些代理人规范不操作,在保险合同上替客户签名,或者是客户家人朋友的签名,在这种情况下,也是可以全额返还保费的。

C、回访电话。如果没接到过保险公司的回访电话,或者不是你本人接听的,也可以申请全额退保。


退保会承受什么损失


1、保费损失

如果不是在犹豫期内,也是本人签名的合同,那么退保就只能拿到现金价值。越早退保,现金价值就越低。

2、重新购买有可能增加保费

新产品对体检的要求不同,如果身体出现状况,想退保后再买,可能就买不到。当然也许还能买到新产品,但保费也更高。

3、重新购买有可能被拒保

尤其是当保单联网后,其它公司知道了你的退保历史,也会有所重视,甚至会拒保。


退保外的其它途径


除了直接申请退保之外,还有以下几种方式值得参考。

1、减额交清

减额交清什么意思呢?就是不想继续再缴保费了,但也不要求退还现金价值,而是把现金价值当成往后的保费,保障还是有效,只是保额会减少。

举个例子,小王购买了20万保额的产品,每年缴5000,在第10年不想再继续缴费了,小王和保险公司商量后,选择减额交清,后续不缴费,但是保额仅为8万,保障责任仍在。

2、保单转换

如果之前买的保险产品自己不满足,也可以和保险公司商量,把保单转换成别的产品,比如说把理财型的保险转化为消费型的保险。

虽然转换之间会损失一部分本金,不过总比退保的损失要小,同时也能满足个人的保险配置需求。

3、保单贷款

如果买的是理财型保险,它就有较高的现金价值,那就可以考虑申请保单贷款,用于资金周转。

一般来说,保单贷款利率要比市场利率低一些,能贷多少钱要看实际的保单现金价值。

只要在保单的现金价值范围内,贷款不需要担保人。分红类保险可以贷到现金价值的90%,在2年以上的寿险保单可以贷到现金价值的70%。



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