买保险，多少保额才算合适？

买保险，到底要买多少保额才算合适呢？很多人在准备配置保险的时候，难免产生这样的问题。

如果保额过低，就达不到转移风险的目的，比如说买了份只有5万保额的重疾险，但在真正出险后，说实话，这点钱相比医疗费误工费的巨大损失，简直就是杯水车薪，作用不大，聊胜于无。

如果保额过高了，那么相对应的，保费也会更高，又会增加自己的经济负担。对一般工薪家庭而言，也需要考虑节省开支。

但是没办法，我们所有人都是在有限的条件和手段下做取舍，世上就没有两全齐美的事情。所以锦妹觉得，在现代商业社会，无论进行任何消费，都要精打细算。

如何花更少的保费，得到更多的保额？这正是锦妹经常观察市面上的保险产品认真钻研的问题。

设定保额的原则

关于保额配置多少才合适，首先锦妹想和大家分享的是以下几种计算原则：

1、保险的双十原则

双十原则是最常见的计算保额的公式，即每年缴的保费，一般为家庭年收入的10%左右，来购买年收入10倍左右的保额。

举个简单的例子，赵先生年收入20万元，根据双十原则，他的人身险保额可初步定为200万，保费2万元左右。

2、负债金额计算法

例如，针对有房贷的客户，我们可以将贷款剩余总额作为最高限额。这种情况下，即使发生不测，也还是可以用这笔钱还清房贷，以免带来沉重的房贷压力。当然也可以用其他的负债总额作为保险额度的依据。

3、家庭需求分析法

这种方式是从家庭支出的角度来考虑保额。就是当家庭经济支柱发生不幸时，会给家庭财务带来多大缺口，根据这个实际的缺口来制定保额。

比如：你每月需负担家庭的生活开支，家庭需要你照顾的年期，你目前的按揭及债务情况，是否有医保等?来计算你的保障需求。

总结下来就是：

保额=房贷车贷+自己出险后预留的生活费+子女教育金+老人的赡养费等，然后通过购买不同险种去达到这么多保额。

不同保险，应该买多少保额

1、重疾险

重疾险，顾名思义，就是对重大疾病进行保障的险种。

如果罹患重疾，医学上有五年生存率的说法，即在术后五年之内，一定要巩固治疗，定期检查，防止复发，如果发现有转移和复发就要及早治疗。

因此，病人在病好之后，也不能马上恢复工作，而是要休养一段时间，同时还要补充营养。如果非要去上班工作，很可能会因为劳累无法安全度过这五年。

那么，重疾险的保额应该如何安排呢？锦妹认为，重疾险的保额应该要能弥补以下三个部分的损失，即：

重疾保额=治疗费用+康复费用+收入损失费用。

根据现在的就医行情，大病的治疗费起码都在10万以上，加上康复调理费和营养费，以及失去工作的收入损失费，重疾险的保额至少要做到30万，才算达标。

如果期望得到更好的治疗和康复，最好要做到50万以上；如果考虑到国内医疗水平不够，还想到国外就医，那么保额起码要做到200万以上。不过这样的话，很多人的预算可能就不够。

要是保费不足，又想有更高的保额怎么办？这时候，锦妹建议参考如下两种做法：

一是只购买消费型重疾险，消费型重疾险没有寿险责任，也没有储蓄的作用，所以保费非常低，预算有限可以购买消费型重疾险，确保保额足够高。

二是还可以缩短保障期限，没必要追求保终身，可以选择保到60岁或者70岁，这样保费也会大幅度降低。

2、医疗险

医疗险和其它险不同，它是报销型的，花多少报多少。所以对于医疗险的保额，锦妹的主张就是，够用就行。

医疗险的保额，应该购买多少呢？一般来说，要从两种情况来考虑。

一是在有社保的情况下，已经有了一个基本的保障，这个时候只需要适度补充即可，如果考虑会涉及到异地就医和使用进口药，那就补充更高一些的医疗险保额。

二是在没有社保的情况下，那么就要相对提高医疗险的保额了。

不过目前市场上都是动辄几百万保额的医疗险，其实，如果是在医院普通部住院，是花不了那么多钱的。

锦妹认为，医疗险的保额以50至100万为宜。太高了用不上白白浪费保费，太少了担心不够用。

此外，高保额的医疗险都会有一定的免赔额，同等价格的医疗险，选择免赔额更低的为好。

3、寿险

寿险，是以人的生死为保险对象，标的是看人是否还在。寿险也分定期寿险与终身寿险，可以满足我们不同的保障需求。

人们购买寿险，特别是定期寿险，主要针对的情况是，万一家庭经济支柱身故，担心剩下的家人从此失去生活保障。

寿险的保额，应该怎样规划呢？当然还是得根据家庭实际情况来决定。

比如说，首先要计算一下，当我们不在了，未来5到10年，或在更长的时间内，父母的赡养费、子女的教育费用、留下的房贷车贷及其他费用，这些加起来总共需要多少钱，才能对付得开。然后将此作为保额。

我们设想一个场景，某一线城市3口之家，老公是家庭经济支柱，妻子更多的精力放在了家庭，家庭房贷车贷合计200万元。

如果老公不幸发生了风险，那么就将房贷、子女抚养义务、赡养老人的义务都转移给了太太。

所以定期寿险的保额最好足够高，足以覆盖债务、子女教育、赡养老人的的费用。

如果预算不多，没办法承担那么高的保额，建议缩短保障期限。可以选择只保到60岁，或者选择保20年、10年都是可以的，先获得足够高的保额，后续再加保也不迟。

总结就是：

寿险保额=家庭负债+所有贷款+子女教育费用+父母赡养费+预留生活费！

综上所述，锦妹认为，按照现在的生活水平，一般收入家庭经济支柱的寿险最起码配置在100万左右。如果家庭条件好的话，应该配置200-500万之间。

4、意外险

意外险，是指对意外事故导致身故或残疾进行保障，而对意外的定义是外来的、突发的、非本意的和非疾病的客观事件。

意外是不可预见的，而带给家庭的损失却是沉痛的，没有人知道意外何时来，也没有人知道发生的意外会有多严重，正因如此，所以我们才要做好最坏的打算。

意外险也要根据个人平时的工作状况、生活习惯来配置，锦妹认为，把意外险的保额做到30万-200万之间，是比较合理和常见的。

有一个设定保额的方法就是，以家庭年收入的10倍为准，要覆盖到家庭负债与负担。

一般来理解，意外险的保额可以说是对寿险保额的一种补充，因为一旦发生意外身故，可以同时获得意外险以及寿险的双重赔偿，保额是叠加的。

在预算有限的情况下，可以用意外险+寿险进行合理搭配，例如可以购买100万保额的意外险和50万保额的寿险来叠加保额，完善保障。

如果不买寿险，单独买意外险，那就要买足额，虽然发生意外的概率很小，可是一旦遇到了，危害就特别大，对家庭的打击也难以承受。

况且意外险的保费都很便宜，起到的保险杠杆作用也是最大的。因为意外残疾的保额是根据主险保额按比例赔付的，显然不能买太少。

再者，意外事故“致残”的概率远大于“致死”。而残疾不仅失去收入，还增加家庭负担；可以说，致残给家庭带来的困难可能要远远大于死亡所带来的困难，所以尽量要购买较高保额的意外险。

风险来临时，唯有自己才是自己的救世主！