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NO.484丨鸿运少儿两全险好不好，值不值得买？
今天，锦妹来和大家唠一唠中国人寿的鸿运少儿两全保险。据说这是一款保障孩子在成年、工作、婚嫁等重要阶段都有一笔稳定的资金支持的理财型保险。一起来看看它到底好不好？值不值得买？ 本文分为以下几个部分：
如何解读理财险
鸿运少儿有什么？
鸿运少儿怎么买更划算
锦妹总结
如何解读理财险
对于大多数理财型产品，大家只要遵循一个原则：只看固定领取，别管分红利率。
大多数保险公司在宣传理财型产品时，都会着重强调分红和收益，不断进行暗示，给用户造成一种：买了该产品就可以发家致富未来无忧的错觉。
在本款理财险中的理财收益，包含了成人保险金、创业保险金、婚嫁保险金和分红利益。
可能很多朋友一看到那些利益演示就眼花缭乱了，各种“金”到底是什么？什么时候领？可以领多少？
生存金：持续性领取。到XX周岁或第X年时，开始每年领取XX%的基本保额/已交保费。
满期金：一次性领取。到XX周岁时，领取XX%保额
分红：持续性领取。根据保险公司经营成果基础上的红利分配，无法保证收益，分红不固定。
鸿运少儿有什么？
1、成人保险金
成人保险金是指被保人满18周岁，保险公司给付50%的基本保额，给付1次。
按表格条件试算，保额10万，那么成人保险金是50%的基本保额也就是5万，被保人满18周岁，保险公司就给5万保险金。
2、创业保险金
被保人满了22周岁，那么保险公司按50%的基本保额给创业保险金，给付1次。
同样的表格条件，创业保险金和成人保险金领取的钱是一样的,5万。
3、婚嫁保险金
被保人满了25周岁，保险公司按50%的基本保额给付婚嫁保险金。
虽说是说婚嫁保险金，但其实是只要满了25岁，不管有没有婚嫁，保险公司都会给钱。
同样的表格条件，婚嫁保险金和创业保险金和成人保险金能够领到的钱是一样的，也就是这3项保险金都是能够领到5万的。
4、身故保险金
身故保险金的领取分两种情况：满18周岁和未满18周岁
满18周岁，保险公司按基本保险金额给付身故保险金
未满18周岁，保险公司按保单的现金价值给付身故保险金
现金价值在前几年是非常低的，保单的现金价值=投保人已缴保费－经营成本－保险公司已经承担了的风险保费+剩余保费所生利息。
所以，到25周岁保险期满后，可以固定领取的金额总共是5+5+5=15万元。
我们交的保费是8470元/年×15年=12.705万元。也就是说，我们用12.705万元做投资，25年后固定可获得的收益为15万元，固定纯收益为2.295万元。纯收益不加分红的收益是2.295万，那么分红能领多少呢？怎么买更划算呢？
5、分红
分红是根据保险公司经营状况基础上的红利分配，其收益是不固定的，同时也是无法保证的。
对于分红利率，通常只能给个假定利率进行演算，而事实上，没有任何一家保险公司的分红产品敢说，我的这款产品分红至少有xx%。
甚至在某些特定情况下，可能出现0分红的情况。因分红与保险公司的经营状况息息相关，因此，如果还是想要购买分红型年金险，应优先考虑保险公司的经营状况。
鸿运少儿怎么买更划算
锦妹做了一张表让大家直观的看到，不同的年龄段，趸交和期交的收益是怎么样的!
从上面表格来看，收益是最高的是0岁男孩，选择趸交，纯收益有41210元。
相当于我们拿10万多去银行做投资，25年后挣了4万，emmm......25年收益4万多，说实话，这钱真不一定能赶上通货膨胀。
其他的收益都是更一般，锦妹甚至觉得还有点亏本！
锦妹总结
购买理财险时，要注意看产品的固定收益，稳定可获得的收益，才是真正的收益。
理财险讲究的是细水长流，大部分理财险产品在短期内是无法回本的。
所以如果是出于纯理财的目的，锦妹是不推荐购买鸿运少儿两全险的。25年收益最多才4万，总体而言，理财型产品比较适合的人群要满足以下两个条件：
1、有一定的经济基础，优先购置了足够完善的保障型保险。
“先保障，后理财”始终才是正确的买保险的顺序。
购买年金险是一种投资手段，但风险保障才是家庭最迫切的需求。在保障了最基础的风险以后，如果还有多余的闲钱，再考虑购买强制储蓄的理财型保险。
2、年纪不大的消费者
理财险的回本是需要比较长的时间的，因此建议给家庭年龄较小的成员购买。
如果已经购买了完善的保障型产品的话，并且有多余预算可以考虑安心宝，相当于强制储蓄。
不过如果家庭预算有限的话，还是要优先购置保障型产品，这类理财型产品并不是必需的。
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