NO.667丨百万如意行，好不好，值不值得买？

中国人寿百万如意行被称为国寿最强意外险，海陆空360度保障+满期返还+住院津贴。听着宣传似乎很厉害的样子，但是它真的有那么好吗？今天我们就来分析下百万如意行。
百万如意行优点：

活着能返钱，身故有保障

特定交通意外最高能赔付20倍

意外住院每天能领钱

百万如意行缺点：

身故赔付低

综合意外赔付低

这只是概括，锦妹接下来就要做具体的深入分析了，这些都是业务员不会告诉你的话。请做好准备，下文主要分为以下几块内容：

• 百万如意行好不好
  

• 附加的意外医疗险好不好

• 有没有比它更好的产品

• 锦妹总结

百万如意行好不好?

锦妹先概括一下，百万如意行的保障内容如下：

1、活着能返钱，身故有保障

百万如意行是一款两全险，生存和身故都有保障，俗称生死两全。
活着能返的钱
不同的保障期限，给付的满期金是不一样的。
保障期满20年，在保险期间没有出险，没有身故，那么保险公司按照已交保费的110%给付满期生存金。
保障期满30年的，在保险期间没有出险，没有身故，那么保险公司按照基本保额的115%给付满期生存金。
我们做个假设：以上面表格保费试算的条件为例，保障期限满20年，被保人还活着没有出险，那么保险公司能返还24398元，相当于用22180元去做投资，20年赚了2218元。
身故能有多少理赔金
保障内身故或全残了能赔付给多少呢？看下表。看似很好的条款中，实际理赔的时候，保额跟已交保费差距不大。

如果把这笔钱存银行定期，10年后可能都不止这点钱了。如果你买一份单纯的，只保身故的寿险，一年两千多，身故能赔到30万。

生死两全的吸引力确实不小，可是锦妹觉得性价比真心不高，保险金简直少的可怜，保险买的意义不大……

百万如意行有一个非常小的优点：在等待期内出现身故或全残，保险公司返还所交保费的105%。

等待期内：合同生效后的一段时间内，如果发生身故或全残保险是不理赔。

一般来说，在合同生效期前一段时间发生身故或者全残，这种情况大多数保险公司是只返还所交保费。

但百万如意行是除了返还所交保费，还额外多给付5%。所以说这是一个小小的优点。

2、特定交通意外最高赔付20倍基本保额 

最高赔付20倍是什么概念呢？基本保额10万，我最多可以获得的理赔金是200万！是不是很心动？别急，你往下看看，就会心凉了。

百万如意行的特定交通意外设计暗藏一个大坑，以下这些情况，即使出险了保险公司也不会赔！

交通意外赔付

自驾车、公务车、客运交通工具意外身故、全残按合同9倍赔付保险金，而航空意外按基本保险金额的19倍给付意外险。

看上去似乎很不错，但是因为上述意外情况造成的伤残是不在保障范围内，除非事故达到以下情况之一，不然就不赔:

I  双目永久完全失明的 

ii 两上肢腕关节以上或两下肢踝关节以上缺失的 

iii 一上肢腕关节以上及一下肢踝关节以上缺失的 

iv 一目永久完全失明及一上肢腕关节以上缺失的 

v 一目永久完全失明及一下肢踝关节以上缺失的 

vi 所有四肢关节机能永久完全丧失的 

vii 咀嚼、吞咽机能永久完全丧失的

viii 中枢神经系统机能或胸、腹部脏器机能极度障碍，终身不能从事任何工作，为维持生命必要的日常生活活动，全需他人扶助的。

按照上述情况，要么身故，要么全残，不然保险公司是不会赔钱的，并且这些情况都限定在某种交通意外范围内，如果不在这个范围内身故或者全残，200万就飞了。
所以，虽然它的保额高，但限定范围比较窄，高赔付的实际意义也就不大了，当然，如果你天天坐飞机那还是可以考虑一下的。

无猝死保障

百万如意行在猝死这点上就设计的不大好。
现在社会发展迅速，年轻人生活压力大，猝死案例逐年增加。我国每年有180万人死于猝死，平均每分钟有3～4人因猝死而死亡。猝死的死亡率如此之高，所以产品的设计关于猝死这一方面也是很关键。   
猝死，也就是突发疾病身故。 

附加的意外医疗好不好 ?

百万如意行附加一款意外医疗险，是和主险捆绑一起的，要买就要两种一起买。

优点

附加意外医疗有住院津贴：基本保额千分之二*住院天数，年度可以报销的天数为180天，保险期间内可以累计给付1000天。
举个例子，比如保额为10万，因意外住院每天有200元补贴。一年可以累计报销180天，合同有效期间总计能报销的天数是1000天。

说到这里就得注意了：意外医疗险和我们平时的医疗险是不一样的。

平时的医疗险是花多少钱就能报销多少钱，而现在这款意外医疗险是不管你住院花了多少钱，它都只能按你的住院津贴和你住院的天数来给你钱。
比如:保额10万，因意外住院，住院期间保险公司每天给200元，住院期间一天花了50或者500元，保险公司都只给200元。所以小意外还能用用，大意外还是交给专业的医疗险吧！

有没有比它更好的产品

百万如意行是有一款含有身故和意外医疗险的产品，所以我们把瑞和定寿和小蜜蜂加起来一起和如意行比，这样保障内容就差不多。

百万如意行，每年交2218元，获得的保障为：

• 活着有满期金：24398元

• 疾病身故/全残有赔付：31052元

• 一般意外身故：10万

• 特定交通意外保额:100/200万

• 有住院津贴:200元/天
  

• 瑞和+小蜜蜂，每年交385元，获得的保障为：

• 疾病身故/全残有赔付：10万

• 一般意外身故/全残赔付：20万

• 特定交通意外赔付：40万

• 有住院津贴：250元/天

• 医疗报销，限额5万

加粗的内容是两款产品共同的保障，其实它们的保障内容差不多。
也就是发生航空意外的时候，百万如意行会赔付比较多，但航空意外只是小概率事件，大部分情况下，还是瑞和定寿+小蜜蜂搭配组合赔得更多。

在保障内容差别不大的情况下，一款每年交2218，另一款每年交385，怎么选已经不言而喻了吧。这不仅仅是百万如意行和小蜜蜂+瑞和的对比，同时也是返还型保险和消费型保险的价格对比。

锦妹总结

如果经费预算有限，职业条件允许可以选择瑞和定寿+小蜜蜂。

同样的保障内容，在价格上，百万如意行比瑞和定寿+小蜜蜂贵了将近1800多。

世界上没有完美的保险，根据自己的偏好和情况出发才是王道。每个产品的存在都有其背后的商业道理。锦妹只拨开云雾，给粉丝们看保险的“日月”。