NO.778丨擎天柱系列好不好，值不值得买?

死亡就像是人生列车的终点站，只是有的人会提前下车了。不可预测的事情太多了，明天和意外不知道那个会先来，生命禁不起风险，但是生活还得坚持。

今天锦妹和大家聊一聊定期寿险——擎天柱。

擎天柱一个名字，却有两家保险公司的产品叫这个名字，而且他们都是寿险。第一家华贵人寿的产品擎天柱2018plus,第二家信美人寿的擎天柱2号！锦妹两款都给大家分析一下!

本文分为以下内容：

• 为什么要选定期寿险

• 两款擎天柱的深入分析和对比
  

• 有没有比他们更好的产品

• 锦妹总结

为什么要选定期寿险

1.定期寿险VS终身寿险保险

1）保险期限不同：

定期寿险的保险期限：以根据自身需要选择保障的金额和期限。（锦妹建议是保障到60岁）

终身寿险的保险期限：终身。

因为60岁之前，仍是家庭的经济支柱，还在赚钱。但是60岁后就很少赚钱了，对家庭的经济责任少了很多。从经济学意义上讲，这个时候的“身故”对家庭财务上负担没有那么重。

60岁之后可以选择终身寿险，若在80岁后身故，可以给子女留一笔钱，更多的就不是保障的目的了。

2）保障目的不同：

定制寿险的目的：

保障，以保证财政风险为目的的

终身寿险的目的

A）财富传承：假如被保人身故，遗产在继承的时候需要交纳30%~40%税额，比如遗产1000万，则至少需要缴纳300万的税收才能获取遗产。

而终身寿险就很好的保证了这点，总结来说，终身寿险可以保证资金、房产等顺利的传到下一代。

B）信托功能：终身寿险的信托功能体现在被保人可以决定身故之后，对于资金遗产是选择一次性给予受益人，或是分期付给受益人。

2.定制寿险VS 意外险

这两个保险都是保“身故”。但是区别在哪里？

A）什么是意外？保险规定里的意外可能要让你大跌眼镜。举个例子，上高原缺氧导致身故，不算意外；中暑导致身故，不算意外；猝死，不算意外等等。

意外的原则是：外来的、突发的、非本意的、非疾病的。仔细想想，要能达到意外还挺不容易的。

B）定期寿险，不管你是什么原因导致的身故，只要确定死亡，就赔付。当然了，免责条款除外。（偷偷告诉你，自杀也可以赔。）

所以，定期寿险，可以理解为放大版的意外险。

两款擎天柱的深入分析和对比

列张表一起来看看两者的基础保障！

保险责任两款擎天柱的基础保障都是一样的！

1、身故和全残的保障

身故和全残的赔付额度是一样的设置：

等期待内身故/全残保险金：返还所交保险费
等待期后身故/全残保险金：基本保险金额

全残保障对于寿险来说是比较重要的，甚至从某种意义上来说，全残给家庭带来的损失或可超过身故。

如果身故，人死了就完了。但如果处于全残状态，后续的一切生活开支及治疗费用将会是一笔不小的负担，更加需要一份保险金来缓解家庭经济压力了。

全残定义，指具有下列情况之一或多项者：

（1）双目永久完全失明；

（2）两上肢腕关节以上或两下肢踝关节以上缺失；

（3）一上肢腕关节以上及一下肢踝关节以上缺失；

（4）一目永久完全失明及一上肢腕关节以上缺失；

（5）一目永久完全失明及一下肢踝关节以上缺失；

（6）四肢关节机能永久完全丧失；

（7）咀嚼、吞咽机能永久完全丧失； 

（8）中枢神经系统机能或胸、腹部脏器机能极度障碍，终身不能从事任何工作，为维持生命必要的日常生活活动，全需他人扶助的。

2）免责条款

虽然寿险是以人的生死为保险对象的保险，但死亡原因也分多种。

责任免除通常限制的是某些违法行为造成的死亡，就是我们熟悉的“作死”。或者在某些不可抗力作用下导致的身故。

擎天柱Plus和擎天柱2号的的免责是一样的，有5条！，只要不“作死”保险公司都会赔付。

上述5条免责情况主要是故意伤害或者自杀吸毒酒驾等，免责也都在情理之中，保险公司也需要规避一定的风险，所以准确说这些免责不算太严格！

上面是他们同样的基础保障，接下来锦妹要说它们的区别和隐形的陷阱的，大家重点注意！

2.健康告知

健康告知是很重要的一部分，健康告知过不了的话就不能投这款产品。不过大多数定期寿险的健康告知都差不多，主要是询问疾病和一些高危活动。

我们先来看下擎天柱2号的健康告知！

比如高血压Ⅱ级以上，慢性活动性肝炎是不能购买的，还有从事一些对生命有危险的活动比如赛车、蹦极、攀岩等也是不支持购买。

擎天柱的健康告知和擎天柱2号的差不多，但是擎天柱2号要相对更宽松一点！

被保险人是否患有或者曾经患有或已被告知有以下疾病：

恶性肿瘤、脑血管疾病、脑外伤严重后遗症心脏疾病（心功能不全Ⅱ级以上）、高血压（Ⅱ级以上）、糖尿病、冠心病、心肌梗塞、呼吸衰竭、严重肝病（肝硬化、慢性活动性肝炎）、慢性肾脏疾病、肾功能不全、再生障碍性贫血、癫痫、系统性红斑狼疮、性传播疾病，白血病、慢性酒精中毒、神经精神疾病、智力障碍、阿尔兹海默氏病、帕金森病、重症肌无力、多发性硬化症、失明、瘫痪、先天性疾病、遗传性疾病、接受器官移植、身体畸形或残疾、艾滋病患者或艾滋病毒携带者、曾经或正在吸毒。被保险人是否有危险嗜好或者从事危险活动，如赛车、赛马、滑雪、蹦极、潜水、跳伞、攀岩、潜水，滑水，跳水，摔跤、探险、拳击、武术或特技及其他高风险活动。

3.基本保额：多种保额可选

地区不同，可购买的最高保额标准也不同，因为不同城市的消费水平不同，地区之间是有经济差异的。

比如：在北京身负一套100平米的房贷，和在三、四线城市的一套100平米的房贷是有着天壤之别的。

因此保险公司针对不同地区的经济条件，设置的可购买最高保额标准也有所差异。

擎天柱2018Plus和擎天柱2号的保额选择的条件是一样的！

18-40周岁：北上广深、杭州、宁波、南京、苏州线上投保的最高保额为200万（无社保150万）、 二类城市为150万（无社保100万）、其他城市100万（无社保50万）。

41-50周岁：北上广深、杭州、宁波、南京、苏州、线上投保的最高保额为150万（无社保100万） 、二类城市为150万（无社保150万）、其他城市50万（无社保30万）。

最低10万，线上免体检版最高200万保额，按每级10万的梯度增加，我们可以根据自己的需求，合理设置保额档次，提供多样选择。

4.两者之间的区别

擎天柱2号可以附加投保人和被保人豁免：

如果被保人不幸得了轻症、重疾、中症的话，那么后续保费不用再交了，合同还继续有效。

如果投保人不幸得了轻症、中症、重疾或者是身故、失能的话，那么后续保费也不用再交了，保障继续！

这一点是比较好，比较特别人性化的设计，附加双豁免的话，一年也就多几十块钱！

有没有比它更好的产品

两款擎天柱在保障方面没什么问题，免责条款也一样，只不过健康告知不同，擎天柱2018Plus的健康告知相对更加严格！如果要在这两款中选择的话，可以考虑擎天柱2号，价格更低！

大麦定寿

大麦定寿的免责条款只有3条，是锦妹见过的免责最少的产品了。

它只对故意杀害、伤害行为，犯罪和2年内的自杀有免责要求。对吸毒、酒驾、暴乱、核辐射等都没有免责的要求。

免责越少，赔付的可能性也就越大，到时候产生纠纷的可能性也就越小。大麦定寿的健康告知也很友好，价格上更是压到最低，高保额和低保费，主打性价比路线。

锦妹总结

如果是有打算投保定期寿险的朋友，锦妹觉得大麦定寿还是很值得考虑的

另外，大麦定寿对是否已投保过寿险没有保额限定，所以如果已经投保过其他寿险，还想加高保额的朋友，这款产品你值得再入手。