NO.635丨华夏健康人生值得购买吗？锦妹带你深入分析产品优劣

最近很多朋友都在问锦妹华夏健康人生这款产品究竟如何，是否值得购买。锦妹在了解完这款产品之后，也明白了大家为什么会有这样的疑问，对比市面上其它产品，它的

条款确实略显复杂，而且附加了一款医疗险和寿险可供选择，更大程度上刺激了大家的选择困难症。

不过不要害怕，今天锦妹就带大家来全面解析这款产品，分析产品的优劣，让您在做出选择时，坚定无疑，不再疑惑！
华夏健康人生这款产品其实就是经代渠道的常青树拷贝。

保险是由——健康人生重大疾病保险和两款可选择附加险——医保通（医疗保险）、爱相随（终身寿险）构成的。虽然三部分共同组成一个产品，但是我们可以将他们拆分来看，更具体地分析。本文分为以下几个部分：

• 健康人生重疾险

• 医保通医疗险

• 爱相随终身寿险

• 锦妹总结

健康人生重疾险

首先来看健康人生重疾险的基础保障，包含77种重疾，和33种轻症，轻症5次赔付，每次赔付基础保额的20%，轻症不分组。我们透过合同，也总结出了如下的优缺点：

优点：

可选投保人豁免
轻症赔付5次赔付，没有间隔
身故/全残有保障
18岁前身故/全残赔付率高

缺点：

轻症缺少不典型性心肌梗塞
缺少30年缴费期
部分轻症理赔门槛高
以上就是健康人生重疾险的优缺点，下面，我就带大家来逐条展开，解析这些“专业名词”背后的实际意义。

1.轻症优缺点

轻症5次赔付，没有间隔：

条款十分明确，等待期后，轻症最高5次赔付，每次赔付20%，不分组，无间隔。

其实5次赔付对于任何人来说，都显得有点“多余”了。一个人连得5种不同种类的轻症的情况几乎是微乎其微，但是有总比没有强。

最主要的还是“不分组”“无间隔”，每种轻症赔付一次，对比很多产品的轻症分组，每组赔付一次，是给了我们另一层保障。
缺少不典型性心肌梗塞：

虽然不典型性心肌梗塞是8大高发轻症之一，但是几乎所有产品中，不典型心肌梗塞和冠状动脉介入手术、微创心脏搭桥手术，都是三赔一。也就是说，出现这个病症还是会赔，只是赔付的标准少了一点，略有遗憾。
部分轻症理赔严格：
这里锦妹给大家列举两条——

视力受损要求被保险人年龄达到三周岁以上。

注意看条款中的红线部分，“非意外”三个字非常低调的置身其中，稍不注意，就会擦肩而过。也许错失的不是美好的爱情，而是一次应有的理赔。这三个字代表了什么呢。直白的讲，就是被保险人就算是

得了脑中风，医院也确诊了，也不一定能给你赔付。因为一定要满足非意外的要求。

假如说，被保险的大爷是因为清晨起床十分亢奋，和楼下广场舞大妈在友好的切磋过程中一个不留神，撞到了自己，造成了脑中风，留下了轻微后遗症，那么对不起，这不在理赔范围内。也就是说，“非意

外”三个字限制了理赔的原因，缩小了理赔的范围。对于我们来说，无疑是增加了理赔难度。

2.身故/全残保障，且18岁前1.5倍赔付已交保费

两点并为一点来谈，首先健康人生重疾险身故/全残都有保障，而且如果被保险人在18岁前发生意外，达到理赔标准，赔付的是已交保费的1.5倍。

3.投保人豁免

健康人生重疾险不仅有轻症豁免，更可以选择投保人豁免选项。这是什么意思呢，简单地说，就是投保人身体出了问题，也可以同样的免缴后期保费，同时保险内容继续有效

有两种豁免方式：
一个是轻症/重疾/身故/全残豁免；
另一个只有身故和全残豁免。
当然前者价格更高。

如果在保障期内投保人突发意外，生了重病没能力再续交保费，但是还不想失去这份保障，那么这个选项绝对可以帮你一个大忙。

除此之外，还有另一种情况，也可以考虑附加这个条款，那就是夫妻互保。

举个例子，假如小张和妻子都要购买这款保险，他们可以互相为对方投保，如果小张在保险期间得了轻症，那他自然可以获得轻症豁免免除往后保费，而且合同继续有效。而他的妻子，也可以以投保人的身

份豁免往后的保费。

4.性价比

锦妹用两款产品来和健康一生做对比。

a、康乐一生
相对康乐一生来说，价格较贵，且高发轻症缺少一项，但是健康一生的等待期较短，没有职业限制，赔付次数多，并且具有被保险人全残保障和投保人豁免等等几大优势。在更全面的保障内容上，价格的略微差异也是可以理解。

两款产品都非常不错，重视投保人豁免可以选择健康一生，如果不需要这个保障，则可以选择价格更便宜的康乐一生。

b、守护福
从表格上看，守护福的各项保障都不及健康一生，而高昂的价格带来的，也只有一条“运动多赔付计划”，意思就是每天达到一定的运动量，则可以多赔付。但是这在锦妹看来，达成条件较有难度，并不推荐。

所以说，对比健康一生，在提高价格的前提下，保障并无本质上的升级，而且健康一生还有很多守护福不具备的保障，高下立判。

如果被保人不幸得了轻症，那么保险公司在给付轻症保险金的时候，我们后续保费也不用再交了！

医保通医疗险

先来看一下医保通的保障内容：

医保通续保无忧，省去了麻烦的续保问题，然而透过这张表格，其实也暴露了很多问题，包括前7后7略低于平均水平，无社保免赔额2万，而且最重要的问题是：
报销项目缺少ICU
特殊部门缺少项目（肾透析、门诊手术费、化疗治疗方法）

ICU是报销费用中比较重要的一点，特殊门诊也缺少门诊手术费，肾透析等项目，化疗治疗也只包括放化疗两种疗法。而好医保包含门诊手术费用、特殊门诊项目齐全、前7后30等保障内容都要好过医保通。

所以医保通在保障内容和性价比上，都不及好医保，在这里，锦妹建议大家如果有这方面的需求，可以单独购置一份好医保。

爱相随终身寿险

寿险这里比较直接，我们废话不多说，直接放图。

可以看出，爱相随这款寿险，在保障方面，对比擎天柱完全没有劣势，这就显出了它性价比的优势，用更少的钱，可以买到更高的保额。对于想提升保额的客户，无疑是很好的选择。

锦妹总结

将健康人生这款产品分解来看，优缺点都很明显，缺点比如说：缺少不典型性心肌梗塞，没有30年缴费期，部分轻症审核严格。但同样的，优点也很多：投保人豁免，疾病终末期保险金，轻症5次赔付，18岁前身故/全残赔付率高，且附带一款性价比极高的寿险（爱相随）。

总体上来说，健康人生这款产品保障还是非常全面的，只是针对个别的项目，需要用户自己斟酌考虑。希望各位在看过这篇文章后，对您的选择有一定的帮助。